朋友：我老婆还有5个月就要生小孩了！
我：恭喜你，红包给你备好了（笑脸）
朋友：不是向你讨红包的，我是想问你买保险的事。
我：看你猴急的样子，当了爸爸就是不一样，你自己的保险还没买吧。
朋友：我不用，先给孩子买。
可怜天下父母心，最好的总是要留给孩子，买保险亦如此，当父母的总是很大方。
前年，有个客户给1岁的儿子买了份保险，年交7000多，重疾保额却只有20万，为啥会这样？
类似于这位母亲的非常多，一年花好几千，甚至上万。
但问题是，花了这么多钱，保障反而很差。
重疾保额只有一二十万，出了事够用吗？
其实，孩子的保险真不贵，想配置齐全也很容易。
今天咱们来聊聊，如何给孩子买保险。
01
正确思路
做任何事情，正确的思维逻辑很重要，在买保险上同样适合，买保险就应该按照以下流程走：风险分析→方案制定→动态调整
1、风险分析
身为父母，担心孩子无非是这两点：身体健康和学习优秀，孩子的大部分支出也紧紧围绕这两块。
首先，孩子健康的风险来自于两方面：意外和疾病。
谁也无法预测哪天会来意外和疾病，比较可行的就是做到未雨绸缪，面对重大意外和疾病，大部分家庭是没有这么多金钱储备的，最好的办法还是通过保险来实现，具体的产品有：意外险、医疗险、重疾险。
其次，孩子的学习既花钱也操心，学费、培训费、未来上大学的费用等都是每位家长身上沉甸甸的担子，唯一的途径就是家庭的创收和稳定的现金流。
确保家庭现金流健康的最根本就是父母健康且收入稳定，父母的健康同样可以通过保险来保障，稳定现金流一方面可以通过创收来解决，一方面可以通过理财和储蓄来实现。具体的产品有：教育年金险
通过上面的分析，可见，孩子的风险来自于自身健康和父母的保障，那么少儿保险方案配置的思路是：先大人、后小孩，先社保、后商保。
父母保险方案规划是整个家庭风险规划的基础，少儿保险规划是有效补充部分。
2、方案制定
首先解决父母保障和社保之后，才是商业保险的方案制定。通常一份完整的少儿保障方案由：意外险+医疗险+重疾险三部分组成。
意外险：
孩子的意外险很便宜，每年只要几十块钱，就能买到不错的产品。
买的时候注意两点。
第一，孩子的意外身故保额，不要买太高。
按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
你买的再高，理赔的时候也没用。
另外需要注意的，就是意外医疗。
最好能报销不限社保用药，这样孩子摔伤碰伤、被狗咬，自费药也可以报销。
医疗险：
医疗险分两种，一种是小额的门诊、住院医疗险，另一种是百万医疗险。
比如少儿万元护，免赔额只有几百，甚至没有免赔额，基本上孩子平时感冒发烧，只要住院就能用得上。对应的保障额度也不高，一般最多5万，反正日常看病是够用的。
百万医疗险则不一样，这种产品通常有一万元的免赔额，最高可以报销数百万。
一万免赔额什么意思呢？
孩子生病如果不花个两三万，你是达不到报销门槛的。
使用频次较低，但是报销额度极高。
小灾小病对家庭影响有限，大病影响巨大，我一般会建议大家优先考虑百万医疗险，如果预算较宽松，再考虑小额医疗险。
重疾险：
孩子得重大疾病的概率，其实并不高。
比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。
可怕的地方在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
还是以白血病举例，重症室的费用每天从四五千到上万元不等。
治愈之后，孩子以后的护理和成长，也需要很大一笔钱。
所以给孩子买重疾险的第一要点，就是保额一定要足够。
一般50万起步，家庭条件较好的话，可以配置百万保额。
第二，保障的病种要全面。
除了常见的25种高发重疾，孩子的常见重疾，还包括：重症肌无力、脊髓灰质炎、川崎病、幼年类风湿性关节炎、手足口病、原发性心肌病、瑞氏综合征、智力障碍等。
给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
02
保险方案
说了那么多，具体怎么搭配呢？
方案1：【经济版】
适合预算不高，追求性价比的家庭。
每年1313元，就可以搞定孩子的重疾、意外和医疗，重疾最高可赔100万，意外20万，医疗报销最高400万。
重疾险选的是慧馨安少儿重疾。
重疾100%保额赔1次+少儿特定重疾额外100%保额1次+轻症额外30%保额1次；
保险期限选择灵活，有保20年/25年/30年，缴费期最长30年，最高免体检保额80万。
此外，孩子如果得了8种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。
这8种疾病分别是：白血病、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、疾病或意外所致智力障碍。
医疗险选的支付宝长期医疗险。
