最近有人后台问我：月入几千，暂时没存款，怎么理财？

我没来得及回他。

他继续追问：炒股、买基金，买P2P产品，还是存起来买房，或者辞职创业？

NONONONO

都不是！

我接下来会一一分析，为什么他上面说的那些路子都不行。

但是，我想强调一点，这位提问的朋友在思维上犯了一个致命的错误，那就是，月入几千，压根别去想理财的事。

我在这里解释一下我认为的理财，理财应该是你有了闲钱，比如至少几万，几十万，几百万，才能称得上理财。

我身边很多的有钱人，钱都不是靠理财得来的，就像上篇文章里说的，他们的钱都是大风刮来的。

我从来没见过谁理财暴富，但是，却有很多人，因为理财，一夜回到解放前。

1、炒股暴富，是最毒的谎言 

可能你听过很多人炒股发家，我也听过，但是，100个人里只有那么1个是真的炒股赚钱的，其余的99%都是亏钱的。

我经常看到票圈里有人晒自己同花顺一年的收益，有人盈利3%就跑赢了全国90%的人，有人没亏没赚（0%）也能跑赢全国80%的人。

这是真实的股市写照：八输一平一赢。

但我要说的还不止这些。

一旦炒股，即使你一年下来盈利15-20%，可能都还是亏的。为什么？

我来和你算一笔账：

明的来说，一旦开始交易，就会有手续费、印花税、过户费等，这个在每一笔交易中占比有1%-3%左右。

第二个，大家都没有计算过，就是通货膨胀率，也就是物价的上涨率，官方公布的每年的通胀率在3%-5%，但实际的通胀率不止这个数，大概有13%左右。

这个通货膨胀率的存在意味着，你的钱放着不动，每年都会贬值13%左右。

最后一个是资金的机会成本，也就是说你有一笔钱，放在股市如果不赚钱，或者少赚，失去的是放在其他地方赚钱的机会。

所以，钱拿去炒股，即便你是赚20%，其实，你还是亏的。

事实上，只有盈利超过20%，才有可能真的是赚钱。

这一点，很多人都没意识到，以此类推，买基金、债券、银行理财、余额宝等理财产品，也都是亏的。

2、房子不是你想买就能买的 

房子是近20年来唯一跑赢通胀或者刚刚和通胀持平的投资品种。

我们从前吃一碗面大概1-2块钱，现在15块钱起步，至少10倍的涨幅。

这就是通胀。深层的原因是全球的央行都在滥发纸币，我在这里不作过多论述。

很多人大喊，房价太高了，其实，房价不高。

这句话，全国没有多少人可以明白。

自从房子被商品化以来，从来就不是给穷人消费的。

你会说，20年前，房价才1000元一平，那时候多便宜阿。

是的，那时候房价很低，可是，那时候工资也很低啊，平均工资我没去翻资料，但是我听老爸说，那时候工资几十块是正常，几百就算高薪了。

所以，你以为你是现在买不起房？放到从前，你一样买不起房。

很多人，拍断大腿，说早知道现在房价这么高，那个时候无论如何，砸锅卖铁，也要买房。

如果给你一次机会回到从前，你依然不会买房，原因有三个：

第一，那个时候，没有多少人能看懂房地产，也没预料到房价会涨这么多。

就像现在，我和你鼓吹，区块链、数字货币很值钱，以后币价100，别墅靠海，你说我是骗子。

那个时候，很多人也觉得房产中介都是骗子，天天打电话要你买房。

第二，那个时候有比投资房子收益更高的投资品种，比如下海经商，比如开个加工厂。

相比房子每年大概10%-30%的收益，做生意看似更赚钱，比如一年就回本，比如，两年就翻倍。

是的，那个时候，中国大陆处在快速发展的阶段，做生意的确是比买房子更赚钱的。

所以，即便你有一笔钱，很有可能，你也不会买房，而是想着做生意、开工厂和开店。

第三，你买不起。就像现在一样，虽然工资已经从几十、几百涨到了几千甚至几万，你依然买不起。

说到底，房子本来就不是普通老百姓能投资得起的品种，你去看看90年代和2000年左右，买房的都是谁？

基本都是明星和做生意的老板，当然，官员不在此次讨论范围，自己可以去体会。

现在能买得起房子都是谁？那些钱是大风刮来的主。

也有个别，比如我两个澳洲回国的同学，他两口子一个在金融行业，年薪50万吧，一个在房地产行业，年薪30万左右，他们的首付是两家大人每家出了300万，凑了600万，付了50%首付。

