中间业务
中间业务定义
所谓中间业务是指不构成商业银行资产负债表内资产、表内负债,形成非利息收入的业务。中间业务意为中介的或代理的业务,即商业银行较多的以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项,提供各类金融服务,并收取手续费的业务。这里所谓的“以中间人的身份”,实际上指的就是不直接以债权人或债务人的身份出现。作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务,中间业务一般不运用或较少运用银行资金。中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的,它在银行的资产负债表上一般不直接反映出来。
中间业务市场作为直接融资的主渠道，其在国民经济中的作用越来越重要，发展前景非常广阔。随着中间业务市场的大力发展，需要由银行提供更多的资金归集、资金发放的外联单位越来越多，这为商业银行拓展优质客户、改善金融服务、提升市场竞争能力和份额提供了良好机遇。
随着国内商业银行商业化程度的加深和多金融服务市场的逐步开放，使国内商业银行业已经置身于前所未有的激烈市场竞争之中，银行业传统的金融业务（网点存款、取款、传统信贷等），已经不能满客户和市场的需求，银行之间的传统业务的市场份额基本确定，很难再有很大的盈利空间。与此同时，客户也希望在这些传统金融业务之外能够得到更多的增值服务，如代发工资、代缴费、代理票务业务、跨行（系统）转帐、实时支付、个人支付计划、金融信息服务等服务功能。 由此产生了现在银行称之为"中间业务"的业务分支，成为银行新的效益增长点，而且越来越成为各家商业银行在业务扩展中不可缺少的一部分，这也是银行未来业务的一个重要发方向。
中间业务作为银行新的利润增长点，对完善业务种类，增强服务功能，实现经营效益的多元化具有重要意义。各商业银行也越来越注重开拓以代理服务为重点的中间业务。各银行利用在技术、信息、机构网络、信誉等方面的优势，积极为客户提供咨询、代理、担保、结算等广泛的业务服务。中间业务已从单一的办理收付，扩大为包括结算、担保、融资、管理、咨询、衍生金融工具等广泛内容的业务群体；在总收入中，中间业务的非利息收入，也从微不足道的比重，普遍上升到 30%以上，有的银行甚至已超过利息收入。可以说，中间业务的兴盛，已经对传统现代商业银行在金融市场中所发挥的功能和充当的角色产生了巨大的冲击。
中间业务一般性质
办理中间业务时,商业银行不直接作为信用活动的一方出现。因此,中间业务体现出以下主要性质:
(1)不运用或不直接运用自己的资金
商业银行在办理中间业务时通常不运用或不直接运用自己的资金。
(2)不占用或不直接占用客户的资金
商业银行在办理中间业务时通常不占用或不直接占用客户的资金。在实践中,银行常常由于办理结算业务而占用了客户的资金,但随着结算技术手段的发展,这种情况会逐渐减少。
(3)以接受客户委托的方式开展业务
商业银行办理中间业务时,是以接受客户委托的方式开展业务的。也就是说,在相当多的情况下,中间业务是一种委托业务,而不是一种自营业务。
(4)以收取手续费的形式获取收益
商业银行办理中间业务时通常以收取手续费的形式获得收益,这也是中间业务的一个重要特征。
随着社会和经济情况的变化,商业银行的中间业务也在不断的发展和创新,因而它的性质也会发生一些新的变化。然而,它“不直接作为信用活动的一方”这一基本性质不会改变;不运用或较少运用自己的资金、不反映或不直接反映在资产负债表中、接受委托提供服务、收取手续费等基本性质的外在特征基本上也不会改变。
中间业务分类
