量身定制寿险（上）
每每说起保险，很多人首先想到的是国家提供的社保，公司福利中的补充保险，以及自己从保险公司购买的商业保险。以上这些都只是狭义的保险。广义的保险形式是多种多样的，其中最最原始，也是最最重要的保险形式其实是“人”。父母才是子女幼年时最大的保障；而当父母老去，成年的子女又成了父母最大的保障。所以老话说“养儿防老”，不光儿子防老，女儿也防老。
如果生命中最重要的保障不在了，那让年幼的孩子和年迈的父母如何面对未来？坦白讲，世间没有任何事物可以替代“人”，有的只是对其经济功能的替代。来自国家、单位以及商业公司的保险，其意义都仅在于此，并不是万能的。寿险的作用就是：当一个人离开这个世界，从经济方面帮助他本要保护、但无法继续保护的人。
寿险最典型的例子，要提到谷歌公司给所有员工的一项保障福利：如果员工身故，公司会继续支付其生前工资的一半给该员工的家人，直到家里的孩子18周岁。
是不是每个家庭都需要买寿险呢？如果是，需要买多少寿险？选择什么样的寿险？我要花多少钱买寿险？这些是寿险设计过程中要解决的主要问题，接下来我们会层层递进，逐项讨论。
提纲
1 每个家庭都要买寿险吗？
2 应该买多少寿险（保险金额）
3 受益人的设计
4 终身寿险
5 定期寿险
6 两全寿险
7 最适合才是最好的
注：为了方便阅读，寿险设计的内容分为上下两篇，上篇（本文）讨论提纲中1~3，下篇讨论提纲中的4~7。
1 每个家庭都需要买寿险吗？
答案很简单：不是。
针对所有的保险种类（不单单是寿险），答案都是一样的，不是所有人或家庭都需要买保险。你应该从来没听说过哪个亿万富豪给家人买重大疾病保险的吧，不是因为他的家人都有金刚护体不得病，而是因为即使有人生病，拿出个几百万对家里也没什么影响，那买重大疾病保险干什么！但你肯定听说过富豪们买了很多保险（主要是寿险），这也充分说明了他们也知道自己没有金刚护体，风险对每个人都是公平的。
需不需要购买某种保险的判断依据是：如果对应风险发生在自己身上，对个人以及对家人是否有影响，这个影响能接受吗？这个影响保险能解决吗？
我们以今天讨论的寿险为例，问自己这么几个问题：假如有一天不得不“长期离开”你的家人，
家庭靠谁来赚取生活费，以维持现有的生活品质？是你的配偶还是你的孩子？
房租和房贷谁来还？
为了让孩子接受教育，学费谁来出？
年迈的父母未来要依靠谁？
对于普通家庭来说，如果以上问题都不是问题的话，就不需要购买寿险了。
如果以上任何一个问题成为你的担忧，那需要好好思考一下了。
如果考虑过以上的问题后，仍然没有很明确的结论，接着往下读，我有更具体的方法帮你分析，不但可以给你一个非常明确的结论，还可以帮你确定到底需要买多少寿险。
2 应该买多少寿险
笼统地说需要保险和不需要保险不能帮我们解决问题，更重要的是要量化这个指标，到底需要多少。不是所有的家庭都需要买寿险，需要买寿险的家庭也不需要都买一样多。以下通过一个例子讨论每个家庭如何确定该买多少。
图 1 未来每年支出
典型的一家三口，先生35岁，太太33岁，有一个4岁的女儿。先生对家人未来的基本生活做了规划，如图1所示，不同颜色代表不同的支出。最下面紫色部分是家里面最大的支出（生活费），每年大概4万，吃穿用度都在里面，在二、三线城市差不多。生活费在女儿22岁的时候有所减少，估计是考虑孩子大学毕业后，家里的生活开销也会有所减少。生活费上面橘黄色的支出是父母孝养费用，每年大概会有1万块钱给爸妈。毕竟爸妈年纪大了除了退休金也没有别的收入。再往上，蓝色的支出是房租和房贷。绿色部分是孩子的教育费用，很明显可以看到，教育费越往后越高，家里希望孩子读完博士，毕业后教育费也无需再支出了。最上面浅黄色的支出是其他费用，早年跟别人借了些钱需要偿还，再有4年就还清了。先生认为以上是自己家最基本的支出，不能再少了。至于旅游什么的，真要是出现什么变故也不奢望了。
图 2 人生总支出
每个人都知道自己去年一整年花了多少钱，但相信很少有人算过自己家这一辈子要花多少钱。把图1中未来每年的费用支出加在一起，就能看到这一辈子要花多少钱，如图2所示。我们例子中的这一家一共要花240多万。这人生的总支出就是落在先生和太太两个人肩上甜蜜的负担。虽然数字巨大，但不用太担心，先生每年大概有9万的收入，太太一年有5万，只要两个人都能工作，不用20年这些钱就都挣出来了。为了方便分析，我们略去通胀和两个人收入提高的影响，感兴趣的话也可以把通胀算进去。
设想一下在一线城市的家庭，人生总支出可就不止这么小的数字了，连个房子都不够，很有可能要破千万了。但只要两个人一起工作，也都不是什么大问题。这么想想，是不是发现自己家还是很能挣钱的。
