原创： 徐森 三木话险
前言
本文是一篇百万医疗险的测评文章，共分三部分内容阐述：买医疗险，重点看哪几部分，目前市场热销医疗险对比，各热销医疗险的优缺点，通过阅读本文，希望投保人能基本掌握挑选一款百万医疗险的技巧。
01 买医疗险，重点看哪几个部分？
评价一款医疗险综合性价比，三木认为要从如下几方面去分析：
一、保险责任
保险责任，简单理解就是保什么，能报销那部分医疗费用。通常，一百万医疗险包括以下保险责任。
1、一般医疗保险金：
（1）住院医疗费用
（2）特殊门诊医疗费用
门诊肾透析费；
门诊恶性肿瘤治疗费，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法的治疗费用；
器官移植后的门诊抗排异治疗费；
门诊手术费。
（3）住院前后门诊急诊费用
被保险人在住院前或住院后X日内，因与本次住院相同病因发生的合理且必要的门诊急诊医疗费。
2、重大疾病/恶性肿瘤医疗保险金：
（1）重大疾病/恶性肿瘤住院医疗费用
（2）重大疾病/恶性肿瘤特殊门诊医疗费用
（3）重大疾病/恶性肿瘤门诊手术医疗费用
（4）重大疾病/恶性肿瘤住院前后门诊急诊费用
下面介绍的几款医疗险，一般医疗保险金都超过200万，恶性肿瘤/100种重大疾病医疗保险金超过400万。
二、保证续保
医疗险最大的缺点就是保险期限1年，产品一旦停售就无法购买，且健康告知是医疗险中最严的，如果不能保证续保，一旦身体出现相关疾病，未来就无法购买医疗险了。
目前市场上大部分医疗险是没有保证续保的，很多虽然都有提到可以续保到99岁或100岁，都是没有办法保证的，因为都有这一条：
续保：无缝衔接续期没有等待期，无缝续保时保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费。无论是否发生理赔，续保无需健康告知，无等待期。如果被保险人的年龄超过99周岁或保单终止或本产品统一停售，保险公司将不再接受续保。
所以说，如果有一款能保证续保的医疗险那是最好不过了，目前市场上能保证续保最长时间是6年，期待未来有更长保证续保的医疗险。
三、报销范围
百万医疗险报销范围仅限国内二级及以上公立医院普通部。
医疗机构：指中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）经中国卫生部门评审确定的二级或以上公立医院，但不包含其中的特需医疗、外宾医疗、干部病房。
也不包括以下或类似医疗机构：
（1）精神病院，精神心理治疗中心；
（2）老人院、疗养院、戒毒中心或戒酒中心；
（3）健康中心或天然治疗所、疗养或康复院；
（4）无相应医护人员或设备的二级及以下的联合医院或联合病房。
四、免赔额
通常免赔额一万，不过有部分医疗险会在这里做点文章，例如：6年（或5年）共享免赔额一万，家庭共享免赔额一万，也算是保险公司给的优惠吧。
100种重疾0免赔，恶性肿瘤0免赔，从这两点看，前者免赔范围更宽，要优于后者。
五、健康告知
前面讲到，医疗险健康告知最严格，但是各大保险公司之间还是有所差别的，因为他们的核保政策有些差异，对于非标体来说，宽松健康告知的医疗险就是最好选择。
六、产品稳定性
产品稳定性讲到的就是产品停售的风险大不大，保险公司在医疗险产品设计时，赔付风险通常无法控制，如果定价太低，可能会存在巨额亏损发生，那么保险公司就会采取统一停售去规避风险，对于投保人来说，这点是很不利的，这也就是保证续保的产品比非保证续保产品优的原因。
从这点上看，并非越便宜的医疗险越好，还是要综合考虑保险公司的经营风格是稳定型还是激进型。
七、其他特殊服务
1、恶性肿瘤质子重离子治疗报销范围
质子重离子对于恶性肿瘤的治疗比传统治疗方法的方面这里就不详述了，有兴趣的朋友可以去网上了解。这里只阐述一个观点：病人一旦发生癌症，家属或亲人总会穷尽办法寻找最好的治疗手段，例如：著名医院、名医、先进治疗手段、偏方、国外就医等。
2、增值服务
就医绿通：罹患重疾或恶性肿瘤，提供就医绿色通道
