原文大意是这样的：
印度的小商贩需要每天去进货，然后卖出，剩下来的钱拿来生活，作日常开销。可是，这些小商贩没有本钱，怎么办？去借，借1000卢布，利息5%，当天进货，货物全部卖完之后剩下1100卢布，还利息50卢布、还贷款1000卢布，剩下50卢布用于生活日常开销。这些小商贩日复一日地进行这样的借贷、还贷循环，无法跳出，如果有意外发生，他们可能就会陷入更大的债务当中……
经济学家给他们的解决方法是，每天日常花销只用45卢布，留出5卢布，第二天借贷时少借5卢布，然后一点点地攒钱，这样下来，大概200天就能攒出一笔钱，不必去借贷了，是吧？可是，关键在这里：如果你真的每天省出5卢布，你的借贷利息也会减少，在这种复利效应的作用下，你每天需要借、还的钱也在变少，我看的英文书中讲，大概30天就能还清贷款，很惊人的结果，可是我还是有点难以相信，我看中文译本讲的是50天，我去算算，应该能得到一个结果。
用万能的Excel表格计算，得到的结果也让我感到惊讶。
简单说一下前面两行，小商贩留下了5卢布（那就假定他们日常开销是45卢布），然后他们只需要借995卢布即可，利息49.75卢布，当天的收入-贷款金额-利息，就剩下55.25元，这是净利润，还扣除日常开销45卢布，当天就多出来10.25卢布，第二天去借贷时，少借10.25卢布就可以了。
第二天，借1000-10.25=989.75卢布，当天的净利润是：收入1100-借贷金额989.75-利息49.4875=60.7625，扣除当天45卢布日常开销，剩下15.7625卢布，第三天又能少借一点钱，如果循环往复。
计算的结果是：到了第49天，小商贩就不需要贷款，自己就能有1046卢布，1000卢布的经商本金有了，第二天的日常开销也有了，彻底摆脱债务的深渊，看来，中译本说得是对的（可能我看的英文版有点问题）。
| 天数 | 需要借贷金额 | 利率 | 利息 | 当天收入（1100） | 当天净利润（收入-贷款金额-利息） | 当天又剩下的钱（日常开销45） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 995 | 5% | 49.75 | 1100 | 55.25 | 10.25 |
| 2 | 989.75 | 5% | 49.4875 | 1100 | 60.7625 | 15.7625 |
| 3 | 984.2375 | 5% | 49.211875 | 1100 | 66.550625 | 21.550625 |
| 4 | 978.449375 | 5% | 48.922469 | 1100 | 72.62815625 | 27.62815625 |
| 5 | 972.3718438 | 5% | 48.618592 | 1100 | 79.00956406 | 34.00956406 |
| 6 | 965.9904359 | 5% | 48.299522 | 1100 | 85.71004227 | 40.71004227 |
| 7 | 959.2899577 | 5% | 47.964498 | 1100 | 92.74554438 | 47.74554438 |
| 8 | 952.2544556 | 5% | 47.612723 | 1100 | 100.1328216 | 55.1328216 |
| 9 | 944.8671784 | 5% | 47.243359 | 1100 | 107.8894627 | 62.88946268 |
| 10 | 937.1105373 | 5% | 46.855527 | 1100 | 116.0339358 | 71.03393581 |
| 11 | 928.9660642 | 5% | 46.448303 | 1100 | 124.5856326 | 79.5856326 |
| 12 | 920.4143674 | 5% | 46.020718 | 1100 | 133.5649142 | 88.56491423 |
| 13 | 911.4350858 | 5% | 45.571754 | 1100 | 142.9931599 | 97.99315994 |
| 14 | 902.0068401 | 5% | 45.100342 | 1100 | 152.8928179 | 107.8928179 |
| 15 | 892.1071821 | 5% | 44.605359 | 1100 | 163.2874588 | 118.2874588 |
| 16 | 881.7125412 | 5% | 44.085627 | 1100 | 174.2018318 | 129.2018318 |
| 17 | 870.7981682 | 5% | 43.539908 | 1100 | 185.6619234 | 140.6619234 |
| 18 | 859.3380766 | 5% | 42.966904 | 1100 | 197.6950195 | 152.6950195 |
| 19 | 847.3049805 | 5% | 42.365249 | 1100 | 210.3297705 | 165.3297705 |
| 20 | 834.6702295 | 5% | 41.733511 | 1100 | 223.596259 | 178.596259 |
| 21 | 821.403741 | 5% | 41.070187 | 1100 | 237.526072 | 192.526072 |
| 22 | 807.473928 | 5% | 40.373696 | 1100 | 252.1523756 | 207.1523756 |
