给孩子花钱，当爸妈的总是很大方。
我看过很多家庭买给孩子的保险，每年花了好几千，甚至上万。
贵没问题。
关键是，保额够用吗、保障够全吗？
重疾保额只有十万，生大病肯定不够用。不买意外险，发生猫爪狗咬意外伤害时是否能得到保障。
其实，想给孩子配份全面保障并不难，但绝对不是谁钱花得越多，保障就到位的。
『应该给孩子买哪些保险？』
考虑买商业保险之前，先给孩子办医保。
和大人一样，孩子其实也可以办社保，一般在孩子出生三个月内，到当地社保局咨询办理。
社保的好处不用多说，应用范围最广，投保门几乎没有门槛，价格便宜，一年也就一、二百块钱。
这样，孩子出生后这段时间的医疗费，都可以按照规定报销，能省不少钱！
在有医保的前提下，就可以着手准备配置商业保险了。
商业保险是用来转嫁风险的工具，而孩子成长过程中无非两类风险：
一是重大风险：
这类风险发生的概率很低，但一旦发生，后果特别严重。比如白血病等重大疾病，意伤残外身故和伤残。
这种情况，可以用重疾险和意外险来解决，价格也不贵，而如果孩子得了大病，就可以一次性拿到几十万的现金，用于治疗和养病；如何不幸意外身故，可以获得几十万的赔偿。
二是普通风险：
发生概率较高，但不会对家庭造成重大影响。比如感冒发烧，猫爪狗咬。这类风险可以通过医疗险解决。
当然，可能很多家长为孩子考虑长远，一早就开始规划孩子教育金。这类保险可以在基本保障做足了的基础上有针对性地配置。
『怎么给孩子买重疾险？』
1.额度尽可能高
一般50万起步，预算充足的家庭也可以给孩子配置到百万保额。
其中少儿定期重疾险是最受欢迎的，它的优点是保额最高可以买到80万且价格非常便宜。
以0岁的宝宝为例，买80万保额，保30年，20年缴费，每年的价格只有600多块钱。
但缺点也很明显。
健康告知比较严格，比如早产，一年内有住过院，或者半年内有身体检查异常，或者小时候得过一些疾病，可能都买不了。
其次，没法保障孩子一辈子。
因为少儿重疾险还是定期险，最长只能保障30年，而如果孩子成长过程中得过了一些疾病，甚至理赔过重疾，将来长大就没法买其他健康型保险了。
因此，很多考虑长远的妈妈会给孩子搭配少儿重疾险和终身重疾险的组合。
但终身重疾险产品比较多、甚至有些家长还想给孩子配置香港重疾险，价格差别大。
刚出生的孩子，50万保额，从2000到7、8000一年的都有，究竟适合哪种就要具体问题具体分析，有关终身重疾险的分析后面会说到。
2.保障责任要全
我们买保险，是因为当风险发生时，希望用它去解决问题。
因此给孩子买保险，尤其要关注保障责任是否全面，是不是能保孩子高发的一些疾病。
比如有些公司的条款会明确写出3岁之前双耳失聪、双目失明、丧失语言能力责任不赔。
所以给孩子买重疾险的时候，要注意判断，这些疾病是否保障齐全。
3.不断优化保障
随着家庭收入的变化、家庭成员的增加，需要的保障计划和保障额度也要随之优化。
买保险是一个不断打补丁的过程。目的是让重大风险发生时可以为我们兜底。
所以不是买了一个就万事大吉了。
你需要的是一个专业、中立、值得信任的从业人员，可以有针对性地位你的家庭配置保险产品并且不断地给出优化建议。
『怎么给孩子买意外险？』
1.给孩子买，保额不要太高
因为国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前不得超过50万，这主要是防止骗取保险金额，伤害未成年人的现象发生。
所以你买再高，理赔的时候也没用。
但一般建议给孩子买至少30万保额的意外险。
因为虽然身故保额有限制，但是意外残疾是按比例赔付保额的，有些意外险的残疾保额只有主险的10%。
2.责任和用药范围越全越好
最基础的意外险价格非常便宜，10岁以下孩子能买的，30万的保额，一年200元左右。
