在我接触的网络客户当中，每10个客户中，有9个都是因为想给孩子购买一份保险而主动加我微信的。
那么？宝爸宝妈们的保险购买力，是什么时候被激发的呢？
生活中亲戚朋友身边熟人不幸得了疾病或出了意外，都不一定激发购买保险的愿望，但生娃后就不一样了。
有人说，你永远说服不了一个人购买保险，除非他们生了一个孩子后。虽然有些夸张，但很有形象感。
一、儿童保障：三件套
我把保障类的保障，分为四件套：
重疾险
寿险类（定期寿、终身寿）
医疗险（百万医疗、小额医疗）
意外险
孩子由于没有对家庭责任，另外由于保监会的未成年人身故的18岁的限制，所以一般来讲，孩子并不需要单独购买寿险。
但重疾险，可以包括身故责任，即储蓄型重疾险，但是仍然会被限制18岁之前身故，只返保费，并不能赔保额。
所以，孩子购买保障类保险，只需要三件套即可：
重疾险
医疗险（百万医疗、小额医疗）
意外险
在满足以上三个“保障类”的基础上，再给孩子购买“理财类”。即：
1先给孩子上社保
建议宝妈们在出生后马上给孩子办理当地的少儿医保，（比如北京：简称一老一小居民医保）。
以北京市的政策为例：
儿童住院的医保报销比例最高可以达到70%。这个比例已经很高了，是政府给大家的保底的医疗福利政策。
北京少儿医保每年160元，报销规定如下：
门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；
住院650起，17万封顶，报销比例70%。
在配置商业保险之前，每个人都应该有一份国家医保，儿童更不能少。
2重疾险
重疾险是孩子非常重要的保障，但有两点必须要注意：
首先，当下保额要足。
孩子常见的白血病为例，治愈的概率其实非常大：
根据《中国贫困白血病儿童生存调查报告》，通过化疗或骨髓移植等治疗手段，60-70%左右的白血病可以治愈。
但相应的治疗费也非常高，最少30万，如果进行骨髓移植，费用甚至上百万。
在病魔面前，金钱就等于生命。
再者，孩子生病，需要大人照顾，大人再失去收入来源，整个家庭更加举步维艰。充足的保额可以覆盖医疗费、大人的误工费，解决燃眉之急。
其次，要儿童高发重疾2倍赔。
重疾险基本投保范围是0-55岁之间，但有一些产品主打儿童市场，一般会设计“儿童高发重疾保额翻倍”，一份保单，起两倍保障作用。
全国每年新增白血病患者，其中有一半是儿童，年龄多在2-7岁；
严重川崎病，高发于5岁以下儿童；
]严重手足口病，常见于5岁以下儿童，每年的春夏之交尤其高发。
连少儿高发的重疾都没有，孩子的保障肯定是不全面的。
银保监会规定的25种重疾中，常见的少儿高发重疾只有恶性肿瘤（含白血病）、严重脑损伤、再生障碍性贫血等几种。
但还有很多孩子高发的重疾，是不包含的，比如：严重川崎病、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、成骨不全症第三型等等。
列明了一下，常见的几款儿童重疾险，在翻倍赔付方面的保障对比。
3百万医疗+小额医疗（万元护、住院保类）
宝宝在成长中，抵抗力一般比较弱，经常会感冒发烧甚至是肺炎，也有可能会因为意外甚至一些重大的疾病住院治疗。孩子一旦发生个头疼脑热，着急上火的不仅仅是爹妈，连孩子的爷爷奶奶也会牵肠挂肚。
尤其是孩子0-7周岁这个阶段，总免不了三天两头往医院跑，就拿每年6至9月来说，常见的病症就有：腹泻、哮喘、急性肾炎、急性上呼吸道感染等高发病症。
不仅如此，孩子的住院费、门诊费、医药费……就算是普通的小病，这些杂七杂八的费用加起来也是一笔不小的开支。