| 23 | 792.8476244 | 5% | 39.642381 | 1100 | 267.5099944 | 222.5099944 |
| 24 | 777.4900056 | 5% | 38.8745 | 1100 | 283.6354941 | 238.6354941 |
| 25 | 761.3645059 | 5% | 38.068225 | 1100 | 300.5672688 | 255.5672688 |
| 26 | 744.4327312 | 5% | 37.221637 | 1100 | 318.3456322 | 273.3456322 |
| 27 | 726.6543678 | 5% | 36.332718 | 1100 | 337.0129138 | 292.0129138 |
| 28 | 707.9870862 | 5% | 35.399354 | 1100 | 356.6135595 | 311.6135595 |
| 29 | 688.3864405 | 5% | 34.419322 | 1100 | 377.1942375 | 332.1942375 |
| 30 | 667.8057625 | 5% | 33.390288 | 1100 | 398.8039494 | 353.8039494 |
| 31 | 646.1960506 | 5% | 32.309803 | 1100 | 421.4941469 | 376.4941469 |
| 32 | 623.5058531 | 5% | 31.175293 | 1100 | 445.3188542 | 400.3188542 |
| 33 | 599.6811458 | 5% | 29.984057 | 1100 | 470.3347969 | 425.3347969 |
| 34 | 574.6652031 | 5% | 28.73326 | 1100 | 496.6015368 | 451.6015368 |
| 35 | 548.3984632 | 5% | 27.419923 | 1100 | 524.1816136 | 479.1816136 |
| 36 | 520.8183864 | 5% | 26.040919 | 1100 | 553.1406943 | 508.1406943 |
| 37 | 491.8593057 | 5% | 24.592965 | 1100 | 583.547729 | 538.547729 |
| 38 | 461.452271 | 5% | 23.072614 | 1100 | 615.4751154 | 570.4751154 |
| 39 | 429.5248846 | 5% | 21.476244 | 1100 | 648.9988712 | 603.9988712 |
| 40 | 396.0011288 | 5% | 19.800056 | 1100 | 684.1988148 | 639.1988148 |
| 41 | 360.8011852 | 5% | 18.040059 | 1100 | 721.1587555 | 676.1587555 |
| 42 | 323.8412445 | 5% | 16.192062 | 1100 | 759.9666933 | 714.9666933 |
| 43 | 285.0333067 | 5% | 14.251665 | 1100 | 800.715028 | 755.715028 |
| 44 | 244.284972 | 5% | 12.214249 | 1100 | 843.5007793 | 798.5007793 |
| 45 | 201.4992207 | 5% | 10.074961 | 1100 | 888.4258183 | 843.4258183 |
| 46 | 156.5741817 | 5% | 7.8287091 | 1100 | 935.5971092 | 890.5971092 |
| 47 | 109.4028908 | 5% | 5.4701445 | 1100 | 985.1269647 | 940.1269647 |
| 48 | 59.87303531 | 5% | 2.9936518 | 1100 | 1037.133313 | 992.1333129 |
| 49 | 7.866687071 | 5% | 0.3933344 | 1100 | 1091.739979 | 1046.739979 |
让我惊讶的还在后面，如果他们当天能够让自己卖货收入多一点，比如，跟批发商讨价还价，少点本钱，自己销售的时候再卖力一点，这样当天的收入多10卢布，也就是一天能有1110卢布的收入，自己家庭再节衣缩食，省出5卢布，一天下来，能多攒15卢布，也就是第二天能够少借20卢布，结果是怎样呢？
只需要30天，一个月的时间，就能摆脱债务，而且，自己有1060卢布，还是很多的。
| 天数 | 需要借贷金额 | 利率 | 利息 | 当天收入（1110） | 当天净利润（收入-贷款金额-利息） | 当天剩下的钱（日常开销40） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 990 | 5% | 49.5 | 1110 | 70.5 | 30.5 |
| 2 | 969.5 | 5% | 48.475 | 1110 | 92.025 | 47.025 |
| 3 | 952.975 | 5% | 47.64875 | 1110 | 109.37625 | 64.37625 |
| 4 | 935.62375 | 5% | 46.781188 | 1110 | 127.5950625 | 82.5950625 |
