这篇是想集中分析一波保险界的网红产品：百万医疗险。

我们所谓的百万医疗险，基本都是一年一缴费的消费型医疗险，即每年都要买一次，发生理赔时实报实销。

整体来看，百万医疗险的好处是保额高、范围广、服务全面、保费便宜；对于大部分人来说非常适合作为自己的第一份保险配置。

理由是：

①对于刚出社会收入较少的年轻人来说，保费少，保额高，保费杠杆率高；

②对于有一定保费预算的人来说，重疾险和百万医疗险是个最佳组合，两者用法不同，缺一不可。

当然，百万医疗险的缺点是不保证续保、免赔额设置、健康情况要求高。

这些都是百万医疗险通用的缺点，“基因”里带的。

所以我们在比较“哪一种百万医疗险更好”时，主要是看这个保险如何扬长避短。

我选取了市面上最火、询问度最高的4款产品，做一个全面的比较。

①好医保长期医疗（支付宝&中国人保）

②尊享e生尊享版（众安保险）

③微医保医疗险（腾讯&泰康在线）

④平安e生保PLUS（平安保险）

1 基础情况

这几个保险没有太大差异，其中平安e生保的犹豫期少了5天，尊享e生的续保年龄只允许续到80岁，都是些无关紧要的小区别。

值得注意的是，好医保长期医疗的健康要求是最宽泛的，但仅有一个健康问卷，没有智能核保。

2 保障范围

保额：

虽然看上去200万、300万、400万、600万好像挺吓唬人的，其实100万足够了，这些都是营销噱头。

当然，价格差不多的时候买保额高的，肯定没错。

免赔额：

免赔额指的是保险公司不承担赔偿的钱，比如1万免赔额是指超过1万块保险公司才给报销，所以免赔额越少越好。

好医保长期医疗的优势是6年共享1万免赔额，这个就要比每年1万免赔额要良心的多；

尊享e生可以全家共享1万免赔额，如果家里有6口人（夫妻+双方父母）全买尊享e生，概率上和好医保差不多；

微医保医疗险是比较标准的，一般免赔额1万，癌症0免赔。

平安e生保PLUS则是一般免赔额和癌症免赔额都是1万，扣分。

增值服务：

覆盖进口药、自费药、门诊费、手术费、绿色通道等等都已经是标配了，主要看差异化的部分。

先是质子重离子治疗。这个只有尊享e生是100%赔付，好医保长期医疗和微医保医疗险是60%赔付，平安e生保PLUS直接不包含。

垫付医疗费的部分，我觉得还是蛮重要的，毕竟每个家庭都很难短期内筹出一大笔钱，好医保长期医疗和尊享e生是都有的。微医保医疗险只垫付住院押金，平安e生保PLUS不包含。

除此之外，尊享e生还有特殊的增值服务，除了额外提供6000元法律援助保障，帮助解决医疗纠纷，还可以加钱勾选指定疾病特需治疗，就是在二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部接受治疗的合理费用也可以报。

平安e生保PLUS则额外包含癌症二诊，可以帮客户在7个工作日内安排全国顶尖一生的第二诊疗意见服务。

整体来看的话，这一轮我给个排序：

尊享e生＞好医保长期医疗＞＞＞微医保医疗险＞平安e生保PLUS

3 续保

从图上可以看到，只有好医保长期医疗“搞特殊”。

好医保长期医疗是以6年为一个周期，一个周期内保证续保，不会受健康状态变化影响，且也不受产品停售影响。（当然，我怀疑绝大多数人也就是只能买到第一个周期，谁知道6年以后什么情况……）

另外，尊享e生毕竟是众安的金字招牌，上线3年更新升级了9次，在产品稳定性上还是有业界口碑的。

这一轮排序：

好医保长期医疗＞尊享e生＞平安e生保PLUS＞微医宝医疗险

4 保费

考虑到保额的不同，首先排除的是平安e生宝PLUS，明显贵出一个阶层。

好医保长期医疗和微医保医疗险除了相差100万的保额，其他服务上好医保长期医疗略胜一筹，所以类似的价格上好医保长期医疗略占优势。

尊享e生贵在质子重离子治疗100%赔付，加钱可以含特需，多出来的钱相当于为这两个服务付费。

另外，支付宝和微信的渠道搞创新，1年期保险可以月付，算下来每个月连一杯星巴克的价钱都不到……

5 总结

整体对比下来，显然好医保长期医疗和尊享e生旗舰版明显优于另外两个。

对绝大部分人，我更推荐直接买支付宝的好医保长期医疗，性价比王中王，保障全面，承诺6年续保，优势非常明显。可以自己打开支付宝APP看一下保险频道，很容易找。

对高端医疗有需求的人，则更适合加上指定疾病特需的尊享e生旗舰版，真遇上大病不发愁，其实也没差几个钱，任何行业都是一分价钱一分货。尊享e生可以直接扫描下方二维码，查看产品详情。

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还有，任何保险下单前都要仔细阅读健康需知，诚实进行智能核保，诚信投保。

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萌 萌 有 神

AFP金融理财师，资深互金产品经理

专注互联网人的投资理财和赚钱之道

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