关于购买保险，我知道的全在这儿了

文|理财学院2期/1班/理财开启美好人生 小万 投稿到随手记好好花钱栏目”

保险，小学的时候就听说过，当时是好几个小学老师突然开始卖保险，经常以家访为由上门推荐，一说起保险就天花乱坠，夸保险是万能的。那时候对于「保险」的印象就是：不靠谱，不专业。

后来，经常在网上看到一些关于保险的报道，有人哭诉，买了一辈子的保险，结果遇到事情的时候，保险公司不给理赔。看到报道的时候，内心不禁怀疑：保险真的理赔这么难吗？真的就像大家说的保险都是骗人的？

直到自己开始接触「保险」这个东西，并且购买了保险以后，对于保险才真正从「远观」到「接触」，也渐渐解开了自己之前的疑惑：由于保险行业的从业门槛低，谁都能卖保险，这样的结果就是保险代理人的素质残差不齐，但因此以偏概全就不太合适的了，买到合适保险的关键是自己对于保险有一定了解，并且找到一个专业的保险代理人来为自己配置。

另外，理赔其实并不难。如果遇到保险合同上提及的保险责任，保险公司是理赔的，而新闻上出现的不理赔，基本上都是投保人没看清或者看懂保险合同的条款，以为只要出事了就可以直接找保险公司。

谈到保险，我们不妨先说说为什么要购买保险。

为什么要买保险？

从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。这种风险转移机制不仅体现在将风险转移给保险公司，而且表现为通过保险，将众多的单位和个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，能起到分散风险、补偿损失的作用。

由风险管理，延伸出保险的另外一个重要功能：保障，在财产或者人身遭受到意外事故而引起经济损失时，保险公司能够按照事先约定进行赔偿或给付。这样的话，在动辄几十万、上百万的损失面前，有保险公司扛着，就不会因病致贫，也能减少预期以外的时间对于我们的财务状况造成冲击，通过经济补偿减轻负担。

而我购买保险的第三个原因，则是因为一个人在深圳工作，家人都不在身边，购买了保险，把自己安顿好，假如真的发生了什么，至少不会给家人带来负担，还可以留下一笔钱。

保险都包括什么？

虽然说专业的事交给专业的人做，但作为购买保险的人，有一定的保险知识还是有必要的，这不仅可以帮助我们筛选出专业的保险代理人，在阅读保险合同、理赔等等情况下也有帮助。

那么保险都包括哪些呢？不妨看看下面这张图↓（下图指的是人身保险，不包括财产保险）

在人身保险阶梯里从低到高依次为：

①社保：最基础的一环

②意外险：包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。意外险都是属于消费型保险，也就是指保险的有效期是一年，需要每年购买。

③重疾险：包括医疗险和重疾险，其中，医疗险主要是用于生小病住院时，可以用来作为医疗费用的报销，重疾险则是在生大病住院时使用。重疾险一般是属于提前给付型的保险，也就是说确诊后，可以立即赔付事先约定的保额，不需要自己先垫付再报销。

④寿险：包括养老金和教育金，这些则是属于安全保值型的保险，用于我们自己或者小朋友的保险。

⑤理财险：有理财投资作用的保险，这个则是建议在前面四种保险都已经配置完毕后，再做考虑。

如何购买保险？

step1：检查一下自己买了多少保险

这个没有地方可以统一查询，只能是自己进行整理，比如自己的五险一金、公司是否给我们购买了保险、都买了哪些保险、自己是否在哪些渠道购买过保险、家里是否给我们购买过保险等，一一梳理，以避免重复购买保险，把钱用在对的地方。

step2：检查自己五险一金的缴纳情况

在保险理赔中，有社保和没有社保理赔的金额是有所差异的，所以假如真的准备购买保险，需要确保自己是已经有了社保，并且有持续缴纳社保。

step3：依次查看自己都有什么保险

保险产品的命名有一个原则，大致为：保险公司名称+可选的吉庆名字+具体保险类型，所以基本上只需要看保险产品最后的部分，就可以推测出自己购买的保险具体是哪一种。这么一整理下来，自己心里也就有数了。

而在保险中，保险并不是多买多赔的，具体如下：

①意外险：由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的；意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔。

②重疾险和寿险可以重复赔付。

③财产险不可以重复赔付。

按照这个原则来看，如果是可以重复赔付的，买多份，理赔的时候是可以叠加赔付的，也就是买多少，就可以赔多少。但如果是无法重复赔付的保险，买多份也就浪费了，因为买再多，也只是赔付其中一份而已。

所以在和保险代理人的沟通中，如果对方推荐自己买不可以重复赔付的保险，也就能知道对方并不是太靠谱。

step4：按照自己的情况准备购买保险的基金

①如果是单身，购买保险的比例大约是年收入的10%

②如果是刚刚结婚，还没有小孩，则建议是15%

③如果是三口之家，建议配置的金额为年收入的20%

④如果是年纪大了，孩子都已各自成家，购买保险的比例只需要在年收入的10%即可

上述比例只是建议比例，具体可以参照家庭情况调整。购买保险是为了让家庭有了应对风险的能力，如果为了购买保险让家庭产生巨大的负担，也就本末倒置啦。

step5：了解上述保险知识后，挑选保险代理人

挑选保险代理人有两个基本原则：

①专业：

a.在和保险代理人聊天的过程中，可以有意无意地拿上述知识问保险代理人，如果对方答不出来，或者支支吾吾，那基本上可以判断对方并不专业了。

b.专业的保险代理人在和我们约谈的过程中，第一件事一定是盘点投保人当前的资产情况、家庭情况、未来目标规划等等，再根据这些来做保险产品的配置。如果连我们的基本情况都不了解，就直接推荐产品，那么可以判断对方并不专业了。

②真诚：保险代理人在和你沟通的过程中，是否是站在我们的角度来考虑问题，而不是一味地想要推荐对方认为好的产品。

step6：阅读保险合同

在保险代理人为我们配置好保险产品后，建议仔细看看保险合同，而保险合同有两个必看的内容：

①保险责任：包括基本责任和特约责任，简单来说就是指出现什么情况，保险公司需要进行赔付

②除外责任：指发生了哪些情况，保险公司不需要理赔

了解清楚上述两种责任后，也就知道在什么情况下，我们可以找保险公司进行理赔，也就不会发生文章开头提到的理赔难问题了。

购买保险注意事项

1、在我们购买保险的时候，常常会有一些保险代理人跟我们推荐带有盈利性质的保险，很多人听到买保险还能有收益，立马就激动了。在这里建议大家回归购买保险的初心，保障第一。如果是想追求收益，可以考虑学习其他投资方式。

2、如果是家庭投保，建议优先将家庭支柱的保险配齐，再考虑其他家庭成员。

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