| 5 | 917.4049375 | 5% | 45.870247 | 1110 | 146.7248156 | 101.7248156 |
| 6 | 898.2751844 | 5% | 44.913759 | 1110 | 166.8110564 | 121.8110564 |
| 7 | 878.1889436 | 5% | 43.909447 | 1110 | 187.9016092 | 142.9016092 |
| 8 | 857.0983908 | 5% | 42.85492 | 1110 | 210.0466897 | 165.0466897 |
| 9 | 834.9533103 | 5% | 41.747666 | 1110 | 233.2990242 | 188.2990242 |
| 10 | 811.7009758 | 5% | 40.585049 | 1110 | 257.7139754 | 212.7139754 |
| 11 | 787.2860246 | 5% | 39.364301 | 1110 | 283.3496741 | 238.3496741 |
| 12 | 761.6503259 | 5% | 38.082516 | 1110 | 310.2671579 | 265.2671579 |
| 13 | 734.7328421 | 5% | 36.736642 | 1110 | 338.5305158 | 293.5305158 |
| 14 | 706.4694842 | 5% | 35.323474 | 1110 | 368.2070415 | 323.2070415 |
| 15 | 676.7929585 | 5% | 33.839648 | 1110 | 399.3673936 | 354.3673936 |
| 16 | 645.6326064 | 5% | 32.28163 | 1110 | 432.0857633 | 387.0857633 |
| 17 | 612.9142367 | 5% | 30.645712 | 1110 | 466.4400515 | 421.4400515 |
| 18 | 578.5599485 | 5% | 28.927997 | 1110 | 502.512054 | 457.512054 |
| 19 | 542.487946 | 5% | 27.124397 | 1110 | 540.3876567 | 495.3876567 |
| 20 | 504.6123433 | 5% | 25.230617 | 1110 | 580.1570396 | 535.1570396 |
| 21 | 464.8429604 | 5% | 23.242148 | 1110 | 621.9148916 | 576.9148916 |
| 22 | 423.0851084 | 5% | 21.154255 | 1110 | 665.7606361 | 620.7606361 |
| 23 | 379.2393639 | 5% | 18.961968 | 1110 | 711.7986679 | 666.7986679 |
| 24 | 333.2013321 | 5% | 16.660067 | 1110 | 760.1386013 | 715.1386013 |
| 25 | 284.8613987 | 5% | 14.24307 | 1110 | 810.8955314 | 765.8955314 |
| 26 | 234.1044686 | 5% | 11.705223 | 1110 | 864.190308 | 819.190308 |
| 27 | 180.809692 | 5% | 9.0404846 | 1110 | 920.1498234 | 875.1498234 |
| 28 | 124.8501766 | 5% | 6.2425088 | 1110 | 978.9073145 | 933.9073145 |
| 29 | 66.09268547 | 5% | 3.3046343 | 1110 | 1040.60268 | 995.6026803 |
| 30 | 4.397319739 | 5% | 0.219866 | 1110 | 1105.382814 | 1060.382814 |
我还计算了后续，如果这些小商贩能够在还清债务之后，一边经营，一边给其余小商贩放贷，一天1%的利息，这个数字也是非常大的，原来一天能多出来70卢布，现在多了放贷利息，自己家庭收入在12天的时候就翻倍了，到了30天时就达到了3516卢布。按照一天攒70卢布计算，要想多攒1000卢布，需要15天，现在30天的时候就能多出来516卢布，这个复利效应也是非常大的。
如果放贷的利息更高一点，不是1%，而是2%、3%呢？那是一个更大的数字，更具体的表格我就不放出来了，已经没什么太大意义了，带给我的震撼已经足够多了。
关键在这里：一切真的能如愿吗？人生苦难重重，生活总是充满意外，任何一次意外（比如，家人生病；今天下雨，没有人来买东西；家里的钱被盗了；放贷人要求涨息），都能让我们返贫，这就是无数的扶贫项目失败的原因，因为，人们缺乏缓冲机制，人们无法预见到更远的未来……
我之前看书，书中的内容已经能够让我体会到【稀缺陷阱】的严重性、【余闲】的重要性，现在，又计算了一次，我发现，真的需要一些缓冲的机制啊。
每一次防范了风险，对我们的生活都是极大的保护，看上去什么也没有发生（其实是没有坏事发生），但是我们却能拥有平和的生活，以及更多可能的未来。古人常说的：饱时常作饥时想，饱带干粮暖带衣，都是具有丰富智慧的洞见啊。
（欢迎读者检验，如果我的计算结果有误，麻烦告知我一声，感谢！）
网友评论