4月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，较3月的4.05%大幅下调20个基点，创下去年8月以来的最大单次降幅；5年期以上LPR为4.65%，较3月的4.75%下降10个基点，比19年12月份的4.85%下降了20个基点。

有房贷的朋友应该多多少少听说过，以后自己的房贷要跟LPR挂钩了。那么，LPR今年下降了这么多，自己的房贷能少还点吗？

你的房贷和LPR的关系

从20年1月1日起，房贷利率的计算方式将变成：执行的房贷利率=LPR+固定基点，点数可以为负，1个基点=0.01%

大家习惯的房贷利率计算方式是：基准利率*（1±浮动比例），也就是我们常说的“利率打XX折”或者“利率上浮XX%”。

基准利率和LPR是两个不同的利率。

基准利率大家比较熟悉了，就解释下LPR，全称是Loan Prime Rate，又称贷款市场报价利率，由各报价行公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价。

简单说，基准利率是央行定的，相对固定一些；LPR是市场报价，更能体现市场行情，每月公布一次（每月公布不代表每个月都会有变化哈）。

LPR浮动利率VS固定利率

前面说了，20年1月1日之后执行新的利率计算方式，那么19年1月1日前的贷款呢？国家给了大家一次选择的机会：

按照2019年12月中国人民银行发布的[2019]第30号公告，从20年3月1日起，至20年8月31日，存量浮动利率个人贷款可以选择进行定价基准转换。

有两种选择：

1.固定利率；

2.浮动利率，即LPR+固定基点（以下简称“LPR浮动”）

如果选固定利率，很简单，就是一直到贷款到期，利率都不变，市场是加息还是降息，都跟咱没关系了。

如果选浮动利率，其实跟现在的模式本质上没有差异，只是每期的执行利率、利率更新时间跟现在有所不同。

常见问题Q&A

Q1.我是不是一定要选择转换？

A：有两种情况不用转换：①纯公积金贷款；②贷款还有不到1年就还完了。除了以上两种情况，都需要转换。

Q2.如果我不主动去转，是不是保持现在的基准利率上浮or打折吗？

A：不是。转换到8月31日结束，如果不转，会默认改成固定利率或者LPR浮动，具体默认哪一种每家银行有差异，所以小影子还是建议大家主动去转。

（即：你不主动选，那银行就会帮你选。）

Q3.LPR降了很多，那我这个月转换，是不是下个月房贷就能少还啦？

A：不是。基准利率浮动转LPR浮动，转换前后执行利率不变！

本次转换确定的是固定点数，固定点数=基准利率*（1±浮动比例）-LPR

举个例子，假设你之前房贷上浮10%，是5.39%；转换后依然是5.39%，只是确定固定基点59个基点（1个基点=0.01%）

Q4.那我的房贷什么时候能减少？

A：如果大家主动选择转换成LPR浮动模式，选择转换的时候，会有一个“重定价日”，重定价日指的就是更新执行利率的日子，以后每12个月重定价一次。

根据已经提交转换的小伙伴们反馈，重定价日可以选5月1日到8月31日之间任意日期，重定价日后扣的房贷就按新的LPR+固定基点确定的利率执行。

举个例子，假设小影子今天选择将利率转换成LPR浮动模式，确定的固定基点是59个基点，重定价日选7月1日，而7月份的LPR是4.5%，那么我7月开始，房贷利率就变差了5.09%；5月、6月的房贷利率依然是5.39%。

等到21年7月1日，又再次重定价，更新执行利率。

Q5.转固定利率划算还是LPR浮动划算？

A：小影子个人建议是转LPR浮动。

参考发达国家的利率发展趋势，利率是随着经济发展一路走低的，咱们至少未来几年利率还是会往下走的。虽然有的人可能刚刚办了房贷，还有二三十年要还，但是考虑国情，不管是买二套还是换房，真的贷款还满30年的是极少极少的，大多数人在10年内还清。所以，考虑未来10年的利率走势，还是浮动更有吸引力一些。

Q6.LPR如果继续走低，晚转换是不是亏了？

A：有朋友问，固定基点=目前的利率-LPR，那LPR如果继续下降，固定基点不是会越来越高吗？晚转就亏啦！实际并不是这样的！

央行一开始就考虑到了LPR浮动可能造成早晚转换的人固定基点不同，为了避免产生不公平，切换时统一以2019年12月发布的LPR为基准计算加点数，因此所有客户在2020年3月至8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的。19年12月的LPR是4.85%，实际银行转换的时候大多按4.8%进行计算。

Q7.重定价日选早一点划算还是晚一点划算？

A：这跟利率走势有关。

首先，当前的LPR已经比19年12月降了20个基点，如果你定的是5月1日重定价，那么5月份房贷利率就能少20个基点；但是要注意，5月1日重新确定利率之后，一直要持续12个月，到21年5月1日才会再次更新利率，如果5月LPR又降了，那么你就享受不到这个优惠了。

重定价日目前看到最晚是8月，这3个月里还不会降息，谁也说不好。小影子的建议是“买定离手”，降10个基点百万房贷每月也就少还63块，不要太纠结。