远离捆绑销售以及”分红、返还、理财”等字眼的保障类产品~~
如今应该没几个人会说：“我健健康康好好的，压根儿不需要保险！ ”这样的话吧，春节期间刷屏的一篇《流感下的北京中年》让大众深切的感受到亲人在突如其来的疾病面前，家人的担忧、恐惧、无助以及ICU高昂费用导致的巨大经济压力，拖垮了一个中产家庭。很多人的保障意识随之明显提高，其中不乏配置了不少的保险，交了不少保费，合同一大摞的家庭，但却不知道到底保什么？接下来的文章里仔细地balabala......
一、什么是重疾：
1.据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的几率高达72.18％。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费和误工费）；其通常具有三个特点：病情严重、治疗花费巨大、不易治愈且持续较长一段时间，甚至是永久性的。
2.当然我们这里所谓的重疾赔付需满足重疾险合同中拟定的条款要求，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》由中国保险行业协会、中国法医学会共同制定，且保监会统一规定要求各公司重疾险必须涵盖这25种，前6种高发重疾赔付定义必须完全一致，25种以外的重大疾病由各公司自行新增，详情如下：
二、怎么挑选重疾险产品（上图）：
1.等待期：
1.1 一般为90天，但X平洋、中国X保的重疾险产品确是180天等待期，等待期偏长就意味着自担风险的时间也更久；
1.2等待期内出现轻症，有的产品就直接退保费合同终止（XX福是退重疾部分的现金价值而终止附加险），有的是此项轻症责任除外合同继续有效，例如：
2.保障时间：
2.1定期重疾险：一般指缴费一定的时间（20年或30年），保障一定的期限（20年、30年或保障至70岁等），具有低保费、高保额的高杠杆优势；但因其保障时间有限，现金价值低、无身故责任，不能完全覆盖风险，建议费用预算不多的情况下优先选择；
2.2终身重疾险：终身重疾一般自带寿险责任，无论怎样这个保额基本都能赔付（免责情况除外），保单现金价值较定期高，因此保费相对较贵，对于预算充足的情况下可以选择。
3.公司偏好：有些人喜欢中资公司，有些人选择合资公司，因人而异，但凡在国内购买的保险产品都是受保监会的严格监管（马上要改称中国银行保险监督管理委员会），别再被”我家公司最牛逼大而不倒、别家不赔我家闪赔、从头保到脚”这种话忽悠了，离说这种话的业务人员能有多远有多远~~
4.轻症：降低重大疾病理赔门槛，缓解经济压力
4.1是否涵盖6大高发轻症（比如自称保障最全的XX福其中5种都没有），高发轻症意味着是业内发病率较高的疾病；
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4.2多次赔付：不说次数特别多，2~3次基本足矣，单次赔付已无法入眼了；
4.3分组：要么不分组，要么多分几组，不同组别赔付到的几率才会更大，对客户来说是最有利的；
4.4间隔期：要么无间隔期，要么间隔期越短越好（目前大多在90天、180天不等）；
4.5占用重疾保额：居然还有不额外赔付的，赔了轻症重疾额度减少，只是提前先拿点钱；哼，不符合现在轻症赔付潮流啊，这点基本要认真仔细的看才能找到，比如XX洋的金佑xx：
5.重疾：
5.1赔付次数：还是那句话：单次赔付无法入眼了，至少有2~3次赔付；
5.2分组合理性：最好不分组，但这样的产品很少，分组主要就是有些病确诊和与其手术治疗 的不要分在一个组，这样即使过了间隔期手术还能赔；
5.3间隔期：越短越好（目前大多在180天、365天不等）
6.身故：
6.1定期重疾基本身故责任，终身型的自带（除了捆绑销售的需另付费外）；
6.2身故免责：艾滋病、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常导致的身故不赔，这一点忒不人性化，人生在世无法预料的很多，就单从这一点包含这种免责条款的产品就要Pass掉，比如健康xx：
7.费率：同样保障下，费率越低越好（不要看广告，要看条款，广告都是钱砸出来的）
8.投保人豁免：最最好可以附加投保人轻症豁免，特别是夫妻双方互为投保人的情况下，一方确诊为轻症，获得理赔后双方后续保费全免且保障继续，这才算得上是雪中送炭~~
当然以上是重疾险的分开剖析，具体衡量一个产品到底好不好，合不合适，必须综合考虑自身身体状况、家庭收入、支出、负债、家庭责任（子女教育、父母赡养）等等才能评判（切记远离捆绑销售），不要今天想到点什么就买什么，这样保费肯定超支成为家庭经济重担且易漏掉风险缺口，因此一定要以家庭为单位（单身狗除外，哈哈）综合分析规划，让每一分保费都花在刀刃上，不要觉得保险买了就万事大吉，后续持续的服务恰恰是真正遇到困难时能获得应有赔付的关键~~
不推荐产品，只解决问题，让保险通俗易懂~~
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