趣说消费型保险
今天用讲故事的方式给大家介绍一下消费型保险。在很多朋友的眼中，消费型保险就是出了事赔钱，不出事交的钱全都打水漂了。听起来好凄凉，哈哈，听完今天的故事，你可能会改变看法，甚至爱上它。（特别声明，故事并不是我原创的，而是从知乎上看到的，跟大家共享）
1. 盘子的故事（背景）
从前有一个高级餐厅，这一年招了100个新学徒。他们踌躇满志，但也寝食难安。这里有种盘子特别贵，不小心打碎一个，就要赔1000块。而学徒一年的工钱才1000块。大家每天都提心吊胆：打碎一个盘子，一年就白干了；要是还没领工资，赔钱不说工作可能都丢了。
2. 盘子的故事（一）
餐厅有一个非常聪明的财务，大家叫他小守财。小守财发现每年都打碎5个盘子，很稳定。于是他把学徒们召集起来，提出一个方案：
每年打碎5个盘子，一个盘子1000块，一共就是5000块。
每人交给我50块，100个人也是5000块。
这5000块我帮大家保管好，谁要是打碎盘子了，我就从这5000块里拿出1000帮他赔上，不用他自己掏腰包了。
大家一听赞不绝口，于是都拿出50块交给小守财。这样就安心多了，一年下来不论顺利与否，950块稳稳地在口袋里了。不像以前，要么拿1000，要么喝西北风，更有安全感了。这一年果真又打碎了5个盘子，皆大欢喜，特别是打碎盘子的。
这就是消费型保险，根据风险发生的概率，很多人只要拿出一小部分钱聚在一起，就能形成一个很大的基金池，谁出了问题这笔钱就用来帮助谁。自己出事了这钱就用来帮助自己；自己没出事，这钱就去帮助别人了。但谁也说不准风险会发生在谁身上。
在人身保险中有很多消费型保险的应用，例如消费型重大疾病险、医疗险、消费型寿险、消费型意外险。它们的特点是只需要你支付一小部分保费（50块），就可以换来一个很大的保障（1000）。出了事，绝对物超所值；没出事，你交的钱实际上去帮助别人了，对自己也没有多大损失。有些情况大家会发现消费型保险也很贵，特别是健康类保险，那是因为发生疾病的风险本身就很高。高风险，保费自然就高。
3. 盘子的故事（二）
小守财帮大家解决了担心的问题，赢得了大家的信任。有些学徒发现自己老是乱花钱，到头来一点也攒不下来，于是请小守财帮忙。他脑筋转得很快，又提出了一个新想法：
你们每年交给我100块钱，交10年。
这期间，你们要是打碎盘子，我照样还是帮你赔1000块钱。
如果没打碎，10年后我把你们交的1000块都返给你们。
因为交的钱多了，收上来的总金额就超过了5000块。
其中5000块放好不动，作为风险准备金，帮大家赔偿打碎的盘子。
多出来的钱就拿去市场上投资。
有攒钱需要的人就开始交100块，既有保障，又存钱了。一年下来收益还挺好，以此推算，不但可以在10年后把大家的本金返还，还能额外再挣一些，这些就归小守财当劳务费了。
这种类型的保险就不是消费型的了，专业的称呼叫两全保险。出事了有钱赔，没出事有钱拿，所以叫两全，取义两全其美。两全型保险是建立在消费型保险的基础上，拥有一份保障，还多了一个不出事可以把钱拿回来的权利。但付出也变大了，从消费型的50块增加到了100块，翻了一倍。两全型保险的应用也非常多，例如两全型重疾险、两全型寿险、两全型意外险等等。
需要跟朋友们强调的是，不同保险类型没有好坏之分。同样是重疾险，消费型重疾险和两全型重疾险哪个更好，关键看你的需求是什么，具体问题具体分析。功能匹配需要，价格还合适才是最好的。补充阅读《如何量身定制重疾险》。
4. 盘子的故事（三）
学徒们看到小守财投资挺有一手，比自己强多了，也想分点利息。于是小守财又提出了一个新方案：
想要利息的人可以交150块给我，收上来的总金额更多了。
其中5000块还是放着不动，用来赔偿打碎的盘子，额外的钱我回去投资。
要是没打碎盘子，10年以后我把大家交的钱都返给大家。
同时，我把投资收益也分一部分给大家，能分多少我也不确定，多赚就多分，少赚就少分。
这个方案得到了一些学徒的青睐，这就是分红型保险，建立在两全保险的基础上，有保障、有返还、又增加了分红功能。付出也变大了，保费从100变成了150，已经是原来消费型保险的3倍支出了。分红型的保险常见在分红型重疾险、分红型寿险等等。
总结
一个小小的盘子，有没有让你对不同类型保险（术语叫保险形态）有了更清楚的了解。如果有，别忘了帮Chad转发，帮更多的人了解保险。
不同类型的保险，没有好坏之分，功能和个人需要匹配才是适合的，适合的才是最好的。对别人好的东西未必是适合你的。多学一些保险知识，最最适合自己的规划。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
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