在动荡的生活中，我们寻求一份安稳，以免被突如其来的诸如疾病、意外等打击的不堪承受。正所谓生活有风险，你能锁定吗？
花一笔钱，在一定程度上锁定风险，于是我们需要保险，各种保险公司也应运而生。保险的保障范围包括财产和人身。财产的最高保额不超过保险价值。而对于人身来说，理论上说生命无价；但其实生命是有价的，比如死一个人有相应的赔偿范围，特别是对保险公司的精算师来说，如果生命无法进行定价，那该如何确定保费，又该如何明确保险额度呢？
人身保险中，包括人寿保险、养老年金保险、健康保险、意外伤害保险；而健康保险中，又分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。理论上，现阶段只要保险公司提供的产品，已经有大量数据统计（从而才能进行定价），都有再发生的可能。但对我们很多普通人来说，健康和意外是相对频发和最容易打乱我们生活的，所以医疗+疾病（特别是重大疾病）+意外保险是一项基础的配置。
我相信很多人买保险的时候，根本没有研究过保险合同，完全是听保险代理人的介绍。而有些代理人由于不专业，或者故意避重就轻，导致我们以为的理所当然的保障范围，其实根本没有在保险合同约定的理赔范围内。从这点上来说，我们需要花点时间去好好研究一下，包括保险的法律法规、与保险公司将要签订的合同（保障范围、保费、理赔需要的手续等），当然可能了解清楚这些规定是比较痛苦的，毕竟各种条款晦涩难懂。在保险职业中，有一类叫保险经纪人，这是为投保人服务的，所以投保人也可以选择找保险经纪人帮你在投保时作专业的服务。
记住，保险最重要的一点是，它是一种补救措施。买保险不是一种发家致富的渠道，不要有侥幸心理。买了保险，一辈子用不到最好，这说明你生活平安喜乐。相反，有些人想买多份大额保单，保险公司可能会进行严格的核查，因为保险撬动了杠杆，容易诱发道德风险。
在《保险法》中有一条明确的规定，银行业、保险业、证券业与信托业是分业经营的。近年来，随着其他三业的资管业务（或者相互合作，以满足监管要求）做的风生水起，保险业也想从中分一杯羹，于是各种具有金融属性的保险产品层出不穷。根据《证券法》规定，保险公司的资金运用限于形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他形式。以上是保险公司资金的投资方向，至于是否要选择通过保险公司来进行理财，这是个人的选择，我本人不建议。
当我们购买较长期限的保险产品时（比如25年），难免会担心保险公司的存续性，即保险公司公司破产怎么办？我们常常得到的答案是，保险公司是不会破产的。我们很多人带着将信将疑的目标，被忽悠过去了。《保险法》从来没有规定过保险公司是不能破产的（政府都能破产，何况保险公司呢），其中第九十二条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，有国务院保险监督管理机构指定经营有人寿业务的保险公司接受转让”。
请看清楚，针对的是经营有“人寿业务”的保险公司和“人寿保险合同”，希望你对这个问题有明确的理解。
再特别啰嗦一句，有些人买了保本型保险产品（具有理财性质），比如每年花6千块钱，得到20万的保额，你觉得这笔投资划算吗？你可能会跟我说，我买的是二十五年，如果没有触发理赔，会全额退换给我的。是的，它确实可能退还给你，但你想一下，按照每年10%的通货膨胀率计算，二十五年后，你拿到的20万可能只有今天3万块钱的购买力。买这样的保险产品，你的风险锁定了吗，你觉得安全吗？
2018.7.20
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