中间业务的分类有许多标准,目前国际上常见的也最基本的划分银行中间业务种类的依据是收入来源标准。由于我国金融业实行行业经营和分业管理的体制,我国商业银行中间业务经营范围和品种与西方商业银行相比有所差异。根据我国商业银行中间业务的经营范围和业务性质,中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类,即支付结算类业务、银行卡业务、代理类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管类业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等九类中间业务。
中间业务的作用
面对银行竞争剧烈、利润下降的局面,为在更高层次上进行竞争,现代商业银行均积极开拓新兴的中间业务。以中间业务为代表的非利息收入,占银行全部收入的比重也在逐年提高。其积极作用体现在:
(1)中间业务能为商业银行带来稳定增长的收入。
(2)中间业务具有分散风险和提高安全性的作用。
(3)中间业务可以对传统的存贷款业务的发展发挥联动效应。
(4)中间业务为银行创造新的信用工具,开辟新的业务经营领域。
(5)开展中间业务有利于商业银行有效的进行资源整合。
中间业务账务处理
随着金融服务的不断创新，银行中间业务从单一的现金收付发展到批量代发、转账代扣、客户自助等多种形式，手段也从单一网点发展到网上银行、Call Center、POS、ATM等形式。在业务发展过程中，传统的账务处理模式暴露出很多不足。
传统核心账务处理模式的局限传统的中间业务开发是分散、单一的，因而针对某一项特定的中间业务，必须开发一套独立的核心账务处理模式，甚至同一项中间业务就需要占用卡、存折、结算户头等多种不同的账务资源，开发多种不同的处理模式。其局限性在于
（1）统一性差。业务种类繁多，造成账务处理模式差异大，业务流程和制度难以统一。
（2）可扩展性差。针对具体业务的账务处理模式，如果对方业务发生改变，则必须修改相应程序，由此造成被动和资源浪费。
（3）处理能力差。原有处理模式主要考虑业务的实现，对系统资源消耗和系统运行效率考虑较少。在数据集中模式下，这就可能形成技术瓶颈，制约系统的处理能力。
统一核心账务处理模式的特点
在数据集中模式下，为克服传统账务处理模式的弊端，必须提出一套新的核心账务处理模式，以屏蔽原有的业务种类和账务性质，为业务处理提供统一、规范、高效的系统支持。根据不同业务，统一核心账务处理模式可提供以下服务：
（1）实时单笔交易。它适用于实时性要求较高的单笔交易，可实现核心账务处理系统两个不同账号之间的转账或一个账号与现金之间的交易。
（2） 同步批处理。对于余额查询等有一定时间要求、对系统资源要求较少的批量非账务交易，可采用后台服务实时同步处理。
（3）异步批处理。对于批量账务交易，系统采用异步处理方式。系统收到任务请求后，先登记任务表，再调用相应的账务处理程序。处理完成后，由前端查询、接收处理结果。异步批处理过程如图所示。
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系统逻辑结构
首先，设立省行和地市行的中间业务平台。省行的中间业务平台用于完成全省性的中间业务，这些业务一般具有通兑性质；地市行的中间业务平台一般用于定制各地市具有当地特色的中间业务。所有中间业务的开发必须遵循两项原则：保证后台资源使用的合理性和后台操作的统一性。
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系统功能
系统提供多项规范的业务交易功能，由中间业务平台进行统一配置、转发。
（1）客户中间业务签约功能。系统检查客户的账户状态，中间业务平台登记中间业务所需的信息。
（2）信息查询功能。系统提供客户信息、账户状态、余额的查询
（3）核心账务处理功能。系统可实现两个账号间的单笔及批量转账（含现金）交易，同一账号的批量业务，单笔业务的冻结、解冻，批量解冻的扣款。
（4）处理结果查询功能。系统可显示、下传交易异步处理的结果。
（5）中间业务对账功能。系统可对处理成功的下传交易清单与中间业务平台进行核对。
