自从国外新冠疫情以来，全球金融市场所有资产通杀！美联储两次紧急降息至零利率，同时释放700亿美元量化宽松政策。

股市熔断，全球降息，很多朋友看中保险的万能账户？寻求锁定高利率的工具。今天我们就来解析下万能账户。

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01什么是万能账户

万能账户，就是保险公司给我们个人设立的VIP账户。这个账户里面的资金享受保底利率，可以灵活支取，可以复利生息，可以追加，还可以贷款，功能相当健全。

提到万能账户，都会提到2017年5月23日发布的134号文件。

对保险产品设计提出要求，于2017年10月1日正式实施，

134号文件要点

①. 首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后；②.每年给付或部分领取比例不超过已交保险费的20%

③. 万能型保险应提供不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额等功能。

④. 宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述

文件实施以后，也就是我们现在看到的情况，万能账户的灵活性降低，领取也有20%的限制。很多代理人在销售该类型产品时，避重就轻的一味夸大收益，不谈领取限制和手续费要求等缺点，以致于经常出现很多纠纷。

02万能账户分类

自从134号实施之后，原本灵活的保险版本的储蓄账户（万能账户）一下子被捆住了手脚。

当大多数公司不知该如何挽救业务的时候，中国人寿首创国内首款寿险账户—国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（A款）于2017年10月诞生！打破年金账户每年支取不超过20%的限制。

于是市场上出现了两种类型的万能账户，年金型和终身寿。

年金型

1、可以追加保费

2、追加有限额，比如总保费的两倍

3、年金返还，直接转入

4、前五年提取有手续费。一般依次是5%、4%、3%、2%、1%（有的公司是3%、2%、1%、1%、1%），第六年开始为0%，即第六年之后提取或退保就不收任何费用。

5、提取有限额。每年不得超过“进入万能账户总金额”的20%，如果想取完账户里的钱，至少需要6年或者直接退保处理。

6、一般不对健康情况做要求。

终身寿

1、可以追加保费

2、追加有限额，比如总保费的两倍

3、年金返还，直接转入

4、前五年提取有手续费。一般依次是5%、4%、3%、2%、1%（有的公司是3%、2%、1%、1%、1%），第六年开始为0%，即第六年之后提取或退保就不收任何费用。

5、提取无限额。

6、保障成本。由于是寿险，所以需要每年扣除一定的风险成本，前期有，升值较高后就没有。

7、当投保金额较大，就有严格的健康告知

综合对比可知，两者在保费追加、追加限额、年金返还、提现手续费四大方面几乎一致。最大的不同，领取的限额和保障成本，终身寿险型万能账户比年金险更有优势。

03收益率

保底利率和结算利率

我们通常见到的宣传是这样的。

醒目的5.3%就是结算利率，保险公司每月会定期在官网公布。

结算利率是浮动的，和银行利率一样，随时会降低或升高。

保证利率是写进合同条款的，只要不退保就终身有效。代理人基本上避而不谈，很多消费者都不知道保证利率的存在。

从去年开始全球进入降息通道，而保险公司保持如此高的利率，是为了便于广告宣传，吸引更多的消费者。当一旦达到预定的存量之后，万能账户的利率就会随之下降。

综上：选购万能账户时，一定要特别关注下保底利率。

04

推荐产品

对于普通家庭，我们一般都不建议考虑年金险或终身寿。

1、满足家庭基本保障是首先要解决的问题；

2、一般家庭现金流紧张，即使买到高收益的产品，但是基数太小。强制储蓄多年，对家庭的财富增值效果只会更差。不如留着投资或者做些生意赚钱，快速累积家庭财富更实际些。

对于中产阶级、高端人群，年金险/终身寿险是必备的一种理财工具之一。可以用来保值、增值，教育金、养老金储蓄，资产隔离、传承。

而万能账户前5年均有手续费，相当于5年的冻结期。前期灵活性较差，流动性不好，所以不适合用作短期理财。

但是5%、甚至6%的结算利率放在整个市场都很难找。如果有闲余资金的人，可以考虑薅保险公司羊毛，作为5年期以上的中长期储蓄。

但是切忌，不要为了短期高收益的万能账户，去买一些长期低收益的年金险产品。这就是捡了芝麻丢了西瓜。

（10元可投保，保底3%，目前结算利率4.7%） （1000元起投，保底利率3%，当前利率5.25%）

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