@财梳学浅
上期笔者分享了《现金管理三步到位》科普了现金管理的重要性和方法，今天特别分享一下现金管理的5大类工具：
1、现金
现金是现金管理的第一工具。与其它现金管理工具相比较而言，现金有两个突出的特点：一是流动性最强，二是收益最低。持有现金可以进行一般商品的交换。由于通货膨胀的存在，持有现金不仅没有收益，而且还会贬值。当一个国家或地区发生严重的通货膨胀时，持有现金反倒是最危险的。当然有些时候现金也是最安全的，比如下面这个：
面币思过
2、银行存款
银行存款，按照是否有固定存续期分为活期存款和定期存款。银行存款从银行的角度看是银行的负债，银行通过吸收存款来发放贷款，然后支付一定利息给存款人。在我们的传统认识里，银行是最安全的金融机构，不会倒闭。但银行并不是没有风险的，自2015年5月1日起国务院颁发的《存款保险制度》就开始实施了，意味着银行破产倒闭成了法律认可的行为。银行一旦发生倒闭，储户最高可获得50万的赔偿。从这点来讲，存款也要分开银行放。
商业银行是整个金融系统最重要的构成部分，在货币流通中发挥着最大的作用。也正因为这点，银行存款具备很高的流动性、便捷性和安全性。日常生活中我们通过银行卡取现、转账、消费都是很方便的。
影响到银行存款收益的因素是很复杂的，我们经常听说的“钱荒”、“货币宽松”等行业用语，可以间接反映我们存在银行的钱值不值钱。简单来说，“钱荒”就是市场缺钱的表现，这时利率会高，“货币宽松”就是钱多的表现，这时利率会低。2012年以来，我国已经基本实现了利率市场化，伴随着经济的衰退等诸多因素，我们的存款利率也一路下降，目前央行活期存款利率是0.35％，一年定期存款利率是1.5％。
最新存贷款利率表
显而易见，目前从收益来讲银行存款利率是远不如货币基金等大多数现金管理工具的。不过它的安全性便捷性也是其它金融工具替代不了的。其实银行储蓄也是有技巧的，如果有细分的话种类繁多，包括定活两便、零存整取、整存整取、通知存款等等。个人可以巧用的存款方法有12存单法、36存单法等，这里不一一解释了。
3、货币基金（宝宝类产品）
货币基金被人们所熟知离不开马云爸爸的余额宝，2012年那会余额宝的推出，利率还高达6.7%呢，因为跟支付宝绑定在一起很方便，很多人都选择把钱放余额宝里。此外，还有众多的宝宝类产品进入到我们的视野中。其实，大多数宝宝类产品本质上都是货币基金。货币基金之所以叫货币基金，主要是因为它仅投资于货币市场工具，包括现金，1年以内的银行大额定期存款、中央银行票据、债券回购等等，它具有本金安全、流动性强、收益较活期储蓄高、投资成本低、分红免税等特点。货币基金没有申购赎回费用，但有管理费、资金托管费，一般在0.2-1%之间，虽然不高但对于本身不高的收益率来说也是有不小影响的。货币基金的投资门槛很低，最小单位的1分钱就可以购买。货币基金的收益主要受利率、基金规模、管理费、托管费影响，其中利率是主要影响因素。目前国内最大的货币基金是余额宝对应的天弘基金，但基金规模不是越大越好，如果碰到紧急情况，规模大的基金调节会更慢一些，反之规模太小的货币基金受大额投资资金进出的影响则更大。货币基金的收益有两个指标：万分收益和七日年化利率，万分收益就是每万元的实际收益，而七日年化利率则是根据7天的收益计算的平均年化利率。
货币基金采用T+1日确认份额的制度，确认时间为每天的3点前，如果你在周五购买的话要等到周一才能确认哦，所以一般在周四下午3点前购买。货币基金的赎回很方便，现在很多货币基金都是当天就到账的。
各种宝宝
4、信用卡
在某些时候，我们会有临时的未预料到的支出，而我们手头的现金及现金等价物又不足以应付这些支出，临时变现其它流动性不强的金融资产又会导致资产损失。这时，利用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个处理突发紧急事件的好方法。事实上，在个人或家庭的现金规划中，我们往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。在诸多融资工具中，信用卡就是一个不错的利器。信用卡是商业银行基于个人信用而发行的信用凭证，它提供了一个有信用额度的循环信贷账户，借款人可以使用部分或全部额度。信用卡可以“先消费，后还款”，可以透支一定的消费金额、享受一定的免息还款期，持卡人根据自己的资金状况，可以在免息期内一次还款或分期还款，这种循环信用让持卡人资金周转更加灵活。但不是所有的透支都是免费的，发卡银行对信用卡人未偿还最低还款额和超过信用额度用卡的行为，对最低还款额未还部分、超过信用卡额度部分，分别收取滞纳金和超限费。所以个人在使用信用卡的时候特别要留意两个日期：一是账单日，二是还款日。从账单日到还款日，就是你享有的免息期，比如你的信用卡账单日是每月1日，还款日是每月25日，那么你的免息期最长就是56天了。切忌不要逾期还款哦，否则会被银行收取高达10%的利息。此外，信用卡还可以预借现金，万不得已也不要轻易使用，因为利息高达日利率万分之五，一年就是18.25%。随着互联网金融的发展，现在也有越来越多的融资工具了，如蚂蚁借呗、微信微粒贷等，以及众多的借贷平台，风险难以甄别，以致“裸贷”频出。
请在免息期内使用
5、国债逆回购
国债逆回购这个可能大家比较陌生，不过因为上个季度末（清明前夕）高达30+%的年利率得到了一轮科普。国债逆回购简单理解就是你借钱给持有国债的人，对方用国债做抵押，之后付给你本息赎回国债的行为。这个关系中，国债持有人（融资方）属于正回购方，投资者（出借方）属于逆回购方。而参与国债逆回购的主要是央行、商业银行、券商等机构，说到这里你可能会惊讶，央行也缺钱？其实央行不一定真的缺钱，而是为了调节市场短期的流动性。
普通投资者可以通过证券账户参与国债逆回购盘活股票买卖空档期的闲置资金，一般季度末、节假日逆回购会有不错的收益，业内建议在周四下午2点后操作利率会更高。深市的投资门槛是1000，沪市的投资门槛是10万，按品种分为1天、2天、3天、4天、7天、14天、28天、91天、182天共9个品种。
图片来源《雪球股票》
以上5大类便是现金管理的常用工具，目前来看货币基金是比较容易接触、收益也相对较高的明星选择了。此外还有一些套机工具、资管产品等，因为比较复杂，不适合普罗大众使用，个人不推荐。
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