文|老羊
公众号：野马的自我修养
本文导读
01我身边被网贷毁掉的朋友
02网贷行业的真相
03金钱的游戏
04已深陷泥潭的人如何自救
05对网贷的正确认识
01
我身边被网贷毁掉的朋友
我这个朋友，姑且先叫他莽夫，98年生人，白羊男，性格特点的话，我想莽夫一词已经把他描绘的淋漓尽致。
过去这一年，他深陷以贷养贷的泥潭，人不像人，鬼不像鬼。每个星期至少还1100的利息，换谁顶得住？他能撑到现在已经是个奇迹。
去年年前，他的朋友zt来北京找他玩，他是那种一定要把朋友安排好的人，但他身上没多少钱，于是悄悄的借了3500的网贷。给zt买新床铺、喝酒蹦迪、下馆子。前后一共花了5000左右，全是借的网贷。
这3500，我得给你们描述一下。放贷平台有个手续费1100，他到手只有2400。一周时间还上3500，什么事都没有，但如果下周你没还上，那也没事，可以办延期下周再还。但是办延期你还得交1100的手续费。
他一直没有把3500一次性还上，只能每周还1100的手续费。我直到前段时间才知道这件事这么恐怖。没错，这放贷平台是违法了，可以不还，但不还就是爆你通讯录，你的家人，你的朋友都会知道你欠钱不还。让你永远抬不起头。
他死要面子，可还不上这钱，便又去了别的平台借钱，从此过上了以贷养贷的日子。前几天他算了个账，前后借了两万五，最后连本带息还了十万。你没看错，就是十万。
这一年的时间，我不知道他发生了什么事，我只发觉他跟以前不太一样，有一点不对劲。
但这点不对劲，最后发展成什么样你很难想象。
先是他跟我借钱，说是还信用卡，弄好之后再套现还给我，后来慢慢的欠了我两千左右的钱还不上了。
我开了个工作室，一直以来让他帮忙做销售和客服的事情，第一笔钱客户是直接转给他的。直到两个星期前，他没把这个钱转给我，我才发现了事有蹊跷。累计四千左右。
我知道他对钱一直没什么没概念，花钱如流水。我第一反应是他把钱花了。这事情可大可小，往小了说，都是朋友，你之后把钱周转回来就行，往大了说，他这是挪用公款。
我一再询问之下，才知道他拿这钱去还高额的网贷利息。
网贷能把一个人毁到什么地步？他是一个对朋友很讲义气的人，你来找我玩，我没钱，我借钱都要把你安排好。但网贷把他逼到了什么地步——拿朋友的钱，拿公款，去还高额的利息。
他在电话里跟我说了一句话：一入网贷深似海，从此亲人是路人。
前段时间，我把工作室分店开到长沙，拉他一起入伙。最后他那部分的资金没进来，导致分店的事情一直搁浅。他有办法吗？没有。手上一有钱就得拿去还，哪来的钱做事？
网贷的可怕之处就是它会毁掉你的财务，毁掉你的资金周转，你什么事也做不了。你能做的事情只有不停地还利息。只要你一次性还不上钱，滚动的利息，你看都不敢看。你不看，没关系，自然有人爆你的通讯录来提醒你。
好在他听我的劝，终于跟他爸妈坦白，帮他还上了这笔钱。你们不知道，他爸甚至以为他是不是在吸毒。昨晚和他打了一通电话，他跟我说，跟父母坦白了，终于感觉到自己是个活人了。
对缺乏金钱概念没有经验的年轻人和学生来说，网贷和毒品、赌博没有区别。
02
网贷行业的真相
我朋友的例子确实极端了，他找的那个网贷平台利息太高。相比之下，花呗是个比较正规，也比较安全的网贷平台。
但花呗到底安不安全，不要光看手续费和利息来评断。所有的网贷平台鼓励的都是超前消费的观念。在这个观念的影响下，花呗迟早是不够你用的。
我曾经也是花呗用完了，后面经推荐下了个分期乐，再后来就是办信用卡。还好我对自己的收支情况有点数，两年前也曾被分期乐搞了一手，不过后面很快跳出来了。
雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY李学凌、趣店罗敏……中国互联网巨头、新贵的名字一个个数过来，让你猜他们都有一个共同的业务。猜得到吗？答案是：放贷款。
是啊，别看他们为做手机、做搜索、做社交、做电商、做酒店、做O2O争得面红耳赤、兄弟反目。但是放贷，也只有放贷，才是中国互联网大佬们的兵家必争之地。
360金融做过统计，互联网金融的借贷者，90后和00后相加占比53.05%，超过一半。在这份调查中，近三成用户以贷养贷，5.44%的用户已经资不抵债。央行前行长周小川在去年年底就说过，借助于新金融科技，使得消费信贷发展非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这个可能会带来重要的影响。
科技巨头们的数据、算法、算力、场景已经太太太强大了。甚至有人怀疑手机有监听，你这会儿跟朋友聊着想买个啥，下一秒打开淘宝它已经给你推荐相关产品了。
所以说，你玩不过巨头们的，不培养自己的财商。你就会掉入巨头们精心为你设计的金钱陷阱，用超前消费的观念一步步蚕食你，把你玩的体无完肤。就像花季少女被老大哥骗了初夜，床上只留下点点血红。
这个行业里，利率高不会丢失客户。因为通过高利率可以通过各种方式隐藏，比如强制购买还款保险、还款频率安排、手续费和砍头息，客户没有能力察觉真实利率，谈何比较。
其实网贷完全可以通知家人，让借款的年轻人和学生受到约束。在家人的保护和指导下，他们也不会陷入以贷养贷的泥潭中。
