主题：银行理财，4招防忽悠
来源：BT学院
✍本课干货总结：
✌1、在一家银行的存款不超过50万都是安全的。✌2、 银行赚钱的秘密主要是这三块：存贷差、投资收入、通道费用。✌3、 银行理财具有四大优势：购买方便；期限灵活；门槛较低；安全性强，收益相对高。✌4、 银行理财适合4类人购买：低风险承受能力的人； 流动性要求较高的人；对理财没啥概念的初学者； 闲置资金在5万元左右的人；✌5、 银行理财防忽悠四大招：第一招，看产品投向。第二招，判断银行是否是中间商。第三招，看产品风险评级。第四招，非常即妖，看收益率。
听了这节课的同学，明天赶紧看看自己的手机上是否有银行APP，方便购买理财产品。然后再看看自己是不是还把一些钱放在活期存款里面呢？不妨试一试学姐的“天天增利”？
✍精华解读
银行理财：4招防忽悠
小Peter8岁时，他的妈妈就给他开了一个银行账户，告诉他自己用这个账号去绑定苹果手机的apple ID和淘宝，并告诉他买100元以内的东西自己决定，这是妈妈给他的授权，超过100元就需要征求妈妈的同意。小Peter很兴奋，从此有了人生第一张银行卡。春节过后，小Peter把全部压岁钱，能有好几千，自己去存银行了。回家后，小Peter好奇的问“妈妈，我把那厚厚的一叠毛爷爷放银行，安全吗？不会不见了，我买不成小人书了吧？”
那么问题来了，存在银行的钱真的安全吗？这个问题是所有把钱存在银行的人都会问的问题。
【其实，你就不必再担心这种问题了，即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到本息全额的赔付。因为从2015年5月1号开始，所有的存款机构，都必须对自己的存款进行投保，如果银行发生问题的话，国家的存款保险基金就会负责向存款人限额赔付。】目前，我们国家的存款账户99.7%都是在50万以下的，所以就意味着，不管是哪一种类型的银行，绝大部分老百姓的钱都是安全的。（人性决定了我们真正关心的是自己的钱安全与否，只要自己的钱是安全的，那就不必恐慌和焦虑啦 。）
小Peter这下是放心了，自己的压岁钱妥妥的，可以慢慢留着买自己喜欢的小人书了。有一天，小Peter收到一条银行短信，发现自己的6000元压岁钱变成6006元啦，机灵的小Peter又要问妈妈啦，“银行帮我管压岁钱，我没有付工资给他们，还能赚钱，真好呀！银行是怎么赚钱的呢？” 银行赚钱的秘密在哪里呢？你把钱存到银行里，会有利息产生，你想过这利息是从哪里来的吗？
告诉你一个真相：银行就是做钱生意的机构嘛！看看银行公布的利率表就不难知道，活期存款利率仅为0.3%；3个月定期存款1.43%；1年定期存款1.95%。可是，贷款利率高达年化6%，中间这个利息差，就归银行赚走了。这种存贷差几乎占银行利润的3/4左右，所谓存贷差也就是银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额，这是银行最重要的利润来源。
✍另外1/4的利润来源大概分为两大块：
1. 银行吸收了存款以后，它自己会去做一些投资，比如说，在我们中国大概90%以上的国债都是商业银行买的，它会投在债券这些比较安全的资产上面。
2. 还有一块利润叫通道业务费用，我们到银行去买的理财产品，其实大部分都是银行和其他金融机构进行的合作，银行在这里面其实只是“通道”的作用，收取通道费用，所以通道费用也是银行利润的一个重要来源。至于大家平时比较熟悉的银行的手续费，其实在银行的利润里面是比较低的，有很多银行为了吸引顾客，都会把这些手续费给免掉。
总之，银行赚钱的秘密主要是这三块：存贷差、银行自己投资业务的收入、还有银行的通道费用，看看咱们中国的“工、农、中、建”四大行，真的是太牛啦！
明白了，原来银行拿着我们的钱去赚了更多的钱呀！难怪银行存款利率获得的收益实在低得可怜呀！3个月定期存款的收益才1.43%。
Q：我想获得更高的收益，经常银行柜台的小姐姐推荐的各种理财产品，收益就比存款高出了许多呀。这些理财产品到底是天使，还是恶魔？ （这就牵扯到，究竟什么是银行理财？ ）
银行理财产品是银行自己设计、发行和销售的金融资产，相对风险较低 。投资的对象包括短期国债、央行票据、以及协议存款等期限短的金融工具，赚取利息获得投资收益。因为银行拥有普通人没有的丰富的投资渠道；被聚集的资金量很大，有资金的规模效应；能够形成投资组合，分散风险；又可以做到不同期限结合，完全保证资金的流动性，所以，理财收益通常比存款利息要高很多。
✍银行理财具有四大优势：
