支付结算系统的构成

一、想做支付结算业务，先得了解支付结算系统的构成：

以上支付结算底层系统构成为第三方支付公司核心系统，不同的公司根据业务的不同还会有其他系统。

账户系统：账户账务系统，一切支付结算业务的基础，一个账号可对应多个账户。包含账户性质、是否激活、账户状态、账户类型等信息。

记账系统：记录每笔支付结算相关的资金往来。

对账系统：包含内部业务对账与外部渠道对账，后文有详述。

风控系统：对风险事件的监控与决策。包含政策风控、基础风控、交易风控等。

支付系统：对接入款渠道，处理支付业务，充值本质也是支付业务。

结算系统：对接出款渠道，处理结算业务，典型的有提现业务。

分润系统：对涉及结算的业务进行清分轧差，与结算系统组成清算系统。

路由系统：根据预先设定的规则，只能选择最优入款、出款渠道，降低成本，提高用户体验。

二、清结算系统（分润系统、结算系统）

清结算系统对应业务典型的有提现和转账

何谓提现？我们先看下业务场景：

买家在淘宝上购买了商家的商品，并通过支付宝支付完成，买家收到货后确认付款，支付宝将货款结算到商家的支付宝账户，一段时间后商家将货款提现到自己的银行卡。

提现：用户主动发起的，将虚拟账户资金结算到本人银行资金账户，并伴随资金流由平台客户备付金账户向用户银行资金账户划拨的过程。

如何实现结算业务？

从合作方来说，有银行、银联、第三方支付公司。 主要还是以银行为主，在成本（甚至可以免费）、时效性上都比较有优势；银联的话有些差异化的产品，后面细说；采用第三方支付主要是支付服务是它，出款打包给他也方便，但是很多支付公司不提供此项服务。

从发起平台来说， 有企业网银、银企直联、代付接口。如果处理用户的提现申请需要用企业网银，那么有点low，这个需要财务人工处理，一般规模很小的业务量可以考虑；银企直联是很多银行提供给互联网公司的平台系统，里面有多个产品的集成，甚至有上百个接口。代付接口是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付接口一样。

从包装产品来说，有单笔代发、批量代发、自动转账、非自动转账、 实时转账等，这些都是银行或第三方支付包装出来的产品。

从底层系统来说，有行内清算系统、央行大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联转账系统。下面细说。

限于篇幅，底层系统之间的区别见下图：

三、对账系统：

对账其实是对一定周期内的交易进行双方确认的过程，一般都是在第二天第三方支付公司对前一日交易进行清分，生成对账单供电商平台下载，并将应结算款结算给电商平台。

所以对账有以下作用：

1、电商平台通过对账单与自身系统订单进行比对，确认是否存在异常订单；

2、电商平台作为结算金额的计算依据 。

对账一方面对信息流，一方面对资金流，信息流对账主要是确认双方订单金额、状态等是否一致，如果一致，则根据对账单计算出应结算款，与第三方实际结算款进行资金流对账。

对账流程：

1、下载（获取）对账单，用来与系统内账单进行比对

2、上传对账单（可能需要先对对账单命名以及内部数据简单处理）

3、对账单解析，以为可能接多个渠道，每个渠道提供的对账单格式不完全统一，所以需要解析成对账系统标准的格式，比如需要哪几列对应的数据，格式等样子

4、获取系统账单，并与对账单进行匹配

5、输出结果，一般正常是平账，异常结果如下

6、差错处理，一般有以下几种异常结果

A、多账：即对账单中存在但系统账单中无的账单，一般是因为调单或重订单2次支付造成

B、短帐：即对账单中不存在但系统账单有的账单，这种概率极低。如有，那找对方算账

C、金额不一致：这种比较特殊，即对账单和系统账单都存在对应的订单号，但金额不一致。这种概率极低。

四、记账系统：

要搞懂记账系统，首先要了解会计基础中的复式记账及会计科目。这里不过多叙述，大家可以找本会计基础的书或者网上搜索下。以下介绍下简单的记账过程，以充值为例：

（银行还没结算资金给第三方支付公司）

借：应收款-XX银行XX账户 100元

贷：客户资金-XX用户XX账户 100元

（第二天银行将这笔钱结算给第三方支付公司了）

借：银行存款-XX银行XX账户 100元

贷：应收款-XX银行XX账户 100元

作者：MrColin

链接：https://www.zhihu.com/question/48167125/answer/109507044

来源：知乎