先来说说我家庭的情况。我和先生都年届40，有400万的住房贷款，年收入80万左右，家庭成员有一个上小学的小朋友，以及双方各自的老人，均有退休金。
之所以会有买保险的想法，是因为到了这个年纪，上有老下有小，生活成本越来越高，而抗抗风险能力越来越弱，不知道未来幸福和意外哪个会先来临，所以给自己买一份保障抵御未知风险就成了一个刚性需求。
既然明确了自己的消费需求，那么想要做到理性消费就要先澄清需求。我的刚需是买一份保障，所以高杠杆的保障额度且保费低廉的产品是当下最适合我的。
根据这个诉求，我开始通过各种渠道去搜索产品。先是找自己朋友圈里经常发保险产品的代理人朋友，有平安的，也有友邦的，分别和他们沟通我的诉求，但是代理人却常常忽视我的诉求，只为我推荐重疾或终身寿险这样高保费低杠杆保额的产品。这让我很诧异，难道所有人都只担心重疾吗？
代理人渠道行不通，我只能再想其他办法。朋友圈里有一位没有联系过的独立保险经纪人，我在她的朋友圈里看到了一篇定期寿险的产品对比，我惊喜的发现这不正是我想要找的险种吗？低保费高保额对冲意外风险。于是，我习惯性的在网上搜寻定期寿险产品。
首先是支付宝的保险版块。坦白说，刚开始浏览支付宝上的保险产品时，会被其低廉的价格以及直达痛点的产品名字所吸引，比如房贷保，支柱保等，但深入浏览时，会发现产品的介绍过于简单，在线机器客服无法在第一时间内解答个性化问题，沟通交流有很大障碍，无法建立信任，并且支付宝产品大多只能为本人投保也无法解决我想要为家人投保的诉求。因此，支付宝这个渠道被暂时放弃。
苦于对保险产品信息的认知不对称，以及对保险产品知识的渴求，我决定打扰一下那位未曾联系过的独立保险经纪人，满足自己的求知欲。说实话，在买保险之前，我也不了解保险经纪人和代理人有啥区别，接触后才知道，原来经纪人就像是一座线下保险超市，你在这里可以挑选各家公司的各种保险产品，选择最适合自己需求，以及最适合自己承保能力的产品组合，而且仅需要对接一位经纪人即可，免去了选择不同公司产品需要对接不同代理人的麻烦，因为你会发现，你对接的代理人越多，你的信息不对称性就越大。
很幸运的是我认识的这位经纪人非常专业，她不仅为我做了保险知识的入门普及，告诉我满足家庭保障的基本配置原理，并且帮助我如何放心大胆的选择定寿产品，同时还为我推荐了更多保险产品销售渠道。当我问她在网络渠道和在她这里购买保险有什么不同时？她回答的很直接：“你付出的购买成本都一样，但可以在我这里得到更专业的咨询服务。”显而易见，有这样的附加价值，我当然更乐意通过她来购买保险产品，买保险不是买白菜，谁都不愿意和一个冷冰冰的机器人客服打交道。
抓紧说一下我是如何在经纪人专业指导下购买定寿产品的吧，首先经纪人给我明确了购买方向，定期寿险是各家公司最为基础的险种之一，是标准化程度相对较高的产品，各家条款上的区别不太大，因此同等保额的情况下选保费最低的买。
其次，不用太在意保险公司的规模大小，所有的保险公司在发行保险产品的时候，都要进行保监会的备案，并且保险公司在设立的时候都会准备一笔保证金用于极端情况下的赔付，比如公司破产；并且保险公司也有再保险的要求，从这方面来讲，无论大公司还是小公司，保障及相应服务都是一样的。
第三，国内的保险经纪平台有几十个，挑选2-3家最有代表性的平台，所提供的产品种类丰富，所提供的服务也有保障，选择太多，容易挑花眼，也浪费时间。
基于经纪人给予的上述建议。我选择了泛华、明亚、i云保等大平台，锁定搜寻范围后，我开始定向检索定寿产品，这三种平台再加上之前支付宝至少能给我提供7到8种定寿产品。我将这些保险产品做了一个列表，分别从保额50-200万，缴费期限10年/20年/30年，以及等待期和是否有健康告知四个维度做了对比分析。
比较下来，你会发现支付宝的定售产品大多最高保额50万，而其他三家平台的一些产品最高保额能到150万，个别产品如，复星星安的保额最高能达到200万，考虑到我们有400多万的房贷要还，并且已经年届40，需要最大化对冲风险，因此我们在能够选的范围内选择了最高保额。
根据经纪人教我的，同样保额下选保费最便宜的原则，我从七八种产品缩减到四种，分别是信诚祯爱，横琴定寿，华贵人寿和上海人寿的小蘑菇。考虑到我的房贷还有30年要还，但我打算60岁退休，所以我选择了20年期限的缴费方式，保费相对低很多。
再来说说等待期，定期寿险的等待期一般都是180天，但横琴定寿的价格和上海人寿一样，可是他的等待期只有90天，这又为我缩小了挑选范围。最后要特别注意的是有的保险会有健康告知，比如说信诚祯爱，同等保额下它的费率最低，但是它的健康告知条款最苛刻：要求五年内没有连续住院7天的人群才可购买，而我在两年前因为肺炎住过十天院，所以这款保险我是无缘购买了。筛选下来就剩横琴和华贵人寿这两款产品，所幸都符合两款产品的健康告知条件，华贵人寿年费率还便宜一百块钱，所以最终果断选择了华贵人寿200万保额，20年定期。
总结这次挑选定寿产品的经验，收获还是蛮多的。第一，对代理人和经纪人有了清晰的认知，自己以后会更倾向于经纪人及经纪平台这样的第三方中立渠道去购买保险产品。第二，初次买保险，尽量选择还原保险本质的产品，即优先考虑保障性。也就是说，意外和定期寿险才是首要考虑的险种，而且这类产品大多是消费型险种，保费低保额高。第三，年纪越轻，购买保险越划算，尽量选最长期的买。第四，定期寿险通常都有额度限制，临近中年，在经济能力能承受的许可范围内，尽量买最高保额。第五，健康太重要了，很多时候买不了保险不是你没钱，而是因为你没资格。平时要多爱惜身体，趁年轻的时候抓紧买保险。
保险是个复杂产品，各家公司套路深，要想不被套，多学习保险知识，多对比各家产品，多认真研究条款，不仅能做一个明明白白的消费者，有朝一日说不定还能成为专业的保险达人，总之，多学习没坏处。希望我的分享对大家挑选保险产品有所帮助。
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