一般疾病住院报销200万，100种重疾住院报销400万，保障额度高，可充分解决大病治疗费。
保费相对其他同类产品更便宜，且6年保证续保，可垫付医药费，6年共享1万免赔额。
25岁之前，保费随着年龄的增长会越来越便宜，最低至150元/年。
综合意外险是太平洋的小顽童。
基础版的，每年只要60元。
选择它的原因，除了便宜之外，最重要的是意外医疗非常好、
0免赔，不限社保用药，报销比例为100%。
这个方案的特点是，价格低，保障也全面，适合预算不多的家庭，唯一的缺点是，重疾只能保障30年。在预算有限的情况下，这种牺牲保障时间，优先保障保额的做法，是正确的。30年之后，孩子已经长大，完全可以自己再去配置新的产品。
方案2：【小康版】
这个方案适合经济宽裕，想给孩子买终身重疾的家庭。
每年保费2598元，前30年重疾100万，最高可赔150万，意外20万，医疗报销高达400万。
重疾险选了两款，分别是保障终身的康惠保旗舰版，和保障30年的慧馨安。
优势在于保障更全面，保障期限更长，前30年重疾保额100万，如果得的是8种特定重疾，保额可达150万，30年之后重疾保障依然有50万，还可以根据具体情况灵活补充。
医疗险和意外险仍与方案1相同。
这个方案的特点是，价格适中，适合大多数家庭，重疾保障长短期结合，前30年的重疾保障相当高，30年后也有一定的保障，解决了身体原因买不到重疾险的担忧。
方案3：【豪华版】
适合保费预算充足，希望给孩子最全面保障的家庭。
每年保费4877元，重疾最多可赔5次，最高可赔280万，还有20万意外保障，和最高400万的大病医疗。
医疗险、综合意外险的选择，和前面两方案一样，区别在于重疾险。
重疾险选了两款，分别是保障终身的阿童木，和保障30年的慧馨安。
阿童木保终身，60万保额，重疾最多可以赔5次，50种轻症最多可赔3次，每次18万。
此外，如果得的是12种少儿特种重疾之一，0-6岁额外赔付120万，7-29岁额外赔付60万。
这12种少儿特疾分别是：
举个例子：如果6岁之前不幸得了少儿白血病，将得到保险金为：
总金额=60万+120万（阿童木额外）+50万+50万（慧馨安额外）=280万
此方案的优点是，得大病不但医疗险的报销额度高，并且可另外获得一大笔保险金补偿，可改善医疗条件或其他，30年之后至终身也有60万的保额和多次重疾赔付。
03
购买误区
孩子买保险其实不复杂，按照正确购买思路走就好，但是，很多父母还是掉进了下面的这些陷阱。
1、保额偏低
买保险就是买保额，很多家长给孩子买保险时，通常保障范围挺广，重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育金等都买全了，唯独保额买得太低。
根据多家保险公司的理赔数据显示，重疾理赔案均赔款10万左右，明显偏低太多。
重大疾病的保额最低也不能低于30万元，考虑未来医疗和物价通胀，建议重疾保额50万起步。
2、大人不买，仅给孩子买
这一点，上文的风险分析已经阐述得比较清晰了，孩子健康成长的保障核心是父母，购买孩子保险之前，父母的保障一定要到位，务必遵循“先大人，后小孩”，最好是大人小孩一起保，合理分配预算。
3、过分追求终身型保障
在买保险时，都希望保护孩子一辈子，有的甚至把孩子养老金的问题都包含了。说实在的，绝大部分人都无法预知未来10年自己会怎么样，何况孩子。请问：您知道60年之后需要多少养老金吗？
正确的思路是：先保额，后保险期限或其他
4、迷恋教育金保险不买保障型保险
保险姓保，主要功能是保障，教育金保险本质上属于理财性质的产品，基本上没有保障功能，家庭预算不足的情况下不建议配置。
正确的购买顺序应该是：先保障后理财。
5、医疗险和重疾险分不清
医疗险的功能是报销住院医疗费用，重疾险的功能是补偿患病休养期间的费用和收入损失。
医疗险的不足就是仅报销治疗费用，后续长时间的康复和门诊治疗不在报销范围之内，并且医疗险保险期限都是1年，虽然很多产品保证可以续保，但是产品停售风险仍然存在。假如因为患病之后不能购买健康险，对被保人来说是一种遗憾。
重疾险也存在天然的不足，很多疾病并未在重疾的保障范围之内，有些疾病，不在重大疾病范围内，但是医疗费用却很高，这部分疾病就需要医疗险来解决。
所以说，医疗险和重疾险是相辅相成的关系，并非相排斥，因此先配置重疾险，医疗险作为补充。
6、买了不必要的寿险
很多家长在给孩子买重疾的时候，一不小心就中招了，买了不必要的寿险。孩子不负责家庭的经济，没有必要买。
写在最后
孩子买保险真的不贵，做父母的不要过于大方，一定要立足于需求分析和家庭经济状况，选择合适的产品就好，并非贵的就是最好的产品，每种产品都有自身的优势和不足，适合自身的方案和产品就是最好的。
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