统一的通信结构
系统与中间业务平台之间使用统一的报文格式进行通信，更加有利于中间业务平台的开发
账务的一致性保证
系统账务的一致性表现在两个方面：同一笔业务处理的账务一致性，银行账务与委托单位账务的一致性。
系统对于同一笔业务账务的一致性，通常采用以一笔交易为一个事务的机制进行控制，以确保账务处理的完整。而对于银行账务与委托单位账务的一致性，可由中间业务平台对交易结果发起查询，并通过对账、重发、单笔冲正等手段予以保证。
中间业务平台
由于市场竞争的需要,我国商业银行比较早的开展了中间业务。在中间业务发展的初期,一个中间业务项目就是一个完整的开发,软件上独立一套,硬件上独立一套,下一次开发新项目又要重新来一次,费时、费力、效率很低,可维护性也很差。随着中间业务的不断发展,科技的不断进步,中间业务系统也经历了阶段性的升级,但是仍然暴露出许多问题:
(1)产品开发缺少统一规范
过去在拓展中间业务时,往往是针对一项中间业务开发一种中间业务产品,各产品之间缺少统一的规范和相关系统的整合,增加了产品的维护难度和运行成本。同时,由于缺少产品开发的统一规范,造成各种软件产品采用的操作系统五花八门,数据库和开发语言也各不相同,导致产品维护的人员数量和技术难度同步增加。
(2)每项业务只能对应特定的通信前置机
由于不同商户系统提供的通信方式不同,银行每增加一项与商户实时联网的业务,都必须花费大量精力解决通信问题,因此编写通信程序成为传统中间业务开发中的重要工作。同时,为了协议转换、中间数据处理和系统安全的需求而配置的大量前置机也给维护管理带来很多麻烦。
(3)需要通过编程解决不同的格式转换问题
由于各商户系统的差别以及不同的中间业务商户所要求的交易报文格式不同,随着业务客户的不断增多,传统中间业务系统的程序越来越复杂,维护越来越困难。
(4)交易流程需要程序编码进行控制
传统的中间业务系统需要通过编程控制交易的业务处理流程。在此开发模式下,随着中间交易量的增加,每次交易的变动都会引起程序的更改,系统都必须重新编译、测试,因而极大的影响了中间业务产品的开发效率,阻碍了其进一步发展。
为了解决以上这些弊端,适应中间业务发展的需要,国内各商业银行相继推出了具有良好扩展性和通用性的中间业务平台。
中间业务平台概念
中间业务平台是完成交易转接功能的中间件,它为独立或者跨区域的系统提供完全的转接服务,同时提供保证系统安全性、通信完整性等服务。中间业务平台既是各种银行中间业务产品的开发平台,也是中间业务产品的运行和管理平台,一个好的中间业务平台对于后面的中间业务产品具有十分重要的作用。
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(1)渠道层:客户或合作伙伴通过各种渠道访问银行的业务系统。
(2)渠道支持层:将各类渠道前置系统纳入到统一的渠道支持框架管理。
(3)产品和服务库:银行后台系统提供相应的产品和服务,可分为核心业务系统产品和中间业务系统产品。
(4)业务支持和服务层:为客户服务和产品创新提供支持和服务的系统,如客户信息系统、企业数据仓库等。
(5)第三方合作伙伴:开展中间业务,提供业务服务,包括银行、外联单位等。
通常,我们将最初提交到中间业务平台的系统称为渠道,而接收中间业务平台的请求并提供实际交易的系统称为服务器。中间业务平台的设计就是为了简化服务器端和渠道端系统的开发和维护,降低网络通信负担,使系统扩展性更强,并减少重复开发。对中间业务平台的要求是具有良好的适应性和扩展性,系统性能高效、稳定,维护开发方便。
中间业务平台业务流程
中间业务系统位于中间层,起到一个承上启下的枢纽作用,它不仅和银行帐务主机系统相连,还要和其他的外部系统连接才能完成中间业务的任务,如电信系统、水电系统、税务系统等。中间业务服务器连接的外部系统可分为两类:一类是交易请求系统,它是指向中间业务服务器发出交易请求,由中间业务服务器进行响应的外部系统,例如柜台终端系统、网上/电话银行系统等;另一类是第三方交易响应系统,它是指接收中间业务服务器发出的交易请求,并给予应答的外部系统,例如电信系统、税务系统等。
