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想买就买吧，我也劝不了
昨天，中国平安的新产品——大小福星，上市了。
反正我的朋友圈被刷屏刷了一整天。
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在平安代理人的宣传中，这是一款“人人都买得起”的重疾险。
今天我们就来看看，“大小福星”到底是怎么个便宜法！
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其实，从昨天早晨就有小伙伴催着我写大小福星。毕竟，平安人寿的新产品大小福星，上市一天，销售了23.7万件，保费达到11亿的成绩，也确实是可喜可贺。
这篇文章，文文大保贝儿会从条款的角度为大家分析“大福星”这款产品。（道理都是相通的，小福星会提一下，就不做特别讲解了）
不客观，完全不客观，虽然是条款有啥我讲啥，可我也是有情绪的。
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先说产品形态，“大福星”是“主险（终身寿险）+附加单次赔付重疾+附加可选三次赔付轻症+各种可选附加险+多个豁免”的结构。
主险“终身寿险”和附加的“提前给付型重疾险”共用保额。
对于这一点，文文大保贝儿表示没什么好黑的，就理解成带身故责任的终身重疾险就好了，不需要纠结于重疾是不是提前给付。
康乐一生2019也是重疾/身故二选一赔，对吧？
但这个前提是，大家不要误以为，“提前给付型重疾险”赔付后，“终身寿险”还可以再赔一次。
不是的，这个“重疾险”，是“提前给付型重疾险”，这个赔完，“终身寿险”就没有了。
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只是，人家二选一赔只要一份钱，福星可是要了两份钱啊！
那大家“误会”可以赔两次，也是合情合理的。
给大家看一个30岁隔壁老王的“超豪华版”福星配置（N个豁免就不写了，截图截不下）：
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平安大福星重疾120种，这一点是必须点赞的！
买保险，谁会嫌保障的病种多？
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钱都花了，保障肯定是要越多越好的！
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“大福星”不同于“平安福”的一个特点是，“轻症”不是“必选”，而是“可选可不选”的。
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“大福星”附加的轻症最多可赔付3次。目前呢市面上的重疾险，“轻症”大多是自带的，但是福星呢轻症还需要额外掏钱买。
任性！
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从重疾保障的角度看，“大福星”就是一款“重疾单次赔+轻症三次赔”产品。
“轻症”从“必选”变为“可选”，也算是一个创新的地方。
但是这只有“轻症”、没有“中症”，轻症只赔“20%基本保额”，怎么看，都不是一个2019年7月份出的重疾险产品该有的配置。
而且，“福星”的轻症保障范围缩水很严重，只涵盖10种轻症，高发的13种轻症仅保障了6项。
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轻症保障的病种已经很少了，还把“早期恶性病变”、“原位癌”、“皮肤癌”拆成了三个病种。
我觉得“轻症一拆三”不是不行，要是保障50种轻症，一拆五都行。比如健康保2.0。
但是一共就保障10种轻症，还给轻症一拆三了，这就有点过分了哦！
不过呢，我们可以看到，在轻症的保障中，增加了“冠状动脉介入手术”、“轻微脑中风”和“不典型心梗（含隐形分组，问题不大）”3大高发轻症的保障。
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也只能原谅他吧，不然还能怎么办呢？
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福星这个产品，确实是新产品，形态也确实不是新形态。
要知道，昨天我们测评的、与“福星”同天上市的“渤海人寿嘉乐保”产品形态是“重疾单次赔付（60岁前多赔50%保额）+中症多次赔付+轻症多次赔付+恶性肿瘤多次赔付（间隔期三年）”。
当然，如果觉得“中症”、“癌症多次赔”都是花拳绣腿，我对此持保留态度。
毕竟平安也有癌症多次赔的附加险，无非就是间隔期五年。
我不能双标。
下面我们看一下福星的附加险。
写下“附加险”这三个字的时候我的心情实在是太沉重了，复杂的让人挠头。
先感谢同业大神做的思维导图：
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附加险一：长期意外
我们以30岁的隔壁老王为例，50万保额，交30年保至70周岁。
