说起保险，很多人都会想：“生病时医疗费可以报销，收入减少时可以补贴家用，临走时还能给子女留下一笔财富，真是太有必要配置了，等有需要的时候我就买！”似乎很有计划。那我们再仔细想想：有需要的时候又是什么时候呢？生病时？身体状况下降时？年老时？
除了有具体的投保年龄限制外，医疗核保是几乎所有人身险产品的买前必经程序，通不过医疗核保，是买不到保险的。啥是医疗核保？简单来说就是保险公司通过检视申请人的身体状况，判断其健康风险，从而决定要不要接受该申请人的购买要求。
身体健康的人群是保险公司追求的目标客户，如若患病或健康状况恶化，那么很遗憾，保险公司很有可能会拒绝其投保要求，而且被一家保险公司拒绝过后，其它保险公司大概率也是会拒绝的。
因此，保险就是这么一种特殊的商品，当你能够买的时候，你是用不到它的，而当你要用到它的时候，你是买不了的。
下面让我们通过问答的方式来了解一下医疗核保的要求吧。
Q1：医疗核保的程序就是体检吗？
A：不是，医疗核保是以健康问卷的形式开始的。健康问卷包含了一系列身体状况、之前体检结果、患病史等相关问题，如果身体没什么异常，则无需体检，健康问卷会作为投保申请书的一部分交给保险公司。如果之前出现过某些检查指标异常的情况或者患过某种疾病，则可能需要安排体检。
上述要求是传统线下产品的核保程序，对于新出现的线上产品，医疗核保是以线上健康告知的形式实现。如果满足健康告知的内容，则可以顺利投保，如果某项条件不满足，则不满足的部位或疾病不保，或者直接被拒保，并没有通过体检来判断风险大小的流程。
Q2：哪些常见疾病需要体检？
A：各个保险公司要求会有不同，这里只能列举一些常见的疾病例子，具体请以保险公司的要求为准。大多带慢性性质的疾病都是需要体检的，比如高血压、高血糖、高血脂、超重、脂肪肝、肝炎、胃炎、甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、胆囊息肉、结肠息肉、结石，等等。
Q3：医疗核保的考虑因素及结果有哪些？
A：核保部会综合考虑申请人的年龄、生活地区、生活方式、体检结果、以往疾病严重及恢复程度、家族病史等因素，来判断申请人的风险，核保会有四种结果：以标准条款接受投保，提高保费，某些部位或疾病不保，拒保。
Q4：每种产品的核保要求都是相同的吗？有没有无需医疗核保的产品？
A：医疗核保最为严格的是医疗险，其次是重疾险，最后是一般的寿险。（对于还不知道医疗险与重疾险区别的朋友，请参见上一篇文章《健康保障产品让人眼花缭乱、无从下手？》）举个例子，如果申请人已确诊为糖尿病，则购买医疗险是几乎比较肯定会被拒保的，那如果购买的是重疾险，则有可能会以提高保费的条件接受投保，如果购买的是一般的寿险，则又有一定可能会以标准条款接受投保。
有不需要医疗核保的产品，但这种产品往往保障性质较弱，更多的偏向投资或储蓄性质。
Q5：只使用健康问卷保险公司就能相信吗？那我如果有某种疾病但没有申报，会有什么问题吗？
A：保险公司要求投保申请人如实申报自己的健康情况，在这点上切记一定一定不要有任何侥幸心理，希望保险公司可能发现不了过往病史。要知道，保险公司要查到任何医疗或体检机构的记录是非常容易的。因此，如果隐瞒了身体状况，在索赔时保险公司是很有可能了解到实际情况而拒赔的。
Q6：有人说保险生效两年后，就算隐瞒了健康状况，保险公司也必须要赔付？
A：不管是国内还是香港的保险，法律上确实都有所谓的不可抗辩条款，即保险生效两年后，保险公司不得否认该保险的效力。这个条款的本意是保护被保险人，使得保险公司不得以不合理的理由拒绝赔付，但绝不是包庇不诚信的投保人。
从法理上看，我不是法律专业，这里不去扣字眼纠结哪些情况必须赔付，哪些情况可以不赔付，当然也不建议这样去钻法律的空子，总的来说不可抗辩条款是有些先决条件的，并不是只要保险生效两年就一定会赔付。从实例上看，因为没有如实告知，在保险生效两年后被拒赔的大有人在，法院判决并不支持隐瞒病史的被保险人。因此，如果再有保险代理人告诉你说就算隐瞒了健康状况，只要撑过两年就没事儿了的这类话，请避而远之。
上述关于医疗核保的问题都是我平时经常被问到的，大家记住总原则：如实告知。当然还有重要提示：保险真不是想买就一定能买到的。
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