但这类基础意外医疗责任比较有限，只能报销社保范围内的意外花费。如果使用了社保药品目录外的药品或者器材，比如进口疫苗或者骨折时会用到的进口钢钉，就报销不了。
而选择包含社保外用药的意外险，同样30万保额，一年也就300多块钱。
但8岁以下的孩子，免疫系统的抵抗力都不如成年人，如果发生意外，在公立医院排队，可能发生交叉感染，所以有些预算充足的家庭，会选择档次更高一些的意外险。
如果发生意外事故，可以待孩子在公立医院的特需部、国际部和私立医院就医，30万的保额，一年600多块钱。
『怎么给孩子买医疗险？』
其实医疗险的分类很多，一般来说社保和基础百万医疗是必备的。今天重点聊聊两类医疗险。
第一类，海外重疾医疗险
前面介绍过，花2千多块钱就可以去美国总统医院看病，就是这类保险。
这种保险价格非常便宜，未成年人每年不到500元，但是保障最高发的六种重大疾病，由保险公司来负责对接国外的就医资源。
在国外就医的治疗费及一位陪同亲属的机票酒店费，都由保险公司买单，额度最高可以有上千万。
国内重疾险一般很少有海外就医的绿色通道，而且全程的费用都需要自理，而这种类型的保险可以拓展就医资源到全球范围，关键时刻就会多一种选择，价格也不贵。
除了海外就医以外，现在很多妈妈，更在意孩子的就医体验，担心公立医院患者多容易交叉感染。
但我们知道，如果自费去这些医院看病，费用是极高的，北京协和特需部的挂号费基本在200-300，还经常挂不到。
私立医院就更贵了，挂号费至少小一千块。
这还只是挂号，特需部、国际部病房的费用基本在800-3000元／天，至于私立医院，那就没边儿了上万的也有。
针对有这类需求的家庭，我一般会推荐第二类。
这类保险可以涵盖特需部、国际部、私立医院门诊，不用长时间排队，不用和一大帮人挤在一起等叫号，医生不会5分钟就打发掉你，化验结果也出的比别人快。
倾向自己和孩子平时看病都能去私立医院，可以买一款大人带一个孩子的，两个人一年的保额在一万三左右。预算充足的家庭可以考虑这类保险。
最后，列几个不同的配置组合：
假设 30 岁预算充足的妈妈，给刚出生的男孩配置保障。
(点击查看大图)
这个方案是定期和责任更好的终身重疾险结合，在孩子30岁之前做足保额；且终身保障避免因出险导致后续没有保障的问题。
再搭配保障责任相对全面的意外和医疗险、和支持海外重疾医疗险。医疗险上选择了责任更全、可报销特需部、国际部、私立医院门诊的少儿高端医疗。
(点击查看大图)
这个方案是定期和责任更好的终身重疾险结合，在孩子30岁之前做足保额；且终身保障避免因出险导致后续没有保障的问题。
再搭配保障责任相对全面的意外和医疗险、和支持海外重疾医疗险。
(点击查看大图)
这个组合是定期和终身重疾险结合，在孩子30岁之前做足保额；且终身保障避免因出险导致后续没有保障的问题；再搭配保障责任相对全面的意外和医疗险。
以上每一个组合都兼顾到了『重疾 - 住院 - 意外 』几部分，爸爸妈妈可以安心。
当然，如果家庭预算有限，也可以优先配置定期重疾险，放弃终身重疾险，这样总保费就只有 2000 出头。
但要说明的是，这种方案长期看并不全面，可以作为一个打底或过渡。家庭经济条件改善了，还是要把相应的补全。
但，以上方案的前提都建立在，当爸妈的都已经配好保险了。
毕竟，爸妈才是孩子最坚固的保障。
下期小番茄会重点给宝爸宝妈介绍：如何给自己买保险，欢迎关注哟~
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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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