但是如果其中一个人不在了，他的那份收入也不再流入家里，家里还有多少钱呢？如图3，如果先生不在了，家里还有的钱包括：太太继续工作的收入，过去几年家里的积蓄（无论是现金还是固定资产），以及已经购买寿险赔付的保险金。
图3 还剩的钱
对于绝大多数家庭来说，收入都是主要的经济来源，未来太太持续工作到退休还可以给家里带来110多万的收入。几年来攒下了大概15万，5年前有做保险的亲戚推荐买了一份保险，赔了10万。加起来，以后家里还能有130万。问题是这130万够不够花？
图4 家庭财务安全缺口
把图2和图3放在一起，如图4所示，红色线是先生规划的家里一生的基本开支，用来保障生活、孝养父母、还房贷和孩子教育。黑色线是先生不在了，单靠太太一个人养家还能有多少钱。需要的钱（红线）减去还有的钱（黑线）就是这个家庭缺多少钱（黄色的阴影区域）。我们把黄色的阴影区域叫做一个家庭的财务安全缺口，一旦风险发生，这个缺口就会直接影响到家里的生活、居住的房子、父母的养老、以及孩子的学业。
每个家庭都有自己向往的生活，因此其基本开支不同，收入能力不同，财务安全缺口也就不同。这个缺口可能有，也可能没有，可能大，也可能小。在这个例子中，如果想达到先生规划的人生，家里还有将近100万的缺口。这样一来，这个家庭在购买寿险的时候就知道该买多少了。保险不是越多越好，够用就好，但是不够肯定是不好的。像这个例子中，先生给自己就买了10万的寿险，明显是不够的，跟100万的缺口比起来杯水车薪。
3 受益人设计
受益人的设计是保险设计中非常重要的一个环节，在介绍设计思路之前要科普一个保险知识。在保险里面你听到的“受益人”指的都是“身故受益人”，也就是如果被保险人挂了才有权利领钱的人。如果被保险人没挂，保险金跟受益人是没有关系的。举个例子，重大疾病保险，如果被保险人生病了，钱是给被保险人看病的，受益人无权领取这笔保险金。
寿险就是解决人挂了给谁钱的问题，因此受益人设计非常重要。如果为了图省事不指定受益人，会被默认为法定继承人，那么被保险人的所有直系亲属（父母、配偶和子女）按人数平分保险金。领取保险金的时候就需要所有有权利领取保险金的人到场才可以，不然没有办法保障平分。这就把领取保险金变得很麻烦了。如果你已经图省事，没有指定受益人，而是选择默认法定继承人，也没关系，联系你的代理人，受益人是可以随时更改的。
谁可以当受益人？
在大陆地区只有父母、子女和配偶可以做受益人，其他人不行。唯一的特殊情况，非以上三个身份，但在法律上存在抚养和赡养义务关系的人也可以。
受益人可以有几个？
受益人有几个都行，而且你可以随意设置他们领取保险金的比例，例如爸爸30%，妈妈30%，太太40%。被指定的受益人只需要自己就可以把属于自己的那部分保险金领出来，不需要其他人到场。
你还可以设置受益人的顺序，第一受益人，第二受益人。只有当第一受益人不在了，第二受益人才可以继承保险金。
另外一个思路
明确受益人是为了让保险金更好地保护你想保护的人。你可能同时有多个要保护的人，按照上面的思路，你可以购买一份寿险（一本保险合同），设置多个受益人，为每一个受益人指定一个保险金的领取比例。
我比较推荐另外一个思路，根据受益人的数量买对应份数的寿险，每份寿险就是一份保险合同，每份合同上只指定一个受益人领取100%。例如上文例子中的家庭，有100万的寿险需要，其中20万是给父母的，80万是还房贷供孩子读书和保障生活的。买一份20万的受益人指定父母，买一份80万的给太太。这样做并不会增加保费，而且更便于管理，明确了每份保险的作用是什么。经常被问到的一个问题是“保险合同应该由谁来保管？”寿险合同由受益人来保管。被保险人出事了，受益人可以直接拿合同申请理赔金。如果受益人先于被保险人不在了，被保险人可以申请对合同的受益人做修改。曾经就听说过有人给自己买了份寿险，受益人指定了家人，但是谁都没告诉，自己就把合同藏起来了，可能是怕家人多想。结果出了事，家里都不知道他买了保险。
总结
1 不是所有家庭都需要购买寿险，要看对应风险发生之后对家人的影响是否在自己的接受范围内。
2 我们介绍了一种量化保险需求的方法，解决了到底应该买多少寿险的问题。有没有保险不重要，有多少才重要。因为太少跟没有是一样的。
3 注意保险受益人的设计，特别是寿险。
下一期，我们再介绍寿险的形态，以及具体的设计思路，相信会给你更多新的启发。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
让每个家庭拥有适合自己的保险 Proper insurance for every family
如果你有问题想咨询或者阅读更多文章，可以点击下面的链接
网友评论