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中间业务平台结构分析
中间业务平台作为一个集产品开发和运行于一体的电子交易平台,需要达到三个目标:
一是能整合目前所有的中间业务产品,满足银行数据集中与业务发展本地化的需要;
二是能满足中间业务新产品开发的需要,具有良好的可扩展性;
三是在应用平台上做二次开发时,能加快开发进度,缩短开发周期,满足市场拓展的需要。
因此,中间业务平台在设计上要充分考虑以上三个目标。
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(1)交易主控模块
交易主控模块是中间业务交易处理系统中的核心模块,所有的交易处理模块均由它调度执行,所有的请求报文都通过它进行集中与分发:根据系统标识,读取系统配置表和交易定义表,完成数据包加解密、数据格式转换、业务流程处理、与主机或第三方通信、记载日志等功能。对于进入交易处理系统的每一笔交易,交易主控模块都会自动为其分配一个流水号,作为本交易的唯一标识。
(2)数据存储服务
中间交易处理系统使用XML作为系统内部数据的标准存储格式。当系统响应外部服务请求时,需将请求报文转换为内部数据格式;当系统请求外部服务时,需将内部数据格式转换成外部报文格式。数据存储服务在为系统提供功能丰富的XML支持接口的同时,还引入数据字典的概念对用到的业务要素进行描述。当系统运行时,它根据数据字典的描述,对所要进行处理的数据进行存储。
(3)格式转换模块
格式转换模块是交易处理系统中负责外部报文与内部数据之间格式转换的模块,它支持自定义格式报文、有分隔符报文、无分隔符报文、8583报文及XML报文等多种数据交换接口,并且所有报文格式的转换均可通过参数配置的方式实现。
(4)交易流程控制
中间交易处理系统实现了交易流程的参数化,即通过配置的方式来定制交易处理流程,它的基本实现思想是将系统的各种功能分解细化为不同的能够完成特定功能的模块,一个交易处理流程就是一系列完成特定功能的模块的组合,从而实现各个模块的复用及交易流程的参数化。
(5)交易异常处理
交易完整性对联机交易处理系统来说非常重要,保证交易的完整性有利于保证数据的一致性。异常处理模块的功能就是通过提供多种机制和手段来保障交易的完整性和数据的一致性。
(6)报表数据服务
报表数据服务的主要功能是为报表工具提供生成报表所需的数据源。
(7)交易桥接模块
交易桥接模块是为兼容早期中间业务平台上开发的应用而设计的一个功能模块,各分行可以通过它将原有平台上开发的应用平稳的移植到新平台,而无需做任何修改。
(8)定时调度模块
定时调度模块为中间业务平台提供一种定时处理的机制,通过它可使系统在设定的时间自动执行指定程序,完成指定工作。
(9)主机访问接口
中间交易处理系统与主机通信采用通过交易网关(DSR)访问主机的模式。
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柜面业务
- 客户签约：包括客户签约的新增，操作员根据客户申请建立银行账户与单个代理项目间的委托代扣关系；修改，将客户某个签约账户所有或部分签约关系变更为该客户的另一账户；删除，撤消客户某个项目某个客户的客户基本信息。
- 票据管理：包括票据领用，营业机构操作员将某一种类空白票据领入票箱，对领入号段的票据控制权由代理中心转移到领用机构；票据上缴，营业机构将某一种类空白票据的从操作员票箱内作退库处理，退回号段的该类空白票据的使用处置权转移到二级分行代理中心；票据作废，营业机构将某一种类空白票据的在操作员票箱内作作废处理；补打票据，打印批量代收付、自助渠道转帐代收付业务产生的未打印票据；重打票据，因票据打印不清或损毁，操作员根据户要求重打中间业务票据。
