哈喽～今天要带大家进入比较科学的话题（话说哪一回不科学了？）--关于核保结论的一些讨论
先上几个名词：
1.核保：保险公司对投保的被保险人的情况进行审核的过程
2.标准体：被保险人健康情况满足保险公司标准核保要求
3.非标体：被保险人的健康情况不满足保险公司标准核保要求
4.承保：保险公司接受或拒绝投保人投保的行为
1
临床医学和核保医学有偏差
“医生都说我这个结节没得啥子，只要定期复查没长大就可以了，为啥保险公司不给我标体承保呢？！”
临床医学与核保医学出发点不一样决定了行为的不一样。
临床医学是基于现阶段的健康情况，来预防或减弱未来的不健康状态，在结论上医生会告知病人注意事项及进行相关心理减压。（即缩小事态的严重性）
核保医学是基于现阶段健康情况，来预估未来可能演变或扩大的不健康状态，在结论上保险公司会对偏离了标准情况的结果采取一定措施后予以承保。（即扩展事态的严重性）
保险公司的这种行为同投保人的投保行为是一个调调的。投保人投保的目的是希望能转移将来不可预知的财务风险，任何一个小概率事件一旦发生在他们身上将不再以“大小”来决定是否发生，只有“0”和“1”，“有”和“没有”的区别。同样，保险公司基于目前已有的情况（不健康）来预知未来可能会发生的风险（理赔），也是会相当慎重的。
2
核保结果的分类
核保结果大致分为以下几类：
1）标体承保：被保险人按保险产品的标准费率通过的承保。
那么恭喜啦，说明被保险人的身体状况满足保险公司核保医学条件或是在其可接受的范围内，这是最为理想的结果。这类人群被保险界称为“稀有品种”，一般年龄偏小。
2）加费承保：被保险人由于身体或职业等其他原因导致风险偏高，保险公司在预估风险后，以高于标准费率的方式通过的承保。例如BMI偏高、血脂偏高，乙肝小三阳（肝功正常）等。
其实这类人群算是万幸的啦，加费金额是依据保险公司的标准来进行的，虽加费，但将来理赔结果同标准体是无差异的。
胖虎因BMI偏高导致发生脂肪肝的概率是高于小夫的，但他坚持说自己减肥后再投保，即使我们大家都信了，但他身上的肥肉能信吗？随着时间的流逝或许会【越减越肥】甚至带来其他疾病，对于人性的不确定性千万别轻易挑战！
3）除外承保：被保险人由于身体或职业等其他原因，保险公司在预估风险后，以标准费率通过核保，但某个器官或某类疾病将不在保险保障范围内。
“正因为我发现了甲状腺有问题，才开始恐慌，才考虑保险的，如今把甲状腺给除外了，我最想解决的担忧并没有拿走，保险对于我意义何在？”
对于这类身体已有异样且几乎不可逆（除非手术切除）的人群心情急切及目标明确是可以理解的。但暴露出来的问题同样像“冰山一角”，身体在发出危险信号时，已说明未来比标准体面临的风险要大，面对现在的这个结果都纠结于是否接受，那面对以后更不好的结果要眼睁睁地束手无策吗？
4）延期承保：被保险人由于身体原因（例如刚经历了手术或正在治疗中）暂时没有通过保险公司的核保，需要经历一段时间后再次投保进行审核。
5）拒保：被保险人由于身体或职业等其他原因，不满足保险公司的核保条件，保险公司拒绝提供保险保障。例如癌症患者，严重的先天性疾病人群。
这是最不想看到的结果，但往往有一部分不了解保险的吃瓜群众也是在“出事后”才慌里慌张地考虑保险，遗憾的是此时已经失去了投保机会。
3
其实，理赔并不遥远
上述核保结果最终都落地到“理赔”上，从最近一期的中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告中显示，平均每分钟有7人被确诊为癌症，有4人因癌症死亡。
患病概率的增大，总有人不幸被选中，癌症的理赔率几乎占据了重大疾病理赔的90%。然而很微妙的是“有人情愿每天花2元钱买彩票，也不愿意存2元钱买保险”，面对中奖率如此稀少的彩票事业都愿意搏一搏，Excuse me！！！是哪来的信心不为自己的健。康。兜。兜。底。
4
那么，解决的方法是
1）用最保底的做法，做最坏的打算
对自己及家人负责，千万别报侥幸心理，趁健康，早投保。
即使被加费 除外 也要抓准时机，有保障总比没有的好。
2）选好合适的保险经纪人
不排除选择有责任心和专业的保险代理人，但对于非标准体来说，第三方的平台多家投保可降低不理想结果的概率，具体可详见买保险为什么要选择保险经纪人。
在这里，要分享一位朋友的案例，前两天得知她为曾经患有中耳炎的女儿投保了两家保险公司，但不巧的是两家均以“双耳失聪不在保障范围内”的结论进行承保。
这个结果是她不能接受的，便开始了申诉，进一步提供复查资料后，女儿最终以标准体承保了，可见选择一位有责任心及经验丰富的经纪人是多！么！地！重！要！
写在最后
保险，是我们都不愿意拆开的一样东西，但当发生风险时，有保险的人无论是从物质上还是从精神上都会多一份信心。
在关键时刻卖房卖车变卖家产其实是进一步扩大了损失，但愿保险能在顺境时为您锦上添花，逆境时雪中送炭。
原文链接：
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIyOTA5OTA4Nw==&mid=2247483850&idx=1&sn=eb59d6c3ca13a83a98cb2d798dbb7522&chksm=e84692eadf311bfc593a237141f4613db6e1c59036c89b970c4c10c71681793ee12ae06e4c78#rd
Dears，
分享知识，手留余香；有需要的人会感谢您的：）
推荐阅读：
网友评论