仅长期意外险一项，年交保费1900元，30年总交保费57000元。
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（长期意外责任免除条款）
如果是自驾车意外身故或伤残，则可以双倍赔付。
此外，这个“长期意外”，是没有“意外医疗”的保障的。
“意外医疗”，还需要在一年期的医疗附加险里再买一份。
前两天我们测评的小蜜蜂，50万保额，一年158块钱，部分交通工具还有额外赔付。
附加险二：附加成人恶性肿瘤
关于“附加成人恶性肿瘤”要求“满5年，才可以获得第二次癌症赔付”的条款，我不抨击，我说了，我的白月光“天安健康源2019增强版”也要求5年。
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而目前，市场上的同类产品，确实大多都是要求“3年”之后即可。
同时，从条款中我们可以看到，“如果首次发生的为恶性肿瘤以外的疾病，重疾赔付完之后，这项附加险随之终止”，这也就是说，第一次非癌，再得癌症，没有任何保障。
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（福肿瘤条款）
亲亲，关于这项保障，建议看看隔壁的“康乐一生2019”和“达尔文超越者”、“超级玛丽旗舰版”等等产品是怎么做的呢！
第一次发生恶性肿瘤以外的疾病，赔付之后，隔180天之后再发生恶性肿瘤也可再次获得赔付。
好吧我忘了，“复星”“光大永明”，可不都是平安代理人嘴里的“小公司”吗？
附加险三：特殊疾病附加责任
特殊疾病附加责任指的是“暖心保恶性肿瘤”、“附加心血管疾病”和“附加肝肾疾病”保障。
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这价钱，我是真的觉得家里有矿才能买得起。
你一个“暖心保恶性肿瘤”，就是一个附加险，只保一个恶性肿瘤，卖的比重疾本身还贵。
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（暖心保条款）
同理可见心脑血管病和肝肾疾病的价钱。
（心脑血管疾病条款）
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（肝肾疾病条款）
梁静茹根本不想给你勇气！
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这价钱再结合平安人寿官网发布的2019年理赔半年度公报，我们来看一下：
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涉及恶性肿瘤的理赔占比为66.23%
涉及心脑血管疾病的理赔占比为16.17%
涉及肝肾病的理赔占比为3.23%
这个价钱，这个理赔概率，文文大保贝儿不想说话。
如果买齐了这三项特殊疾病附加险，这价钱比买重疾的钱高了近三倍。
如果一定要买，买成重疾不好吗？为什么要买又贵保障又单一的附加险？
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结论：
无意再拿“福星”与市面上其他产品做对比，单从与“平安福”对比来看，“福星”可谓是诚意满满了，不捆绑各种附加险，重疾种类增加，高发轻症也有，保费确实也降低了。
确实看到了平安的努力与诚意，没必要全网见平安就“黑”。
福星确实比其他公司同类产品贵，可是，“平安”这两个字，确实就值这个品牌溢价。
文文大保贝儿尊重每一位客户的选择，无论你是想买“高性价比”还是想买“大公司”，我都认可，并且尊重你的选择。
当然，如果你觉得看完这篇文章，对“福星”这个产品有了新的认识，愿意把这篇文章分享给更多的人，文文大保贝儿也表示感谢。
我不会为客户做选择，我只是为大家说清合同里写的保障。
选择权，永远都在客户的手里。
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我常常觉得，互联网上的平安代理人，是不是发评论骂人能找公司领钱呢？上来就骂人之前，仔细看看别人的文章，好好思考一下别人为啥这样写，写的到底对不对，真没啥不好的。
独立思考的能力，很重要。
我写这篇文章，客户也不会因此就找我买保险；同样，你在互联网上骂这个骂那个，你也卖不出去“福星”。
想一想，为什么“长期意外”解绑了？为什么“高发轻症”加进去了？为什么等待期出险退保费了？
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（重疾等待期条款）
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（轻症等待期条款）
都是怪自媒体吗？产品在进化的越来越好，也是别人的错吗？
若能得“福星”高照，不妨照亮前路，来看看这个行业未来的发展大趋势。
对于“福星”这个产品我只有一句评价：对韭当割。
可是，你愿意被保险代理人当“韭菜”吗？
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