最近太多人问我保险怎么看？哪家公司的产品好？等等的问题，但当我问他们你认真看过条款吗的时候，大多都哑口无言。
保险作为人生第二大消费，总消费金额仅次于房产，这么一大笔的投入，为啥连合同条款都不看呢？买房知道要看周边，看户型，看楼层，看均价等等......怎么一到保险就变了呢？
其实没有最好的产品，只有适合自己的产品，今天咱们就针对保险条款来聊一聊，买保险，我们主要看那些条款。
一、投保范围
一般重疾的投保年龄范围都在0岁至60岁之间，也会有许多公司在65岁之前都可以，只要年龄在范围内，就满足了初始投保条件。
二、保险期间
这个部分就是甄别你的保险是终身的还是定期到多少岁的。
三、等待期
根据公司不同、险种不同，等待期也有所不同，大体寿险会在180天，重疾90天，医疗30天，意外没有等待期。
四、保险责任
重中之重的部分，是你所要买保险的精华所在，可以理解为汽车的发动机，电脑的CPU。保险责任主要说明这份保障的功能，存在的保险责任，赔付或者报销的标准，以及何种情况下责任终止等，这部分要详细研读，特别注意，目前很多重疾都带有多次赔付，要看好多次赔付的条件，是否中间有间隔，哪种情况下多次责任不启动等。
其实保险很多条款都是大同小异，只有这部分的是详细阐述保险保的是什么，这部分的好坏是评价这份保险优劣的关键之一。正因为这样，这部分是保险第一个“坑”的所在，真的要看一下赔付及多次赔付的条件，不能光听介绍，有的保险会将重点用加黑突出，但一定要仔细看加黑前后的文字说明，切忌只p看加粗部分。
五、责任免除
这个部分说的很直白，什么情况下不会理赔，一般寿险的免责相对较少，医疗的免责相对较多，免责越少，理赔的条件也就越宽。
六、宽限期
几乎期缴的保险宽限期都大同小异，60天，如果逾期一般合同会进入中止状态，有两年的复效期，在这两年内，可以申请复效，核保成功后补缴逾期的保费即可。
七、保险金通知与申请
一般的合同会将通知和申请分开来写，但在出险流程上这是一气呵成的。保险事故通知时间一般是在事故发生十日内，通知到保险公司，后续客服一般会有指导你所需准备和注意的事项，如果客服没有通知完善，最好跟自己的代理人通知一下，让他协助。申请这部分所需提供的材料条款里写的很清晰，一般是被保险人的身份证，合同及编号，医院出具的检查结果，出院小结，收费清单等。医疗险特别要注意自己的收费单据和大夫的诊断证明，报销主要用的。
八、释义
重疾险一定要仔细看这部分，不管是保多少种重疾或轻症，释义里面都有详细的解释，什么病达到什么状态才会理赔，都是有标准的，有些疾病会说明必须参与积极治疗，必须达到多少等级，必须实施了哪种手术，在多少天后仍处于什么情况下才予以赔付。其实在保险责任里这些说的都只是一个大的框架，具体的细节在释义里才做详细的说明，这里，每家公司的理赔松紧才会体现，很多人因为释义又多又难理解，干脆就不看了，往往很容易给自己造成损失。这里我习惯叫第二个“坑”。
九、增值服务
有很多保险公司都会有增值服务，只不过即使我们买了保险也不知道还有这样的服务，就是典型的合同不看全的表现，保险公司很多的增值服务还是很不错的，比如说电话医生、专家预约、病床协调、专家会诊、国际救援、海外就医等。可惜很多人买了保险也不知道自己有这种服务，所以说保险合同最后的部分一定要看。
十、分红
首先要说明，保险的分红是不确定的，是不确定的，不确定的（重要的事情说三遍）。一般只有万能险才会把收益写进合同里，分红险是不会保证收益的，所有的分红演示表都是基于过往收益的推算出来的，有参考价值。一定不要听业务说肯定会有分红，收益如何如何，要看条款是否注明保证收益。
十一、保单贷款
小额的保单这个功能可以忽略，但对于大额保单，保单贷款提供的资金灵活性还是很重要的，有需要的朋友可以自己看一下这部分的条款。
十二、现金价值
现金价值是你这份保单在当时情况下拥有的价值，也是你中途退保会退给你的钱数。现金价值影响分红的钱数，也是在保单出现了问题的时候，保险公司解约会退给你的钱数。贷款的额度就是基于现金价值的80%（大部分情况）定的。
结语
作为人生几大开销之一，保险合同的条款真的是决定是否理赔和理赔多少的主要因素，不可不知道，定期做自己的保单检视是非常有必要的，虽然很多人忽略了这一点。
最后，祝大家幸福快乐！
网友评论