一般来说，提到重疾险，大家对它的印象无非这几点：

贵、难赔、营销力度大。

这也让很多人认为，重疾险是一个“坑”，是收智商税的东西。

那么，重疾险的“坑”到底在哪里？又该如何避免呢？本文锦鲤保就来讲讲重疾险里的那些门道。

一、重疾险有哪些坑？

1、关于定价

重疾险是商业险四大险种当中价格最贵的。

也因为这一点原因，锦鲤君在为许多朋友推荐保险方案时，对于实在有困难的朋友，锦鲤君只能建议他们忍痛割爱，暂时不投保重疾险，或者选择较为便宜的一年期重疾险。

一款产品的保费水平并不是保险公司一家独大的，而是存在市场竞争的普遍规律。

目前来说，互联网保险公司的产品代表了同类产品在市场上的最低价格。

尽管如此，我们也可以从往期的测评文章中看到，重疾险门类下的互联网产品依旧是每年需要几千元的固定支出。

由此可见，重疾险的价格并不是保险公司恶意抬高，而是产品本身的性质决定了它的价格。

由于重疾险是一类给付型的保险，同时，重疾险的保额一般在几十万元以上，

精算师们在设计它的时候，要充分考虑到目前市面上各个年龄段重疾的发病率、不同重疾的首次发病率、各类特定疾病的发病年龄范围以及货币通胀等因素。

为了避免保险公司出现亏损，同时要给予被保人足够的保障，

精算师在权衡这二者之间的关系时，根据市场规律制定了重疾险的产品价格。

每款产品的定价背后都是有科学依据的，大家完全不用从价格的角度认为重疾险是一款坑人的产品。

2、关于理赔条件

重疾险的赔付条件可以大致分为三种情况：

确诊即赔、实施某种治疗才赔以及达到某种特定状态才赔。

之前整理过重疾险的理赔范围，这里再为大家放一下：

重疾险的理赔范围

从图上可以看出，不同病症对应的理赔范围是不同的，

之所以重疾险会制定这些理赔范围，也是由于在医学临床的层面来讲，尽管都是重疾，对于生活的影响却有显著不同。

精算师在设计这款保险的时候，势必要考虑到：

哪些疾病的哪些状态是会造成病人长期无法工作获得经济来源的？

是不是所有的疾病都会让患者失去工作能力？

考虑过以上几点后，重疾险的分组标准也就一目了然了：

1）癌症、多个肢体缺失和三度烧伤，都是发生后患者必须立刻接受医学治疗，并且对身体造成严重不可逆转伤害的疾病。

2）器官移植、主动脉手术等疾病，如果病情危急，一般会尽快实施手术，因此，这部分特定需要手术治疗的疾病理赔标准为接受特定手术。

3）语言能力丧失、脑损伤、昏迷等重疾，由于这个门类下许多疾病的病情状况复杂，无法仅通过医学理论确诊来准确判断被保人的临床表现，因此，对于这些判断标准较为复杂的疾病，精算师们给出了不同的疾病状态理赔标准予以赔付。

二、如何选择重疾险？

1、选终身？选定期？

预算充足的情况下，建议直接保至终身；

预算不足的情况下，保至70岁即可，没必要一定追求保至终身。

定期和终身最主要的区别体现在保费上，一般来说，保障终身的重疾险会比保障到70岁的贵30%。

在上文也说过，重疾险的保费较高，因此对于预算不充足的消费者，锦鲤君建议不用盯着重疾险看，在有限的预算内，尽可能多投保几份不同的险种，配齐所有的保障才是最重要的。

2、消费型？返还型？

消费型保险，是一类以低保费、高保额为特点的产品，相对于返还型保险，它并不会在保险合同结束后返还保费给消费者，也因为这一点，消费型保险不被很多人接受。

而返还型保险的定义，看起来要划算得多：保险合同结束后，保险公司会返还所交保费或者合同列明的保险金额。

返还型保险，我建议你不要买！

依旧有疑问的朋友，请移步锦鲤保往期文章，其中关于详细的费率对比以及优劣说明都清楚明白告诉我们一个道理：返还型保险才是坑！

3、要不要附加身故保障？

大部分产品的身故保障赔付额度都是100%保额，少数产品的身故保障是必选保障，

必选身故保障带来的最明显的问题，就是保费的增加。

锦鲤保的意见是：

如果自身经济基础比较好，预算足够，可以在购买重疾险的时候附加一份身故保障。

如果自身经济基础较差，单独一份重疾险的保费已经很吃力，可以不附加身故保障，采取其他的方式，例如加大意外险保额投入，或者再加保一份定寿等。

4、单次赔付？二次赔付？多次赔付？

二次赔付，其实也相当于多次赔付当中的一种。

我们首先来对比一下这二者之间的差别：

单次赔付：产品保费较低，赔付一次之后，合同关系终止，投保的保额一次性赔付给被保人。

多次赔付：产品保费较高，赔付一次之后合同关系继续有效，同时每次赔付之间会有所谓的“间隔期”，癌症多次赔付一般间隔在3~5年。

一般来说，多次赔付是将不同疾病分为几大类，不同类之间的疾病可以获得重复理赔的机会。

由于目前在临床上广泛存在的并发症，因此多次赔付的概念被不断关注，锦鲤保的意见是，在经济条件允许的前提下，尽量购买多次赔付的产品。

5、中症？轻症？前症？

中症和轻症是重疾险产品条款当中列出的一些不属于重疾但依旧在临床上会造成病理表现以及影响患者生活的疾病，

在医学界，中症和轻症的发病率并没有公开的数据，而且由于许多重疾都是轻症恶化而来的表现，因此也无法去系统地统计，

但是根据锦鲤保经手的理赔来说，中症和轻症发生理赔的概率并不比重疾险低。

而前症属于另一个概念，指的是重大疾病前高风险病症，特点是病情轻而后果严重，但是在医学上依旧属于可治疗范畴。

目前含有前症保障的产品不多，如果你想投保的产品有这一项保障，在不影响预算的前提下，这个保障还是值得选择的。

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