- 柜面代收代付：包括现金代收付，客户在柜台用现金方式交纳某个项目的应交费用；转账代收付，客户在柜台用转账方式交纳某个项目的应交费用；代收付撤销，由于操作错误或是其他原因，需要办理撤销缴费，通过该交易发起，不仅撤销主机记账，同时也撤销委托单位的记账。
- 查询统计：包括查询应收付额明细，查询某一客户应缴费记录及各缴费项目的明细情况；按客户号查询己收付明细，操作员根据客户要求，按客户号查询该客户在我行己代理收付费用的明细情况；按帐号查询已收付眀细，操作员根据客户要求，按账号查询该客户在我行己代理收付费用的明细情况；查询本机构业务流水，查询当前周期内，本机构办理的中间业务流水；按帐号查询中间业务流水，查询当前周期内，某交易帐号的所有中间业务流水；按银行帐号查询客户信息，查询客户某一帐号在我行办理的所有签约信息；按客户号查询客户信息，查询客户某一项目办理签约情况；统计报表、打印对帐出错眀细。
管理机
- 单位信息管理：委托单位信息管理是指银行与委托单位签订委托协议书后，按照与委托单位的协议规定，在计算机内建立委托单位的基本信息。其主要功能有：新增、修改、撤消等。
- 项目管理：项目信息是指银行与委托单位签订委托协议书后，按照与委托单位的协议规定，在计算机内建立的委托项目的基本信息。项目管理主要功能有：新增、修改、撤消、关闭、开放等。且设置标志位对项目的属性进行详细配置，包括一个项目的最大并发数、允许从哪些渠道发起、支持哪些币种、最大允许交易额、该项目的客户签约清理期限、允许做交易的时间段等等。
- 客户签约管理：管理机的客户管理功能主要是解决省级代理项目委付关系的后台维护工作，用于特殊业务要求及差错的处理，交易时不校验帐户密码。管理机的客户管理主要功能有：单笔增加客户信息、批量增加客户信息、单笔修改客户信息、按帐号修改客户信息、批量修改客户信息、单笔撤消客户信息、按帐号撤消客户信息、批量撤消客户信息。
- 票据管理：包括票据种类的新增、修改、删除。
- 操作员管理：包括操作员的新增、修改、删除、强制签退、权限分配。
- 批量代收代付：以文件的形式从委托单位接收数据，并进行相关的批扣或者批发操作。包括数据接收、数据装载、主机跑批、接收批扣结果文件、发送结果文件回委托单位。
- 对账清算：包括与委托单位对账，对帐结果登记委托单位对帐结果登记簿，登记项目号、本方总笔数、本方总金额、对方总笔数、对方总金额、对帐结果、对帐时间等；根据对账返回的结果对内部挂账户进行清算。
- 统计报表：包括全省中间业务统计报表（日报、月报、季报、年报）、省级中间业务项目统计表（日报、月报、季报、年报）、二级行中间业务统计表（日报、月报、季报、年报）。
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查询打印：包括查询和打印各种业务流水、委托流水、批量流水、票据登记簿、成功清单、未成功清单等。
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- 账务处理系统：负责接收处理中间业务平台发起的各类账务性交易。
- 中间业务平台：包括中间业务平台、一级管理机、二级管理机。 中间业务平台接收并处理网点、自助设备、Call Center 等发起的代收代付、签约、查询等交易，并接收账务处理系统或外联单位交易结果返回给前端。 一、二级管理机主要是用于对中间业务平台的管理，其中包括项目管理、签约管理、票据管理、批量处理、日终处理、数据处理等等。
- 内联交换平台：负责各内部系统的接入，实现各种交易渠道的交易流程的统一。
- 外联交换平台：负责各外联单位的接入，实现各外联公司的数据格式转换、接收对账数据等。
