量身定制寿险（下）
本文是上一期《量身定制寿险（上）》的下篇。提纲中1~3项在上篇中已经聊过，本篇聊一聊第4~7项。有读者读完上一篇文章给我提了非常真诚的建议，说文章内容太过专业，文风有点像论文，虽然营养丰富，但是比较难消化。作者接受这个建议，保险设计本身是很专业的事情，把专业的事情变成容易消化的美食也是我的一个初衷，在未来的文章中会多多注意表达。针对喜欢专研的读者，之前的文章可以帮你在最短的时间内快速建立起完整的保险知识体系，因为一点水没掺。
提纲
1 每个家庭都要买寿险吗？
2 应该买多少寿险（保险金额）
3 受益人的设计
4 终身寿险
5 定期寿险
6 两全寿险
7 最适合才是最好的
读完上一篇文章，你应该知道了自己如果要买寿险，应该买多少，但到了具体选择寿险产品的时候，又傻眼了，有这么多公司这么多寿险，买哪个？其实。别看各家保险公司的寿险名称起得分外妖娆，透过花里胡哨的名字看本质，寿险就三种：终身寿险，定期寿险和两全寿险。
4 终身寿险
终身寿险可以保障一辈子，通俗点说就是：无论这辈子什么时候挂了，家里人都有一笔钱可以领。任何人总有一天会离开这个世界，要么是发生风险提前挂了，要么寿终正寝，也就是说这份保险金或早或晚都会给到家人手里。
终身寿险的保费大概是多少呢？以30岁的男性为例，如果购买100万的终身寿险，按20年交保费，每年的保费大概是2.1万，保费累计42万，提前挂了可以领100万，或者正常走了也可以领100万。如果选择30年交，每年的保费大概是1.5万，保费累计45万。比起男性，女性的寿险保费会便宜很多。30岁的女性如果购买100万的终身寿险，20年交，每年的保费大概是1.9万。看到这里，各位女性朋友以后对你们的老公好一点，他们更脆弱。
看过保费，是不是觉得终身寿险好贵，确实不便宜。如果你单纯想要一份保障，终身寿险绝对不是首选。它更重要的功能在于：
资产传承
中国有句老话“富不过三代”，揭示了资产传承下去也是存在风险的。人的一生起起伏伏，得志时能飞上天，失意时喝口凉水都塞牙。对于经商或者自己办企业的人来说，这点体会最为真切。怎么守住自己辛苦挣下的家业，并安稳传递给下一代，是值得考虑的问题。从确定性角度讲，没有什么比终身寿险更安全的方法了。
避税、避债
人生有两个事情无法逃避，一个是死亡，另一个就是交税。但是根据《保险法》的规定，领取寿险的保险金是不需要交税的，虽然我们国家现在还没有开征遗产税，但也只是时间问题，10年、20年之后呢？到时候你留套600万的房子给下一代，猜猜要交多少税？133万！有没有很惊讶。这不算什么，留下的遗产越多，交税的比例也越高，要是留给下一代的股票基金房子等等值3000万，那么光交税就要1300多万，差不点交了一半。心不心疼~心都要碎了~
另外，根据《保险法》规定，寿险的保险金不能用来抵债，即使被保险人生前欠了债，他的家人领取这笔保险金后，法律不允许用这笔钱还债，锁定了对家人的保护。对于很多自己办企业的人，做好个人和企业的资产隔离很重要，不要让企业的财务问题影响到家里的财务，不然，光是自己的背心还不够，连家里人的背心都能给赔进去。
什么样的家庭适合买终身寿险呢，两个字“有钱”。这辈子的钱已经够花了，剩下的想留给下一代，想想怎么留比较好。
5 定期寿险
定期寿险只保护一段时间，不保终身，至于保护多久，你可以根据自己的需要去选择，保障期结束之后没有任何现金返还，之前的保费就全都消费掉了，因此也经常被叫做消费型保险。还记得《寿险设计技术篇（上）》中分析的三口之家的例子吗？如果先生当下发生风险，这个家庭未来要面临100万的缺口。随着时间的推移这个缺口会越来越小，如果先生不发生风险，10年这个缺口就可以由先生的收入填补上了。因此，从保障的角度讲，最近的十年才是这个家庭最需要保障的时间段。
定期寿险的保费需是多少呢？我们同样还是以100万为例，30岁的男性，如果要保20年，保费大概是2700/年，差不多是终身寿险的十分之一。如果是30岁的女性，保费大概只要1600/年。跟男性比差了一半的保费，这也充分说明了男性真是太脆弱了。
关于定期寿险，以上是一次性赔付所保险金，还有另外一种保险金的赔付方式，就是每年都赔付，连续赔付多年。最容易理解的例子就是谷歌公司的员工福利，如果员工身故，公司会继续支付该员工工资的一半给他的家人，直到家里的孩子18周岁，就好像爸爸还在一直照顾着家里一样。如果保障期仍然是20年，每年赔付10万，30岁男性的保费大概是2500/年。女性的话大概是1600/年。再次感慨男性好脆弱。
什么样的家庭适合选择定期型寿险？如果你只需要一份保障，又希望花最少的钱，或者自己有较强的理财能力，那么定期寿险绝对是你的首选。他可以把保险的杠杆作用这一优点发挥到最大。
6 两全寿险
定期寿险如果加上到期返还功能，就是两全寿险。所谓到期返还是指：如果保险期结束时，被保险人还活着，会有一笔现金返还给被保险人，通常是把交过的所有保费返还回来。
两全寿险的保费大概是定期寿险保费的3倍。两者比起来，相同点是如果出事了赔的钱是一样的；不同点是前者没出事还可以把交的钱领回来，后者没出事就没有然后了。保障功能相同，一个返还一个不返还。
什么样的家庭适合选择两全寿险呢？对自己存钱没信心的人，挣一个花一个，永远存不下来钱，可以考虑一下两全寿险，强制储蓄，不出事还能给自己攒下一笔钱。对于有一定理财投资能力的人来说，不太建议这种类型的保险，因为保障内容相同，为了返还保费多交两份钱，多交的这两份钱自己拿去投资，20年后收益率也很可观，很有可能更好。
7 最适合才是最好的
没有最好的保险，只有最适合的保险。适不适合就要看你买保险到底为了什么，你只想要一份保障呢，还是希望兼顾保障的同时能帮你解决其他问题。
保险设计是个技术活，就像我研究生时学习的现代控制理论，如何根据多个需要寻求一个最优解，不但省钱，效果还好。当你想买保险的时候，不要怕麻烦，要么好好学习保险知识，要么找个专业的保险代理人。一个优秀的保险代理人带给你的价值是超过保险本身的。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
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