宝宝的保障问题一直都是宝爸宝妈们关注的重点，但是不少父母在给宝宝买保险这条路上踩了不少的坑
这篇文章，将全面告诉你，应该什么时候给宝宝买保险？买什么保险？如何买保险？买多少保额合适？
一、什么时候给孩子买保险？
什么时候给宝宝买保险最好呢？
答案是：出生后就可以买保险了！
因为宝宝年纪小，费率便宜、投保容易，而且能够覆盖低年龄段的大风险。
首先，少儿医保是必须的，参保后，可以享受住院、门急诊、门诊大病等医保待遇。而且最大的好处是，不会因为孩子体弱或有先天性疾病而拒保，也就说能带病投保。
在购买了少儿医保的基础上，接下来考虑的就是买什么商业保险？
二、小孩应该买什么商业保险？
通常来说，小孩会遭遇的风险，一个是疾病，一个是意外。
疾病又分两种情况，一种是小病，因为免疫系统还没有发育健全，小孩子很容易得感冒、发烧、肺炎等等；另一种是大病，比如让人闻之色变的血癌，也就是白血病。
根据孩子可能会面临的风险，对应配置：少儿重大疾病保险、医疗险和意外险。
三、小孩需要配置寿险吗？
我们都知道，健康险主要包含四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险；而孩子必备的前三种
那么，小孩还需要配置寿险吗？
首先，根据银保监会的规定，不满10周岁的未成年人的身故赔偿额度最高为20万，已满10周岁未满18周岁的未成年人身故赔偿额度最高为50万。这是出于对未成年人的保护，配置的寿险，保额额度不算高。
再则，寿险不是必须给孩子配置的险种，两个原因：一是孩子没有承担什么家庭责任；二是如果孩子不幸身故，再多的经济补偿也无法弥补心灵上的创伤。所以身故保障方面投保意外险的保额就足够了。
四、少儿重疾险为什么要早买？
据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显。在我国，癌症已经成为儿童的第二大死因。
儿童癌症中最为常见的是白血病（占据所有肿瘤的三分之一），其他较多的是淋巴瘤和中枢神经系统肿瘤。有些肿瘤多发在儿童时期，比如神经母细胞瘤、视网膜母细胞瘤等。
在中国，随着医疗技术的发展，少儿白血病不再像过去那样是不治之症，及早发现尽早治疗是可以治愈的。
为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以投保重疾险，越早买越好，费率也越低。
五、少儿重疾险买多少保额？
以儿童杀手——白血病为例，根据国家卫生部的统计显示：骨髓移植的费用约50W，最低限度的4-6个化疗流程费用接近40W。
按照这个数据，建议少儿重疾的保额至少50W以上，低于50万就起不到规避风险的作用。
如果预算充足，可以投保更高的保额，当然保额也不是越高越好，而要从家庭的经济实力出发，量力而行。
六、少儿重疾险需要注意些什么？
投保前需要重点查看保险合同中保险责任有没有包含儿童常见的高发疾病。
1、白血病，列入恶性肿瘤，部分重疾险会单独列出来，实行多倍数赔付。
2、脑膜炎，5岁以下儿童高发的流行性疾病；
3、I型糖尿病，高发于青春期；
4、川崎病，发病急、多高发在6个月到2岁的儿童，80%的病人在4岁以下；
5、幼年类风湿性关节炎，也是少儿常见的结构组织疾病，多发于14岁以下儿童。
七、少儿重疾买定期型还是终身型？
无论是定期型还是终身型重疾，归根到底还是预算的问题，不同类型的重疾险，存在着保费的差异。
如果预算有限，可以选择定期型重疾险，先保20年、30年，等到小孩长大，再补充终身型重疾。
对于预算充足的家庭，可以考虑终身型的重疾险，这类险种有一定的储蓄功能，而且能规避一生的风险，杠杆比也是极高的。
八、少儿重疾险缴费期怎么选择？
缴费期有趸缴、5年、10年、20年缴，有的甚至可以30年缴，具体该如何选择呢？
考虑到保障期内出险、投保人豁免、被保人豁免以及通胀的因素，一般拉长缴费时间，可以选较长的缴费期。
如果经济压力不太大，提前缴完趁早完事，建议选择10年-15年。
九、医疗险为什么要买？
和大人相比，孩子的免疫系统尚未强固、抵抗力较差，三天两头跑医院是常事。
我们来看一下理赔数据：
数据显示最大的理赔原因是呼吸道疾病（支气管炎和肺炎）。其次消化道疾病、哮喘、败血症，肠胃炎也是儿童导致生病住院的主要风险因素。
除医保以外，商业保险在0~6岁的宝宝发挥着重要的医疗补充作用。低龄儿童，相比其他阶段更容易感染流行性疾病，投保商业医疗保险具有非常重要的意义。
少儿医保存在报销额度有限、可报销药品、诊疗手段有限等缺点，商业医疗保险作为对医保的补充，能够解决小额的医疗风险。
建议0-6岁宝宝的父母多关注商业医疗险，作为医保的补充。
十、意外险为什么要买？
我们接着先看两份国际和国内的数据。
世界卫生组织报告，意外伤害是世界各国0 岁~14 岁儿童死亡的首位原因，每年有90万左右儿童因此死亡，占儿童死亡率的20%以上，同时也是儿童致残的主要原因。
《中华流行病学杂志》一项研究指出，所有伤害类型中，0至14岁儿童死亡率前三位的伤害类型为溺水、道路交通伤害和暴露于机械性力量被重物机械挤压、推挤或踩踏等。
再来看一份来自平安公司2019年的理赔报告。
我们可以清晰地认识，意外事故一直是儿童的第一杀手。同时，这也提醒我们的家长，一定要看护好孩子，对于孩子来说，意外往往比疾病更突然、更可怕。
需要注意的是：意外身故赔付，为了保护成年人，保险法规定：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。大家限额购买，超额不赔，别白花钱。
十一、教育金有必要买吗？
如果基本保障都已经做好了，有能力的，教育金可以储备一部分，根据投资能力调整一下比例就好。但并非一定要配置，先做好风险保障，再考虑理财需求。
十二、总结
最后总结一下，给孩子配置充分的保障规划，重疾、意外、医疗是必备，寿险一般没必要配置，教育金可按需搭配。
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