“经济学中有一个原理叫做“棘轮效应”，大致意思就是消费是不可逆的，人们易于随收入的提高增加消费，而不易于随收入的降低减少消费。这也就是为什么你明明收入增加了，却还是觉得钱不够花的原因。”
每次发完日常理财的文章后，后台就有好多同学收藏转发或评论。
评论中有要小狸推荐理财平台的，有问该如何分配自己的财产比例的，还有问有什么理财秘诀的，当然还有些理财小白，读完之后仍然满脸问号：收入不高，又喜欢买买买，还完信用卡根本存不下钱，想要理财从何做起（还想着买房呢）？
买房！
话说记账、理财平台那么多，你只是懒得去尝试。不行动说再多也无济于事，只能眼睁睁看着别人的生活越来越滋润，接下来还是说下小白该如何做起吧，老司机带带你！
首先对于那种收入还不高又想迈入理财的大门的同学来说，在没有本金的情况下，千万不能指望把“剩下的钱”存起来理财，应该是先存一部分钱用作理财投资，再将剩下的钱拿去消费。
一般理财习惯：收入-支出=储蓄（投资）
科学理财习惯：收入-储蓄（投资）=支出
公式最好刻在脑海中，如果目前你也符合这种情况，不想降低自己的生活标准，又要用好自己的现金流，获得第一笔理财资金，接下来就揭开神秘的面纱~
其实不难
一、分账户资金管理法
经济学中有一个原理叫做“棘轮效应”，上面已经说过了，根据实际生活习惯还想要存下第一桶金的本金，我们首先要为自己量身定制储蓄、支出计划，让自己每月定额消费，强制储蓄，积攒第一笔理财资金。举个栗子，假设小狸每个月的工资是1W，那么……
1、建立至少5个账户
每月工资一到手，小狸就把工资按顺序存入5个账户，这些账户不一定是银行账户，银行卡、支付宝、微信理财通，安全的货币基金都可以。
但要注意的是，这5个账户的钱都有固定用处，不能互相挪用。
2、每个账户的使用方法
账户1：固定开支账户
小狸首先要把3000元转到第一个固定开支账户：这个账户一般是张银行卡，主要存房贷（房租）、生活费、水电费和其它必要花的钱是固定的，按照你平时的额度存就可以。
账户2：储蓄投资账户
接着小狸把工资的20%（2000元）存入第二个储蓄投资账户，可以是银行卡或余额宝、一个基金定投账户，关键是安全。
这个账户必须在解决第一账户的资金后马上存入，算是一种强迫储蓄，然后再由这个账户继续分散绑定股票、基金及其它一些理财平台。这个储蓄投资账户基本就是第一桶金的主要来源了。
账户3：不定期花销账户
然后小狸把2500元存入账户3—不定期花销账户。不定期花销包括物业费、人情费、衣物费等。
这个账户最好不要是银行卡，可以选择余额宝或者银行货币基金产品，利息还比较稳定。因为这个账户的钱是今后肯定要用的，但这个月还不急或者不用，所以先存入这个账户，可以随时按需取用，而且说不定还能赚一年利息。
账户4：零用钱账户
经过分账后，工资卡里还剩下2500元，工资卡就可以作为零用钱账户，当然也可以是支付宝、微信零钱包或者直接现金，使用起来方便就行。
账户5：负债账户
最后一个就是负债账户，分为优质负债和常规透支。最常见的就是信用卡债务，它其实是一种短期无息贷款，作用体现在理财的一个重要理念上，那就是让钱生钱，不要让钱闲置下来。
钱生钱，这么神奇嘛
如果小狸零用钱账户里有2000元以上的现金，而小狸刚好要买一个2000元的东西，此时就可以选择使用信用卡而不是直接付款。区别在于刷完信用卡后，这2000元就能好买一个月的理财产品，那么这笔钱就是额外升值的，顺带还有信用卡积分（可兑换小礼品）、优惠活动等。
温馨提示
要注意的一点是，每有一笔负债资产，你就要把账户4中的零花钱转到账户5中以备还款，一旦账户四中的零花钱没了，你就别带信用卡上街了。
要疯掉
二、记账，解决从0到1的问题
那以上五个账户具体的资金额度应该怎么分配呢？除了储蓄投资账户是固定工资的 20%之外，其余四个就需要按照你平时的消费习惯来定了。
这句话很实际，“投资只能解决从1到N的问题，记账却能解决从0到1的问题”。还在收支平衡点上挣扎的小伙伴们，可以通过记账来了解自己的消费习惯，有针对性的计划每个账户需要存钱的额度。
1、选择合适的记账工具
工欲善其事，必先利其器。选择一个自己喜欢又靠谱的记账工具是非常必要的。你也可以选择手记账，好玩又有仪式感，也可以选择excel，功能强大、全面，一目了然，但缺点在于不够方便。
或者你也可以睡前五分钟，用APP记账。
2、根据自己的情况设置类别
流水消费越来越多，如果把每一笔分开记是在太麻烦了。
小狸建议一定要把支出分为几大类，在每个类别下设置几个小项目，比如：
衣（包括衣裤鞋帽、护肤化妆等）
食（早午晚餐、水果零食等）
住（房贷、物业、水电气费等）
行（公交出租、油费保险费等）
生活（手机网络、日常用品等）
育儿（教育支出、玩具游玩等）
配套（运动健康、休闲娱乐等）
人情以及其他
3、在月末年末汇总分析
设置账目记账的好处就是，在月末进行汇总的时候可以评估自己的消费能力。
比如小狸发现年度支出中“衣”类支出占比过大，就可以回到账本中看自己究竟买了哪些东西，发现自己一年买了8双鞋子3件大衣，然而小狸衣柜里已经有30多双鞋子，8件大衣了。那么在第二年的支出里，就可以减少这方面的花费了（但是可能不太可能）。
不让买，就吃！
当我们有一定的资金积累后，就可以按照资产配置不相关性原则（分散投资），确定目标收益率，根据自身投资偏好，按照投资比例，搭建投资组合，获得投资理财产品的第一桶金（挖财猫平台就不错哦，可以在度娘搜下）。
当然小狸不是说节流就是一味的省省省、减少支出，比如为了学习、提升职业技能等，都是对自己的额外投资，请不要吝啬。
过期这些年房价在涨的时候，你可能没有钱付首付；股市大涨的时候，你可能没要钱买入。如果未来还有这种计划的话，你还是没有钱做投入，那么你的所有收入，就只能依靠你的工作提高职务性收入了。
不理财，就继续当狗吧
机会对于每个人而言都是平等的，但抓住机会的本金却不是每个人都有的。对于我们这些年轻人而言，首先要做的是先攒一笔钱，再考虑其他问题。
这些工作数年之后努力节流的钱，最后汇成我们的第一桶金。不论这第一桶金的大小，每个人从这一刻就开启了投资理财生涯的真正大门。
人生财路开挂了
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