第二诊疗：根据患者病情，为客户提供在该专科疾病相关的权威专家二诊意见。
保险支付/垫付医疗费：住院时无需支付住院医疗费用，将由保险公司合作第三方与医院直接结算。
02 热销百万医疗险测评
一、百万医疗险对比图
▲从上图看，比较详细的列出了各医疗险的投保规则、保险责任、费率等，有大公司产品，也有小公司产品，报销范围比较一致的都是2级及以上公立医院普通部，按照这种就医标准，不管保额是200万还是300万都是很充足的，基本上不会超。
各产品保险责任大体上差别不大，只是在特色上稍作了不同的文章，比如：免赔额、质子重离子就医报销比例，保证续保，增值服务等，都在对比表上体现出来。
从费率上看，最便宜的当属好医保医疗险，最贵者为平安e生保【保证续保版】，总体上，费率相差不大，建议投保人在购买时，更多的关注保险责任和产品特点，并非越便宜越好。
二、健康告知对比图
相比较于其他健康险，医疗险的健康告知是最严格的，对于部分投保人来说，能否通过健康告知可能是首要考虑的因素，因此，三木做了一个常见疾病健康告知对比图。
▲从上图看，好医保、微医保、尊享e生旗舰版整体上要比平安e生保、太平医无忧、复星乐享1生健康告知要宽松，利于非标体投保。
从高血压这项目来看，最宽松的是太平医保无忧，最严的是平安e生保，其他几款一致。
03 具体产品分析
一、好医保医疗险：
优势：
保费相对其他产品是最便宜的；
投保职业限制和健康告知比较宽松；
6年保证续保；
医药费垫付；
6年共享1万免赔额；
不足：
质子重离子60%赔付，医疗累计限额100万，不包括床位费等非治疗费用。
二、微医保医疗险
优势：
健康告知比较宽松；
重疾快速就医服务，代垫付就医押金；
质子重离子医疗年累计限额600万，比较充足；
重大疾病住院津贴保险金100元/天。
不足：
没有保证续保；
产品中规中距，整体上逊色于好医保。
三、尊享e生
优势：
多人投保，可以家庭共享1万免赔额；
重疾绿通，医药费垫付；
医疗事故纠纷民事诉讼费6000元；
质子重离子100%赔付；
可附加恶性肿瘤特需医疗和赴日医疗；
不足：
没有保证续保；
质子重离子治疗仅限14周岁以上，不利于孩子投保；
四、平安e生保【保证续保版】
优势：
保证6年续保；
额外恶性肿瘤慰问金1万；
就医绿通，二次诊疗；
健康计步奖励最高50%保费；
满足对大公司偏好要求。
不足：
最大投保年龄不超50周岁；
不报销质子重离子治疗费用；
健康告知较严格，特别不利于高血压患者投保；
保费偏高。
五、医保无忧
优势：
社保个人账户可抵免赔额；
恶性肿瘤慰问金额外给3万；
住院保险支付，第二诊疗，基因测序；
高血压健康告知宽松，有利于高血压患者投保。
不足：
急诊保险责任为前后7天，相较其他稍有不足
不报销质子重离子治疗费用；
保费偏高。
六、复星联合乐享一生
优势：
5年保证续保，5年内保费缴费灵活，有1年/3年/5年缴；
5年累计免赔额1万元；也可选择免赔额5000元；
重疾绿通，垫付医药费，全球推荐专家二次诊疗
就医相对宽松，2级及以上医保定点医院，涵盖私人定点医院；
不足：
健康告知严格；
投保年龄最大49周岁，续保至80周岁；
投保范围仅限北京、上海、深圳，且职业要求较高；
保费偏高。
三木总结
以上产品各有特点，切记不要仅仅看费率，医疗险的保证续保和产品稳定性更加重要，产品停售会严重影响投保人后续的购买，建议投保人根据自身情况合理选择。
通过2018年各保险公司理赔数据可知，此类产品的保额100万已足够，200万保额与300万保额其实并没有多大差别，更多的是营销噱头。
以上产品就医范围仅限国内2级医院以上普通部，（不包含其中的特需医疗、外宾医疗、 干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP 部、联合医院），如果想享受更好的就医条件，甚至国外就医，这些产品都无法满足，需要换购高端医疗险。
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