第一次在行约见（家庭财务相关）

上周五我在在行约见了很有影响力的理财专家赛美老师，周六我独自一人踏上了前往深圳的途中，下午四点半我如愿地见到她。

刚开始我是很紧张的，后来赛美老师慢慢地带我进入了状态。

第一部分：家庭财务框架

一上来赛美老师就和我介绍了一个家庭需要搭构的理财框架，根据每个家庭的人口结构，年龄段，推算出未来十五年左右我需要准备多少金额的资产，然后朝着这个目标去努力去实现。

时间轴：

画草帽图的方法

理财目标又是从多方面考量的：

医疗：家人

教育：子女、我们自己

养老：老人、自己

生活品质：未来的生活保障衣食住行

传承：财富和文化

第二部分：预测今年年收入支出情况

赛美老师对我的收入支出情况进行了详细的分析，得出了结论：未来三年首先必须先还清债务，然后再来考虑投资理财。

因为买房，我和老公承担了不少的外债，曾经因为这些债务压力，让我一度焦虑不安，2016年上半年我甚至想处理掉房子然后回老家，真是往事不堪回首。

这次赛美老师一针见血地指出了其中的问题，并且给出合理意见，让我又重拾对未来的信心。其实我最大的问题并不是债务本身，而是一畏地焦虑，却没有理清思路，没有给自己的家庭财务状况作分析，找出其中的问题，然后列出计划，其实只要我按照计划去实施就不会焦虑了。

赛美老师还说，像我这样因为买房子一下子支出一大笔钱而负债是很多家庭都有的情况，我不是特例，而且我的情况也没有想象中的那么糟糕，遇到这种情况焦虑也没用，必须面对现实，好好规划，去解决问题。

为了实现年收入增长10%的目标，我现在必须将重心放在努力提升自己，一方面将工作做好，争取升职加薪，另一方面开源节流，开拓第二职业，如我正在学习的儿童摄影和插画，必须早点创收，节流方面就是要做预算，光记账远远不够，必须做每月预算，控制好收入支出情况，月末夫妻俩个必须核对账务情况。

这些东西，以前可能也模模糊糊地感受到了，只是没有想得那么清楚，现在一下子呈现出来，让我一下子不慌不乱了，周日晚上十一点多我才到家，到家后我躺在床上将这些宝贵的内容对老公复述出来，他很认同，而且立马下载了记账软件，以后我们月底都会相互对账，控制好每月支出情况。

最后老师附带了一个超级好的工具———标准普尔家庭理财四大账户。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔在100多个国家为大约32万亿美元的债务证券提供评级。标准普尔全球1200指数涉及31个市场证券，约涵盖了全球资本市场份额的70%。

标准普尔家庭资产象限图

曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔平衡理财四大账户

投资账户（生钱的钱） 30%

特点：高风险、高收益

工具：股票、基金、外汇、黄金、期货、收藏、地产、投连险

现金账户（要花的钱）10%

特点：追求流动性、牺牲收益性

工具：银行存款、货币基金、6-12个月的生活费

杠杆账户（保命的钱） 20%

特点：专款专用、以小搏大、规避人身和医疗风险

工具：保障性保险，保额放大至家庭收入的10-20倍，家庭如有负债需覆盖

保本账户（保本保值的钱）40%

特点：安全保本、稳健增值、抵御通胀、持续成长

工具：储蓄、金融企业债券、分红理财型保险等

第一次在行约见（家庭财务相关）