①购买方便；因为银行众多，每家都可以买，网点也很多，我们也可以通过手机APP操作，非常简单方便。 ②期限灵活；产品可以从几天到两年不等，有的可以随用随取。 ③门槛较低；以前购买银行理财要5万起购，现在已经调整到1万元了。 ④安全性强，收益相对高； 产品被普遍认为是很好的“存款替代品”，同属于低风险，但收益很高 。（最近，学院学姐预留了2万元计划带小Peter去夏令营的，在旅行社还没有收取这笔费用之前呢，就在手机银行的APP里，点开“银行理财”，买了一款“天天增利”的银行理财产品，可以每天看到有2块多的收益在增加，算下来，大约年化收益率有3.66%，比活期存款利率0.3%，足足高出了12倍之多。而且是，随用随取的，十分方便。 ）
根据银行理财的特点和优势，我们不难发现， ✍银行理财适合4类人购买：
1．低风险承受能力的人；对于风险承受能力较低的人群，银行理财是短期银行定存的很好替代品。原因有三：银行理财风险很低。收益比同期定存高。期限选择更加灵活。 不过对于网上说的“银行理财适合做养老资金”，我并不完全赞同。虽然养老金的确应该用低风险资产来配置，但是银行理财一般期限较短，并不适合做长期投资。
2． 流动性要求较高的人；目前银行理财产品还是以短期为主，短则1个月以内，甚至更短，以天计算，长的一般在1年左右。适合对流动性要求较高的人群，比如一对刚订婚的情侣，马上会在婚礼、买车、买房、装修等方面产生各种花销，这些花销边花边买一些银行理财绝对是明智的。
3. 对理财没啥概念的小白；如果你刚萌生了理财的想法，还没有任何投资经验。那么银行理财产品是不错的起步选择，原因有三：购买方便，去银行即可购买。理解容易，不懂问银行员工。风险较低，不用担心交学费。
4．闲置资金在5万元左右的人；银行理财产品的最低购买额以前是5万元，最近出新规将降至1万元。无论是1万元还是5万元，买银行理财可以兼顾门槛更低、收益率和流动性更高、风险相对较低的功效。
✍如何判别非保本理财产品是否靠谱？——四招防忽悠。
根据银行监管机构的要求，现在的银行理财产品是不允许银行承诺保本的，如何判断理财产品的安全性，学院给大家总结了四招杀手锏：
√ 第一招，看产品投向哪里。【首先，在产品的说明书上，不能因为看到是某一家银行发行的产品你就去买，这不一定靠谱。在产品的说明书上你要特别注意，这个产品的投向，也就是这个产品具体投资到什么方向上，它是不是很清晰？如果它投往的是现金贷、消费贷、小额贷这类的产品，我觉得在目前的大背景下你要非常地谨慎。 】
√ 第二招，判断银行是否是中间商。【所有的产品说明书上一定会写清楚是不是银行代销，也就是银行代理销售与否的问题。如果是银行代销的话，就意味着银行在这个中间完全是一个中间人角色，而你根本就不会知道具体的产品最后投到哪里去了，这中间的信息不对称太大，很难把握，我个人是不建议投资这样产品的。】
√ 第三招，看产品风险评级。【其实防忽悠最简单、最直接的办法就是“看产品风险评级”，快速判断产品风险。按照规定，银行会在说明书和合同里用一些简单的符号来划分风险。 例如：根据产品的投资范围、风险与收益、流动性等差异，将银行理财产品分为5个风险等级，其中，最低的两个产品风险级别，是适合低风险投资者购买的。】
√ 第四招，非常即妖，看收益率。【首先，非常即妖是什么意思呢？简单的说，不正常的都是妖怪。比如，Jack从不给老婆买礼物，突然买了个爱马仕的包包送老婆，老婆肯定怀疑有……很多同学会问，什么叫过高的利率？其实，这是一个比较难界定的问题，但是我给出一个一般性的原则。首先它是根据整个市场的利率环境在变化的，如果在市场利率很高的情况下，整个银行理财产品的利率自然也要高一些。比如说在目前的情况下，半年期的基准贷款利率是4.35%，五年期以上的是4.9%，所以你可以根据基准的利率来做一些判断。比如有很多产品可能会投向一些高收益，但是风险也稍稍高一点的这么一些产品。我个人认为在上面浮动10%、20%都是很正常的范畴，尤其是信誉比较好的银行。很多人在问百分之五点几的银行理财产品的利率算不算太高？我个人认为不算太高，但是如果是你的投向在现在国家严格控制的这么一些 P2P、现金贷这些业务上，利率又在8%到10%以上，我觉得就值得提醒注意了。不是说这些产品一定是坏的，但是这些产品的风险一定比你想象的要更高。】
✍当日群聊资料收纳：
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励志语：为了我们想要的生活，请拼尽全力地去学习、沉淀、积累，遇见更好的自己
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