渠道：包括网点、电话银行、自助设备、ATM、短信平台、网上银行等等。 本系统支持所有的渠道发起交易，所有项目在中间业务平台实现后，项目信息通过配置下发各相关渠道，该渠道即可代理发起该交易。 - 柜台网点：实现客户签约、撤销签约、查询客户信息、票箱管理、票据管理、代收代付、辅助管理等交易。
- Call Center：中间业务交易的发起端。实现各种查询、代收、代付等交易功能。
- 网上银行：中间业务交易的发起端。实现各种查询、代收、代付等交易功能。
- 短信平台：中间业务交易的发起端。实现各种查询、代收、代付等交易功能。
- 自助设备、ATM：中间业务交易的发起端。实现各种查询、代收、代付等交易功能。
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动态插件管理模块
动态插件包括 CXYJMX（查询应缴明细），YYSQ（预约申请），JZ（记账），CZ（冲正），JSXX（接收信息），FSXX（发送信息），BDPJ（补打票据），CDPJ（重打票据），DZ（对账），DLKH（代理开户）等。该模块统一管理以上插件，在系统中生成对应的各种服务，当交易发生时，自动调用后台相应服务，通过服务找到具体的插件进行处理。
批量文件传输模块
主要指的是各种文件的传输管理。如从委托单位接收或者发送批量文件，批量客户签约文件传输，批量票据管理文件传输等。
账务系统通讯模块
与账务有关的所有交易均由该模块统一管理。如查询应缴款、缴费、柜面撤销、冲正、银证转账、存款触发、日终对账、报表统计、账务清分等。只有该模块存在“账务”，其余的所有模块均不涉及账务。
项目个性化数据管理模块
该模块管理委托单位的个性化数据，如代扣电费项目，从电力公司接收的批扣文件中会包含客户号、用户地址、用电量、联系方式等，这些信息均存储在相关的未收付明细表中，由该模块统一管理。
项目个性化打印管理模块
类似于上面一个模块，不过管理的是委托单位的各种个性化票据。
交易一致性设计
对于多个通讯节点之间，提供冲正、对账机制保证账务的一致性。 一般交易 凡是代理交易，代理方（网点、自助设备）均直接发给省级代理平台，由省级代理平台进行交易决策并进行交易拆分，分别根据需要发交易给省行大前置、市行节点、委托单位主机、省行 CallCenter 系统。 委托单位发起的交易则通过市行节点转发省级代理平台，有省级平台转发省行大前置等系统。
撤消交易
省级代理平台收到网点柜台发起的撤消交易请求，则立即向 DCC 系统大前置发送同步冲正、向市行代理节点发送撤消记帐交易请求，最后进行省级代理平台本地处理。若大前置或市行代理节点有一方处理成功，则网点可以重复发起撤消交易，完成对另一方的撤消处理。 市行代理节点接收到省级平台撤销交易请求后，立即向外联单位发送撤销记账交易请求，并进行本地处理后给出应答。
冲帐交易
省级代理平台收到网点柜台、外围设备、交换平台等发起的冲正交易请求，则进行判断：
- 若所需冲正的帐已对过帐，则不能冲正，直接返回前节点发成功应答；
- 如果冲正先到，则在本地登记失败流水，向前节点返回成功应答；
- 做本地交易冲正处理，并登记待冲正表，向前节点返回成功应答。
- 如果以上步骤失败，给返回前节点冲帐失败应答。
- 如果收到前节点重复的冲帐请求，给也返回前节点成功应答。
省级代理平台的后台冲正进程定期查找冲正表，根据冲正记录向 DCC 系统发起异步冲正请求，向市行节点发送冲正请求。 省级代理平台发起的冲帐请求得不到下一节点应答或收到失败应答时，重复发起冲帐，直至收到成功应答。
对帐
- 代理平台从 DCC 系统获取需对帐数据。
- 对帐以代理中心的交易周期为对帐周期进行数据统计。
- 只核对成功的单笔交易，不核对批量交易。
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对帐不平手工处理。 代理平台与委托单位之间的对帐按照双方约定处理。
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