条条大路可生财，你都知道吗
常常听说“你不理财，财不理你”，也听说会理财是一个人最基本的素养，后面半句我不评判，前面半句却深表认同。
我爸曾经跟我说“吃不穷、穿不穷、算计不好会受穷”，当时年少不懂事（其实也是因为自己本来就没钱，哈哈），没大放在心上，现在渐渐觉得蛮有道理了。
理财其实是一种大的概念，知道怎么花钱，怎么省钱，怎么存钱来进行财富管理的综合体系，它包含投资。
举个例子：比如一个家庭主妇将挣来钱划为5个部分：
第1部分用来买维持基本生活的吃穿用，第2部分钱用于供子女受教育，第3部分钱买漂亮的首饰，第4部分钱存入银行或购买小风险基金、国债、保险以备未来不时之需，第5部分钱用于股票投资以获取更高收益 。
而投资则是用一些方式途径快速进行“钱生钱”，更加注重每笔钱的投入产出比。
总体来说，理财是需要规划能力的长期财富管理行为，投资是需要更为专业技能且关注短期收益的短期行为。
我们经常听到投资理财是同时出现的，其实就是因为我们每个人需要给自己做长期可行的财富规划，而这份规划里通常需要将投资理财进行合理组合，以获取最大且有效的收益。
这两天，我认真的查了各种资料，终于从概念上拎清各种听过常见的投资理财方式了。整理出来，大家都丰富下体系。
由于类别比较多，篇幅太大，我会分成上下两篇，方便阅读记忆（按风险等级）。
1、国债
国债，又称国家公债，是国家以其信用为基础，按照债券的一般原则，通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。
因为是国家背书，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。也因此，国债成了最受老年人青睐的产品，每到国债发行日的时候常能看见大爷大妈们在银行排队认购。
国债期限一般为3、5年，相对来说比较长，流动性差了点，但是能提前支取并"靠档计息"。
2、定期存款
定期存款也称"定期存单"，是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。
我们常听到的小白理财中“12单存法”、“36单存法”就是在银行定存的。
每个银行的存款利率不尽相同，这个可以在网上查到，通常来讲，城商行和农商行的利率会更高些。
定期存款的收益很低，风险也很低，也就比国债高一丢丢。
银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失一定的利息。
3、银行理财
银行理财产品是由商业银行在研究分析后发行的资金投资计划，购买客户与银行按约共同承担收益与风险。也就是说，银行理财产品不保本保息。
银行理财的风险等级分为R1～R5，等级越高风险越大，不过总体来看还是比较靠谱的。
大多数银行理财是封闭式的，不可以提前转让或赎回，只能持有到期。但现在越来越多的银行开始发行开放式理财，不过收益会低些。
4、货币基金
由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，我们常用的余额宝、零钱通等“宝宝类”基金就是典型的货币基金。
由于大部分资金都用于投资银行存款、债券等领域，相对来说风险比较低的，具有"准储蓄"的特征。
加上可随存随取，灵活性很强，作为随时可用的备用资金存放地还是很不错的。
5、债券基金
债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金，投资对象主要是国债、金融债和企业债。相比股票、混合型基金，收益波动更小，比较稳定，作为养老金或教育金存放比较合适。
正因为主要投资债券，也就限制了基金的收益，通常企业债券的年收益在4.5%左右，扣除基金管理相关费用后，到手年化大致在3.3%-3.5%，长期持有的情况下才可能获得更满意的收益。
6、保险理财
人生难免会遇到各种意外，所以无论是生活、健康还是财富管理中都应该配备保险，分散风险，为人生托底作保障。
保险有很多种，寿险、健康险、重疾险、财产险、理财险等等，不过这里不展开，我只说理财性保险。
保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增。万能险和投连险的平均收益能达到5%甚至更高。
分红险和万能险都有保底收益，所以不会出现亏损的情况，但投连险的风险全部由投资者自己承担，风险较大。
保险理财的期限一般很长，而且大多数都只能持有到期、不能提前赎回。
7、基金定投
这里说的基金不含货币基金和债券基金，主要是常见股票、混合、指数甚至境外QDII基金。
单一股票波动太大，而我们普通人的专业度也比较低，所以把钱拿给专业的投资经理用于股票等方式投资，相当于分散风险，把鸡蛋放到不同篮子里。
一般而言，基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额。
定投是指在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如500元)投资到指定的开放式基金中，有点类似于银行的零存整取方式。
起点低，操作简单，是理财界素有“懒人理财法”的一种方式，也是常见小白理财的推荐方式，长期持有收益不低。
8、信托
信托就是信用委托，信托业务是一种以信用为基础的法律行为，一般涉及到三方面当事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人，受托人通常是信托公司。
通常分为金钱信托、有价证券信托、不动产信托、动产信托、金钱债权信托，在我国，金钱信托占比相对较高。
这种投资方式虽然常见，但对资金要求比较高，原则上要求100万起投，不太适合普通人。收益率年期大概8%-9%，相应承担的风险也比较高。
9、P2P
这是一种大家耳熟能详的网络借贷方式，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。
前些年十分火热，但近几年因为管理制度不透明等各方面因素，时常出现逾期兑付、平台跑路等各种爆雷消息。
收益率较高，通常可达7-10%每年，早些年因为刚在国内起步发展，管理制度相当不完善，属于杂草丛生的状态，年化收益更是达到20%甚至30%之多。
风险性很强，是我格外不建议的一种投资方式。
10、私募
私募，即私募投资基金，是指以非公开发行方式向合格投资者募集的，投资于股票、股权、债券、期货、期权、基金份额及投资合同约定的其他投资标的(如艺术品、红酒等)的投资基金，简称私募基金。
发行基金对投资者人数有要求，最多不超过200人，且单人投资金额不少于100万，也属于和信托一样的高门槛投资方式。
另外，私募风险也是非常大滴，咱普通老百姓看看就好了，攒够钱钱可以再深入研究。
好吧，就先盘点这么多吧，这篇前7个理财方式属于比较常规的，也适合普通人用。后面3个要么风险高，要么门槛高，不做推荐，大家可以姑且了解。如果感兴趣又有钱，那就另当别论，可以深入研究啦。
下一篇将梳理剩下10个投资方式，基本上属于风险高、难度大的，多知道点总是好的嘛。
艺荷还是那个爱财爱理财的菇凉，会在自己公众号（小柒有财花）上不断整理理财干货哒，如果你也感兴趣，欢迎一起探讨学习吖~~
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