但你也不想借钱被父母知道吧，你需要的这笔钱可能是用来买什么父母不支持的东西，不然你就直接文父母要了，为啥要借钱。
网贷平台也不傻，通知家人，90%的借款需求都跑到别家了。他们才没有想做普惠、做小微、解决家庭资金周转困难，他们就是放贷款，他们就是想赚大钱。
不是说网贷不好，正规的平台比如花呗我们都可以去利用它，使我们的财务状况更好。但如果你对它不够了解，迟早是死路一条。
科技巨头们借你钱只是为了赚你的钱，人家不是在做慈善。
03
金钱的游戏
现行的教育是失败的，大学之前，学校不会教你任何的财商知识，大学非金融专业，你也很难接触到对金钱的学习。
他们只会告诉你好好读书，将来考个学校，然后找份好工作，你就有高薪了。
可是，钱到底是个什么东西，不认识它的话，薪资再高也没用。何况大部分年轻人和学生根本没有钱。
对于知识的获取，一定要遵循一个原则：KISS原则。即keep it simple stupid。知识的获取，越简单越好。
于金钱而言，KISS所显示的一个重要概念便是：现金流。
现金流说明了一个人怎样处理他的钱。
于上文我这个朋友来说，他的现金流是负的，高额利息每个星期源源不断地从他的口袋里把钱拿走。
健康的现金流表现为，不断的有钱放进你的口袋，而从你口袋里拿走的钱很少。
科技巨头们拥有黄金，而拥有黄金的人指定金钱游戏的规则。他们通过放贷收各种手续费以及利息，把你的钱从你的口袋拿走。
分期付款就是超前消费的一个具体表现，他们不是慈善家，他们做的就是想赚你的钱，他们喊出一个个口号，宣扬一个个观念，为的就是每个月从你的口袋里拿走一些钱，直到把你榨干。
你需要深刻理解现金流的规则，这是金钱游戏中最重要的一个概念。不要让网贷再从你的口袋里把钱拿走。
记住，金钱游戏的一个KISS原则：现金流。去维持你的现金流的健康。
04
已深陷泥潭的人如何自救
我不想说太多，这个事情真的很简单，把心态放好，去做正确的事就行。否则说再多我也帮不了你。
分清还款的主次。
信用卡首当其冲，毕竟它直接影响你的征信。征信对未来你在银行贷款有很大的影响。
其次是正规平台的贷款，好在他们的延期手续费还能接受，分期还款即可。即便这个手续费较低，但你的这项支出是毫无意义的，你这个钱花的平白无故，它既不属于你的日常必须开销，也不能给你带来任何收益。锱铢必较对于积累财富还是很重要的，富人的共性不就是“抠门”么，任何一分钱在他们眼里都必须花的有意义，否则就是浪费。
对于不太正规的平台来说，你要与他们协商是否可以只还本金不还利息，每个月还一点钱表明你有还钱的意愿，大部分网贷平台还是想收回这笔钱的。如果网贷不听你的解释，还威胁你，那你告诉对方，协商不成，请走法律程序。
自救不成，实话实说向家人求救。
在通讯录被爆掉之前，提前和朋友家人打声招呼，对给他们造成的打扰表示歉意。
对家人一定要实话实说，不要有任何隐瞒，家人怎么着也是家人，他们会帮你的。我这朋友就是不愿意和父母说，自己撑了一年，最后还不是要父母帮忙，早说还能少还点钱。
心态放好，你觉得这不行那不行，那你完了，等利滚利滚到你看不懂的时候。谁都帮不了你。早死早超生，别跟父母隐瞒。
最后就是，不要拆东墙补西墙，以贷养贷，死得更快。
05
对网贷的正确认识
我不是说，网贷不好。
不正规平台别碰，那是赌博，是毒品，你碰不起。
信用卡以及花呗等正规网贷平台，是把双刃剑。
用不好，你消受不起，你根本不懂它的利息是怎么计算的，他只会告诉你有免息期，日利率也好低好低。但年利率和逾期费你真的搞不懂。
你得知道，利滚利是一种复利模式。怎么解释这个复利，我给你们举个例子，一张纸对折50次，厚度是多少你知道吗？接近150000000千米，相当于地球到太阳的距离！
50次，数字挺小吧？复利之后呢？几个零你数明白了吗？
利滚利就是这样，我朋友那天电话里跟我说，这个钱还的，他真的看不懂了。
你需要网贷吗？你认真想一下这个问题，你需要它干嘛？我身边很多朋友，花呗什么的都停用了。没错，其实没有这东西你也能活得很好。停用是最好的规避风险的方法。因为你不懂，就很有可能会在不知不觉中陷入泥潭。
你得学会利用它，来给自己带来便利和收益。
信用卡和花呗都有个免息期。一般来说花呗是每个月1号为账单日，下月10号还款，相当于40天的免息期，而一些信用卡甚至能达到50天。
我举个例子，每个月的正常开销，你用信用卡去刷，或者花呗支付。把现金留在手里，假如你把这个现金投到安全的基金里，那你每个月能获得一点点收益，相当于用别人的钱帮你赚钱。再假如，你突然需要用到钱，那你手里起码有钱去应对，毕竟你现在花的钱都是刷的信用卡，下个月才需要还，还没有利息。免息期用好了，你的资金周转就会很灵活。
所以说，网贷不是万恶的，利用好了，它甚至能帮你赚钱。它对你的现金流很有益处。
关键在于，你得正取地去认识网贷。
对未知的事物保有敬畏，坚持学习，立地成佛。
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THE END
公众号：野马的自我修养
ID：yemadeziwoxiuyang
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