本周想跟大家来聊聊关于保险的话题，当然老仲并非保险方面的资深专家，只是见到“保险江湖”的一些现象拿出来跟大家共同探讨，起一个抛砖引玉的作用，最近关于香港保险好还是大陆保险好的问题，总是被不断问起，当然在立场不一样自然给出的答案也是相互对立的，国内保险代理人的基本观点是说因为法律体系的不一样，所以涉及的后期服务是一个得不偿失的过程，出现理赔纠纷时会是一个大麻烦，当然还提出了外汇风险等一系列问题。而香港保险代理人则认为香港保险因为属于美元资产有国际资产配置，分散风险的功能，同时因为金融市场环境的自由和充分竞争的原因，产品设计更人性化，更具有性价比的优势。当然听起来像是个“罗生门”，那么面对各种完全不一样的声音时，我们个人投资者究竟该听谁的呢？
2008年到2018年百姓投资意愿调查
从昨天央视2008年到2018年居民投资意向大调查显示:2008年到2015年基金脱颖而出，成为百姓投资的首选，比例连续五年排名第一，这几年股票贵金属热度不减，财富保值的意愿明显强烈，与此同时，理财产品可以更多进入百姓家庭，房产投资，一直在中间徘徊，到2015年，基金遭冷遇，风光不在，同样落寞的还有股票和贵金属。正是从这一年开始，百姓投资日趋求稳，保险连续四年占据着投资榜首，同时，房产，外汇，激进型投资此起彼伏，2019年投资意愿前三位的品种是:保险，房产，理财产品。也就意味着大家目前保险已经成为居民投资意向的榜首了，它的重要性已经不言而喻，可是我们在选择时常常因为缺乏客观的认知而做出不适合自己的选择。
回到我们起初提及的问题:究竟香港保险好还是国内保险好?老仲认为其实各有千秋，金融产品从来也不是十全十美的，资产配置也是根据个人家庭实际情况和自身需求有分析后的自主选择，至于谁说的对呢？因为立场的不同，和利益出发点的不同，其实都对，其实又都不全对，老仲只是想尽可能把大家面临的几个有疑惑点的问题通过各自产品客观异同点简单罗列出来供大家参考：
1.产品差异的原因是怎么造成的？因为两地法律体系不一样，金融市场环境不一样所以设计的产品框架就有区别，保险产品设计的基本原理通过死亡率，利率，费率来进行精算和设计的，两地这三方面都有区别，所以计算出的标准自然不一样，那你就要问我，简单告诉我哪里的更划算吧？在死亡率，费率方面香港保险确有优势，自然就有说香港保险性价比更高的说法，但是其实产品设计的内容框架是有区别而不是一概而论。
2.关于重疾险的储蓄功能：香港保险的重疾险是带有储蓄功能的，简单的说就是保单的价值会随着时间的推移慢慢增加，这其实是解决很多人对通货膨胀的担忧，国内重疾险带储蓄功能的产品不是主流，少数有竞争力的产品也有，有些带有分红功能的产品要比没带这个功能的产品贵不少。
3.关于重疾险多次赔付功能：关于香港重疾险在癌症方能，主流产品基本都有多次赔付功能，当然国内很多保险不断升级也有很多产品有了多次赔付功能，对于那些只有单次赔付，还总是以品牌作为挡箭牌的产品，老仲就只能呵呵了，要知道癌症复发的概率还是很高的，二次复发到了8%，三次复发到了2.42%，其实对于单次赔付产品一旦赔付后，要再投保就无望了。产品也需要跟着时代发展，设计产品也得人性化，不再是只是靠品牌吃老本了，我们再选择多次赔付时也该留意合同注明的间隔时间，和是否重疾分组，不要被营销术语所误导，再次强调合同条款的重要性。
4.关于轻症豁免功能：轻症豁免是指一旦患轻症，轻症赔付基础上，后续不用交保费，但重疾保障继续。香港轻症称为早期疾病，大陆保险，有些附带了这个功能，有些需要附加这个功能，香港重疾险有重疾豁免功能，但是没有轻症豁免功能，轻症理赔后，原保额也会降低，而大陆保险有部分产品，不但有轻症豁免还有不占总保额。
综合起来，如果我自己需要配备保险重疾险时，如果再预算低于2000美金以下我会优先考虑大陆重疾险，因为金额有限，差异性不是很大，投保也方便，因为产品都是各有优势，只是在种类繁多的产品去做产品组合，如果2000美金以上，毕竟考虑长期配置抵抗通胀，做一部分美元资产配置也不错。所谓合适自己的才是最好的。
这里是老仲的家庭资产配置课，每周与你一起学习家庭资产配置，希望本期话题对你有所帮助，愿每位朋友都能有自由而喜悦的人生。
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