理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

理财，在财商教育并不成熟的现今，却是一个被炒的热火朝天的热词。

有人说“理财是当今时代最大的骗局”，有人说“理财是普通人通往财富自由之门的钥匙”。

为何大家对理财会有如此极端两极的看法？私以为，这是由于大多数人从未接受过财商教育，不能对理财有个比较全面且客观的认识。

很多人在各种理财励志大伽呼吁和日益浮躁的社会风气的感染下，认为自己也可以轻轻松松通过理财走上人生巅峰。

或者有些人看到了或者亲身体会到了理财的局限和风险，又太过悲观，将一腔愤怒和绝望归罪于理财本身。

而，如果你想成为一个理智的理财者，能比较好地使用理财这一人生工具，帮助自己更好地生活，那么对于理财的合理认识则是你的第一课。

  一、理财大伽的回答就能让我们实现财富自由？

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

问问自己，你理财的目标是什么呢？

财富自由？走上人生巅峰？多久赚够100万，1000万，从此笑傲人生？

这些都是我们大部分人想通过理财实现的梦想，但理财真的可以帮我们每个人实现这些梦想吗？

前段时间，我用了一个星期的业余时间看了大家在分答上对三公子的800多个提问。

这些提问令我一时感慨万分，也促使我开始了自我审视，继续这频率奇低，质量一般的更文。

虽然也许五年、十年后我还是默默无闻地老牛拉破车似的更着这没几个人看的文章，还是没有通过“写作实现财富自由（又一流行财富自由腔调）”，甚至连两个钱都没赚到，但更文使我快乐，使我踏实，这就够了。

毕竟财富自由在一定程度上是一个难以实现的伪命题，它不但虚幻而且容易让我们变得虚妄。而做好现在能做的最大的努力和保持平和、知足的心态才是我们现在真正把握的。

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

首先，必须说明一点，能在知识付费平台付出几十块钱，换取大伽60s以内的一个回答的人的层次不会太低，至少比我高很多，反正，我这穷逼做不到。

但读着读着他们的提问，我发现这些提问好似一个模子刻出来的。无论他们现在的存款是多少，每月现金流（算了，对于我们这种工薪阶层，直接说每月工资结余吧）是多少，他们都会在问题上包含四个词“尽快”“财富自由”“风险最低”“收益最高”，关键还有一点，他们都没有理财知识储备也不了解各种理财工具，只是希望三公子给出他们一个方案，能满足他们这四个条件。

反正，我隔着屏幕都替那位三公子搽汗，这些问题对于一个稍微有点理财知识的人来说，都是不可能有答案的嘛。

当然，三公子的回答也充分表明她的无奈，她先是告诉他们，他们的这些诉求不合理有矛盾，再告诉他们最低风险也是众所周知的理财方案，银行定期，国债，货基。

也许，这些提问者中有些人是满怀希望，希望从回答中得到财富自由的秘诀，而这个答案显然不能让他们满意。

听了答案的他们，或多或少会有种被欺骗了的感觉，甚至会愤怒，绝望:为什么她的资产已经有7位数，（据我所知，她现在已有8位数的资产），却不告诉我该如何成为她，如何像她一样有钱的秘诀，毕竟她的理财之路曾经也是靠着体制内的5000工资结余开始做起的。

二、没有一个大伽的经历是可以全盘复制的

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

虽然，我是她的铁粉，她是我的理财导师，她所有的公众号文章包括评论我都读了不下两遍，我对这位大伽崇拜的不要不要的。

但我可以清楚的明白她的路不是一般普通人可以复制的，当然，我相信她也希望我们每个粉丝走出自己的理财路，而不是幻想全盘复制她的经历。

为何她的路不是我们每个普通人都可以复制的？

第一，这位理财大伽09年从存钱开始，买基金，买股票。她入手理财的时候正值熊市，这是一个好的开始。

第二，在工作初期，父母就帮忙出资买了房子，而且其家庭条件良好，并无何后顾之忧，至今单身。而大多数人，刚毕业的前5年，几乎都为首付而工作，往后二十年更是为房贷而打工了。更别说，结婚，生小孩、养小孩、养老人都是不菲的开支，用以理财的第一桶金难以积累。

第三，三公子在体制内工作，有比较多的时间学习理财知识。毕竟，要理财必须要储备大量的理财知识吧，理财知识也是需要花费大量时间、精力来学习的。

第四，三公子在早期就每周在豆瓣写文章，写了4、5年后终于赶上15年的知识变现浪潮，开始有众多的开源项目，在此之前她已经进行了6年自己的存钱、理财计划。

第五，三公子是江苏人，江苏和金融之都上海相邻，很多江苏人的金钱意识比较强。另外很多江苏人在上海从事金融相关工作，三公子应该也有一些这方面相关人脉资源。（当然，这属于我个人臆测）

这只是三公子这个大伽的成功之路分析，不难猜想我们所见到的各行各业大伽都有他们独特的优势和条件，不是我们可以随意全盘复制的，我们可以尽力向他们学习，但切不可简单地以他们的成就为我们的目标。

三、我们的理财目标应该如何定制和实现？

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对于理财，合理的目标应该是怎么样的呢？

理财的成果，由年化收益率、投资时间，投入金额三者共同决定的。

先说年化收益率吧，众所周知的股神巴菲特，他不但投资理财，还开公司，各种开源，但几十年来他的年华收益率也只有20%多一点，更何况我们这些普通人。

但4%左右的年化利率又不需要我们费心思、费时间、精力学理财，只需要我们在银行配置活期、定期、国债就能完成。

一般来说，10%-12%的年化收益就是我们努力学习理财知识、合理运用金融工具所能达到的好收益。（前提是必须对理财知识有一定储备，合理运用自己熟悉的金融工具）

举个例子，如果你每月结余3000块钱，用12%的年华收益把这3000块钱拿来投资理财，10年后你将有69万。

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

这是不是一个说不上神奇，又说不上平庸的数学，是啊，理财就是这么一个不需要将它捧上天，也不需要把它踩在脚底的一件事情。

如果你觉着69万太少，要实现人生的一个100万，那么比较合理的两个途径，第一，增加每月投入的钱，也就是增加图中的PMT值，那你就需要每月投入4347.1元，经过10年12%的复利增长就可以达到你的目标。

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

或者增加投资时间n的值，也就是等待148个月，也就是12年多，同样以12%的复利投资最终也可以达到100万的目标。

理财，是骗局还是财富自由的钥匙？

因此，我建议职场天花板较高或者喜欢所从事职场的小伙伴，在工作能力的提高上好好下功夫，争取越来越高的收入，每月投入更多钱进入理财账户，即增加图中的PMT值，你会更快实现你的理财目标。

如果是职场天花板较低或者不喜欢所从事职场的小伙伴，要么慢慢开始积累天花板较高或者所喜欢行业的技能或者考取个学历，为改行做准备；要么充分节流，在业余时间多发展一下自己的第二产业，争取赚到现金流，提高自己的理财投入资金，或者耐心点，多关注于生活的小乐趣，放弃财富快速增长的渴求，用更久的时间博得回报。

总之，无论是理财还是其他事情，愿我们都能脚踏实地，不妄想，不绝望，活出自己有滋有味的人生。