之前的文章中提到过，重疾险是个人或家庭配置保险的第一步。那重疾险是什么，为什么要买，该怎么买？今天我就来跟大家聊聊香港重疾险的那些事儿。
重疾险，是当受保人发生重大疾病，残疾或意外身故时，保险公司以一笔过的形式赔偿给受保人一笔赔偿金。这笔金额与治疗的实际花销无关，而是买多少保额就赔多少。不仅如此，这个险种实现了重疾保障与储蓄功能的捆绑，真正做到了生病赔钱，没病存钱的双重保障。
有的朋友会好奇，我们的城镇居民医保已经能报销70%-80%的医药费了，为何还要购买重疾险？实际上，重疾险的设计并不是为了安心治病，而是为了安心养病。因为除了最基础的医疗费用，我们还需考虑康复疗养费用、自己和家人的误工费，家庭日常的支出和孩子的教育经费，而一个患病家庭在相当一段时间内可能是没有经济来源的。有了重疾赔偿这笔强大的现金流，不论是用于治疗、康复还是维持生活开销，最重要的是帮助家庭度过这个难关，不必为金钱所愁。
任何事物都有两面性，我常说没有好不好，只有适不适合。那么香港的重疾险到底有哪些特点，优势和劣势分别是什么，我会在文章中一一帮大家进行分析，适不适合自己见仁见智，希望大家在购置保障的时候，保持清醒的头脑，避免盲目跟风。
香港重疾险有哪些优势？
1、保障范围广，疾病定义宽松
作为一份保障类保险，保障全不全面是最重要的。从保障范围看，香港重疾险保障范围涵盖50多种重大疾病，30多种早期疾病及多种儿童严重疾病，累计保障疾病多达一百种。从疾病定义来看，内地采用统一标准——07年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，而香港则无统一规范，各保险公司在疾病定义上大同小异，这是大家在配置时需要留意的一点。毕竟疾病的深度和广度某种程度上决定了理赔的门槛。
对于大多数老百姓来讲，对医学的专有名词无法作出敏感的判断，很多时候只能由代理人牵着走，容易被误导销售。拿癌症来举例，癌症的发展规律是：癌细胞增殖—区域淋巴结扩散—远端转移。目前很多重疾险产品包含了“原位癌”在内的一些轻疾赔偿，但是在原位癌和癌症重疾之间，是有灰色地带的。
内地的要求是“恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病”，意味着要达到远端转移才可赔付。而香港理赔的门槛普遍比较低，要求恶性细胞开始扩散，甚至有更宽松的“有侵略其他细胞组织的特征”即可赔付。明显香港的重疾险覆盖程度更广一些。
2、保费较低
有的朋友会问了，保障范围大，是不是相应的保费会贵？其实不是的。就相同保额而言，香港保险费率反而更低。主要原因在于香港人均寿命和发病率低于内地居民，以及位于亚洲金融中心、自由贸易港，投资渠道广等原因，都为保费预算的下调作出了贡献。在以前，香港保费比内地低30%左右，但是今时不同往日，内地保险公司不断发展和发力，保费差距已经缩小至15%左右。
3、分红抗通胀
保额是指出险时，保险公司能够赔偿给受保人的金额。内地大多数重疾险产品，保额是维持不变的，买50万就赔50万。而香港的优势在于，保额通过复利分红达到逐年增值的效果，当初买50万，最后可赔到60万、80万甚至更多。
我身边的朋友说，其实买保险就是想得到保障而已，挣不挣钱是次要的。我非常同意这个观点，但是仔细想想，根据现在通货膨胀的速度，如果受保人30年后不幸罹患重疾，那个时候的50万还跟现在的50万一样吗？之所以设置分红，并不完全是为了获得利润，更大程度上是为了抵抗通胀、维持货币的购买力，这样才能真正实现原本保额的价值和作用。
4、保障兼储蓄
很多朋友对健康类保险的固有观念是，生病了这个保障才有用，如果一直没有生病，钱就拿不出来了。实际上不是的，目前大部分的重疾险都有分红，相当于在银行存一笔钱，积存生息的同时还换了一份保障护身。如果将来客户觉得不需要保障了，退保把这笔钱连本带利拿出来，拿去养老或者做财富传承给后代都没问题。