之所以要50%首付，不是因为他们是二套，二是因为如果30%首付，月供，他俩供不起。

所以，房子不是你想买就能买的，它有门槛。

这个门槛一直是穷人和中产的分界线，一旦短时间内涌现了大量的人买房，就会限购限贷，你以为真的是ZF为了降低房价吗？

限购限贷，只不过是因为放进来的中产太多了，需要关门，进一步抬高房价，涨到原来买得起房的人现在和将来买不起。

3、万众创业，其实是骗局 

我相信很多人，尤其大学生，都是响应“大众创新，万众创业”的号召，加入万千创业大军的。

然而，没人知道这句口号背后的数据——就业率。

官方的就业率，基本可以忽略，因为大学生的实习证明很大部分是被学校强制要求的，不然，拿不到毕业证。

真实的就业率，我们不得而知，但是，你可以通过一点去看。

比如每年的校招，每年的社会招聘，基本是人满为患。

我听过一个很荒诞的例子，说的是某市编制内的环卫工人的岗位，本科和研究生申请的比例竟然超过了50%。

在这里，我要申明，我没有职业歧视，环卫工人的岗位很值得人敬佩，但是，大学生和研究生犯不着来应聘吧。

那么，针对越来越严峻的就业形势，有了“大众创新，万众创业”的政策。

一时间，几乎每个大学里都有一个创业楼，房租免费或者极低，学校和ZF还会提供低息或者免息的创业贷款。

一时间，大学生创业热情从未如此高涨。一问，个个都是“XX创始人”、“CXO”、“XX公司合伙人”。

可是，创业从来都不是一件容易的事情，创业者95%的公司都会倒下。

要知道，互联网公司的平均寿命只有3年，有很多人，尤其是涉世未深的大学生，看了一些励志书，一些成功故事，立刻热情高涨，脑袋一拍就想创业了。

但事实上呢，一没资源，二没人脉，三没资金。

他们中的绝大部分，都淹没在创业大军中，他们中的绝大部分，作了几年，一无所有算是好的，更多的人负债累累，最终还要重新找工作，去慢慢还债。

人们总是看见成功者的风光无限，却忽略了要实现这些，不是你几张PPT就能搞定的。

很多时候，成功的创业，是天时地利人和的结合，也就是说，只有少许的几个人能正好抓住机遇，遇到大风。

以后，记住了，谁拉你创业，你得先掂量一下，自己有多少钱和时间可以亏，如果亏不起，趁早断了这个念想。

4、银行理财的雷，你逃不掉的 

说到买理财产品，很多人会去争论，说买互联网金融P2P型的理财产品比买银行的理财产品，风险要高。

其实，你们对风险有误解，而且误解很深。

都说，P2P爱跑路，银行理财爱暴雷。

很多人对银行有着谜一样的信任，殊不知，银行的风控系统，有时候脆弱得不堪一击。

有这样一件事，可能很多人听过，就是2019年6月，招行怒告光大证券，索赔35亿的事。

这个事源于一场海外并购的大冒进。2014年国务院“46号文”的政策驱动下，中国资本大举进军海外。

光大跟当时的资本宠儿暴风集团合伙，搞一个海外并购基金，打算买下欧洲一家体育版权公司MPS。

而这个基金杠杆比较大，其中，招行作为优先级出了大头，28亿，光大资本和暴风集团分别以LP身份出资的6000万元和2亿元均是劣后级出资。

结果，收购不到三年，就爆了雷，收购的MPS不仅大部分版权面临过期，还忘了和原来的创始人签订竞业限制协议，导致MPS的三大创始人套现后另立新公司，直接和原来的MPS竞争。

招行、光大、暴风组成的财团，本想风风光光搞一笔大买卖，结果被这个意大利人创立的公司割了韭菜。

总共投资52亿，几乎打了水漂。

那么，重点是，谁来买单？

先来看出资方，有暴风投资、光大资本、光大浸辉，还有招商银行、华瑞银行、东方资产、钜派投资及云南、贵州省国资，而出资最大的是招商银行。

招商银行当时以招商财富，也就是以理财资金出资28亿。

这些理财资金，来自哪里？

你懂的，就是银行柜台兜售的银行理财产品。买单的都是你我他，反正不是银行。

所以，你说银行的理财产品靠谱么？

5、结语 

回到开篇朋友的提问：月入几千，如何理财？

首先，忘记理财这个概念，那不是你该有的奢望。况且，钱多人傻的话，理财也未必有好的结局。

我们要树立的观念是：月入几千，怎么让自己值钱？

然后才能钱生钱。

一是专业技能的提升，让自己先实现月入几万。

二是，用小钱，寻找财富的龙卷风。我在前面的文章一直强调，钱，尤其大钱，是大风刮来的，大的财富并不意味着，你一定要大的投入。

比如下面的例子：

如果你遇到的是大风，即使你只投了几千块或者几万块，也够你实现财富自由了。

当然，这个过程，你一定会踩坑，所以你一定要学会分散投资，坑踩多了，你慢慢能练就一双火眼了。

三是找到同频的圈子，如果你的梦想是飞跃海洋，就不要老是呆在鸡窝里，而是找到海燕，和他们一起飞翔。

“金融看似很抽象难懂，其实是因为很难有人可以用通俗易懂的例子解释。”

赚钱的本质，是认知的变现，尤其是金融思维的变现。

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