在平安福被保险同业和大量客户饱受诟病了这么长时间后，今年平安终于做出了一些回应：

1. 平安福解绑长期意外险

2. 平安福补上缺失的三种高发轻症：冠状动脉介入术、不典型急性心梗、轻微脑中风

3. 继平安福系列之后推出新的拳头产品：大福星、小福星，大人买大福星，孩子买小福星

大福星产品怎么样？今天我把大福星的每一项责任细细给你分析，相信看完本文，聪明的你会有自己的判断。

产品介绍

我们通过把大福星各项责任单独拎出来分析，它与平安福及市场同类产品的对比来看大福星

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身故责任

说明：大福星与平安福一样，都是身故赔付保额的产品

评价：延续了平安福的优秀传统，等待期内身故也赔保额。注意：重疾赔付后身故保障等额降低。

重疾责任

说明：120种重疾赔付1次，赔保额，保终身。

评价：大福星保的重疾种类达到120种之多，领先于平安福的100种重疾。单从重疾病种数量上说，哪怕从全市场范围内来看也是非常多了。然而重疾病种是越多越好吗？根据监管要求，各家公司的重疾险中有6种必保重疾和19种可保重疾，而以上25种重疾的赔付标准都需符合由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，即赔付标准是统一的，且以上25种重疾已经涵盖了日常见到的重疾病种的95%以上，再多只是添头，有最好，没有也无伤大雅。所以重疾保障种类的多少并不是判断一款产品好坏的关键。

轻症责任（可选）

说明：10种轻度重疾赔付3次，每次赔付20%基本保额。

评价：

1、10种轻度重疾中，早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种轻度重疾其他公司条款中都是合并为一项的，而大福星延续平安福的传统一拆三，对客户来说算是好事，有更多赔付的可能，但从营销角度看，有凑病种的嫌疑，毕竟如果这三种合为一种，大福星的轻症就只有8种了。这么少的轻度重疾种类，在如今的保险市场中，怕是也就只有平安了（有店大欺客的嫌疑？）。

2、监管规定的6种必保的高发重疾，大福星少了两个：重大器官移植术或造血干细胞移植术对应的轻症——肾脏、肝脏、肺脏、心脏相关手术、可逆性再生障碍性贫血，以及终末期肾病（慢性肾衰竭尿毒症期）对应的轻症——慢性肾功能障碍/慢性肾功能损害

暖心保癌症额外赔付（可选）

说明：如果罹患的重疾是恶性肿瘤，额外赔一笔钱，本质上就是个终身防癌险。

评价：经测算，暖心保的价格是同类防癌险的近2倍。且如果是单独投保防癌险，还享有额外的原位癌赔付和原位癌豁免保费责任。

癌症二次赔付（可选）

说明：如果第一次罹患的重疾是癌症，5年后癌症持续/复发/转移/新发可第二次赔付保额

评价：两个问题，1 如果第一次罹患的重疾不是癌症，这个附加险的钱就白交了；而市场上多数有癌症二次赔付的重疾险如果首次罹患的重疾不是癌症，间隔180天~1年后新发癌症可以赔付基本保额。2 癌症二次赔付间隔期5年，与平安福一致，缺乏诚意；市场上大多数带癌症二次赔付的重疾险间隔期是3年。

长期意外险（可选）

说明：保障意外导致的意外/残疾，保到70岁

评价：一款贵得离谱的意外险，无力吐槽，直接看图

轻症豁免（可选）

说明：轻症后豁免剩余各期未交保费，保障继续有效

评价：大福星和平安福都需要额外附加，而其他公司产品的轻症豁免基本都是自带的

总结

大福星最大的亮点在于保障组合更灵活，可以自由搭配，甚至轻症都可以不加。只做主险、重疾险和轻症，不附加其他责任的前提下，相较于平安福价格略微便宜了一点点，但这是以牺牲轻症保障的质量为代价。看这产品设计的定位，如果只做主险和重疾，不附加轻症责任，是可以用来满足那些买不起平安福的客户的需求的。

我们还是通过对比再来看看，如果大福星只买主险+重疾，价格水平如何：

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30岁男性50万保额，寿险和重疾分开买的话，总保费是9900，而大福星的保费是10100，价钱差不多？别忘了，大福星是终身寿险附加重疾险，重疾赔付之后身故责任等额下降，如果主险和重疾做的额度一样，重疾后合同就结束啦。而如果是分开买，重疾赔50万，之后身故还能再赔50万。聪明如你，看出差别了吗？

大福星VS市场热销重疾险

上面把大福星的每一项责任拎出来揉碎了给你看本质，下面，我们把大福星、平安福拿出来和市场热销重疾险的对比，产品好坏，相信各位看官看完会心中有数的。

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与上保险市场其他公司的产品对比，大福星优劣势如下

优势

等待期内身故赔保额

恶性肿瘤对应的轻症一拆三，有更多赔付的可能

劣势

1. 保障期限只能选择保到终身，无法满足想用最少资金在人生关键期做足保障的客户

轻症保障种类过少，6种必保高发重疾对应的轻症缺失2种；轻症赔付比例过低，仅基本保额的20%，而其他公司的轻症最低也是基本保额的30%

2. 附加险责任缺乏诚意（恶性肿瘤额外赔付价格昂贵，恶性肿瘤二次赔付间隔期过长且要求首次重疾必须是恶性肿瘤）

3. 没有中症责任，落后于市场同类型产品

4. 价格极其昂贵，比单次赔付的康乐e生2019贵了不止50%，价格与不分组多次赔付且含中症责任的长生福基本持平了，有买大福星的钱，是我的话肯定会买多次赔付的产品。当然，如果您不差钱，更看重平安的品牌，那您随意^_^

写在最后

2011~2017年，我在平安人寿工作了6年。作为曾经的“老平安”，曾几何时，我也有平安产品天下第一（可能是宇宙第一？？？），买保险就是买平安的想法。不可否认，平安是一家伟大的公司，持续为股东创造利润，中国平安A股2019年上半年涨幅近60%，赚钱能力杠杠的

但，转型独立保险顾问，跳出保险公司束缚，从消费者的角度阅尽无数保险产品后才发现，平安的产品并不是每个人都适合。

买重疾险买的就是合同，也是合同里的保障，不能听代理人说什么“大到不能倒”，就把钱花在品牌溢价上，那样的话，就太不值得了。毕竟，保险公司的安全性在一定程度上说比银行还要高

放心大胆买保险，只要做好投保告知。不用怕赔不到，法律会保护你

下一期，我们聊平安福星产品的少儿版——小福星

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