香港的重疾险有哪些劣势？
1、成本颇高
香港的保险遵循“签署地原则”，年满18岁的成年人需亲自赴港投保，任何在香港以外签署的保单均不受法律保护。这就意味着成本问题也需纳入考虑。毕竟远赴香港需要签证费用、来往交通费用以及在香港境内的花销。大家可以做一个简单的权衡。如果保单能带给你的利益大于往来香港的费用成本时，来香港买保险是比较合适的，如果预算非常有限，比如年缴保费低于5000人民币时，专门来香港买保险未必是最佳的选择。
2、核保严格
香港保险的核保门槛较高，核保严格，理赔才能比较轻松。所以对于身体健康的客户来说，这是个好事。那么对于曾在医院就诊过重大疾病，或者曾把医保卡借与他人使用，在医院造成大笔消费的，在核保时则会被视为风险级别偏高或者不诚信行为，有可能造成直接拒保或部分不保的情况。
3、吸烟人群加价
正在吸烟或被测出尼古丁的客户，保费高于非吸烟人群。举个例子，30岁吸烟男性，在原有保费上加价高达20%-30%。这是因为吸烟不仅与肺癌直接相关，随着年龄的增长，还会加速血管堵塞，引起中风的可能性较大。风险级别高，保费自然高。内地保险，据我所知对于这一点没有过多的要求。那么有一定烟龄的朋友，也要衡量一下在香港投保，保费是否超过了预算。
4、轻疾预支保额以及保费豁免条款
预支保额的意思是，当发生轻症索赔时可以提前拿到总保额的一部分。简单来讲，内地轻疾预支的部分保额不会占到重疾赔偿额，而香港预支的20%-25%的保额则占去总保额相等比例，接下来发生重疾索赔则只会赔偿剩余的80%保额。
有朋友认为这样明显内地的要更好，但实际上任何一个产品，保费和保额的关系都是由精算师计算出来的，如果轻症不算在总保额中，等于增加了理赔风险，保险公司为了控制成本，制定保费时会相应地将所有人的保费上调。相当于一部分人进行轻症索赔，但其他所有买同样产品的客户都要一起分担这些费用。
第二点是说在轻症预支保额后，内地会直接豁免后续的保费，而香港，假设预支20%的保额，那么后续的保费同样减免20%。跟第一点一样，豁免保费意味着保险公司自身的风险成本提高，为控制成本，这部分风险会分散到每一个客户身上。
5、保单前期现金价值低
前期现金价值较低意味着一旦退保，受保人会遭受较大损失。这个损失在储蓄险上会明显一些，因为投保重疾险为的是谋求一份长远保障，而不是一种投资。并且退保再续保要付出一定的代价，不能保证可续。因此较少人会选择退保重疾险。
香港保险并非只有优点，网络上一边倒叫好的声音未免有夸大之嫌。在购买任何保险之前，最重要的是找到尽量客观、中立、完整的信息以及靠谱、专业的代理，衡量每一个产品背后的优点与自己的需求是否契合，最终自己做出理性的判断。
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笔者背景：丁大豆，一个港漂的北方女生。香港中文大学理科硕士，广东药科大学医学学士。父母退休前在国内从事保险行业，在两家最大的国有保险公司任高层。在来到香港之前，没想过进入保险行业，因为一来对父母本行有天然的排斥，二来保险行业饱受诟病。其实仔细想想，这并不是保险本身的问题，而是早年从业者门槛低、素质参差不齐，带坏了整体的风气，影响了老百姓的判断。在社会经济高速发展的中国，老百姓却没有与之匹配的保障意识。保险跟医学一样，都是对人类有重要意义的行业，希望能从我们这一代做起，把专业和温度带给每一个大小家庭。咨询更多专业内容，欢迎大家添加我的微信：369034096。
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