这个时候，医疗险一定能给宝妈宝爸解决大问题：
医疗险分为两种：
住院险
门诊险
门诊险比较贵，其实可以用社保自负，因此重点考虑住院险。而住院险又可以分为：
百万住院医疗（又称中端医疗，通常免免额1万）
基础住院医疗（通常1万、2万或小额，或叫万元护）也可以直接购买0免赔的百万住院医疗。也可以考虑「百万医疗+万元护」的经典组合。
4意外险
如果宝宝已会爬会走，一定要先购买一份意外险。
1岁的宝宝开始蹒跚学步，看孙子的爷爷奶奶担惊受怕，请的阿姨怕有闪失。
3岁孩子跑跑跳跳，不受控制，难免磕磕碰碰，小的摔倒磕伤再所难免。
所以给孩子买意外险是很有必要的。意外险推荐购买消费性保险，每年购买。费用比较低，一般也就几十到几百元不等。
提示宝爸宝妈，给孩子购买意外险，一定要看保障责任。原则是按这个公式的重要度，就知道保险公司的成本分布：伤残责任>意外医疗社保外用药>意外医疗免赔额、率>意外津贴。
二、儿童保障3种高性价比套餐
1预算1000元左右的基础方案：
这个方案：重疾、医疗、意外都有覆盖，保额也很足，能给到孩子不错的基础保障。
具体的产品：
重疾：妈咪宝贝重疾险保险责任：
重疾108种赔1次,且选择了选2次不分组赔付。（共不分组赔2次）
中症25种，每次赔50%可赔2次。
轻症40种,每次赔30%赔2次
选择+18种翻倍赔重疾,+罕见病5种3倍赔
身故返保费。
其中，18种少儿特定疾病，覆盖了绝大多数的少儿高发重疾，可以赔付200%保额。买50万，赔100万；5种罕见病，可以赔300%保额，买50万，赔150万。
综合医疗险：太平幼儿综合医疗保障
定期寿险5万
意外伤害5万
意外门诊医疗8000元，每次50元免赔，90%报销
住院医疗8万，每次300元免赔，90%赔付；未经社保无结算则分级赔。
这个1000元的入门级产品，可以看出，重疾+意外+8万的住院。基本上可以覆盖所有类型的风险。
2 预算3000元左右的中等方案：
在前面第一个方案，基础保障比较全面。
不过，孩子的重疾最长只保30年，很多家长会觉得这个保障时间有短。
在医疗这方面，对于大病的治疗费，太平幼儿8万元的报销范围有限，保额更是不够用，且存在比例报销、只限社保用药的问题。如发生大病住院风险，还需要百万医疗险来转移。
我们做了下表设计。
配置了多次赔付，二次赔不分组重疾险的选择项，哪怕后面再得重疾，也不怕。
增加了百万医疗险，与小额医疗险完美搭配，大病、小病都有保障。有关百万医疗的关联阅读。
3预算5000元左右的高等方案：
预算充足的情况下，自然希望能给孩子更全面、充分的保障。
如果拿出5000及以上的预算，保障可以做得更充足：
这份方案，重点在重疾险上，做了短期与长期、单次和多次的搭配。
一方面，可以给到孩子非常充足的保障。30岁前，重疾最低可赔付90万，最高可以赔付190万，可以在国内享受非常好的治疗了。
另一方面，两种产品可以互补，保障更周全。长短结合，保障安全边际非常高。
用尽可能少的钱，获得了更全面的保障。
其中3.1和3.2可以自选。如果不介意自负1万元的住院医疗，可以直接选择小顽童，只承保意外险即可。
三、写在最后
孩子的保障类保险方案讲完了，还没有配置保障的客户，建议有计划的配置了。已经配好保障的客户，也可以把教育金提上日程。
现在的教育成本越来越高，未来的家庭储蓄情况是未知，提前规划，不仅可以强制储蓄、避免未来教育资金的中断，还可以早获得收益。
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