意外总是来得太突然，以致很多人买的第一份保险，就是意外险。由于需求量巨大，为了抢占市场，各家保险公司不断推新，意外险竞争非常激烈。

其中，返还型意外险因为可以返本，相当于免费获保障，所以很受国内消费者的喜爱，但真的像我们想的那么好吗？

然而，真相就是：为了回本，我们每年要多交 6~15 倍的保费，然后保险公司拿去投资，在多年后把不太值钱的本金返还我们。

大鱼君为什么这么说？今天就一起聊聊这个话题吧。

一、意外险有哪些分类

意外险看起来简单，是保意外伤害的一种保险，但分类却五花八门，有着各种叫法。

为了让大家更清楚地了解市面上这些返还型意外险的「坑」，大鱼君先用一张图跟大家介绍下意外险的几种分类。

1、一年期意外险

交一年保一年，满期消费掉，没有返还，每年几百块，就可以获得几十万的保额。每家保险公司产品的保障范围和价格都相差无几。

2、长期意外险

目前的长期意外险可分成两种：

不返还意外险

一般交 10 年或 20 年，然后保障几十年，满期不会返还，但每年要交的保费略贵，这类产品目前市面较为少见，购买的消费者并不多。

具体有横琴人寿优护宝：意外身故保额 50 万，20 年交，保到 70 岁，每年 905 元。

返还型意外险

提供特定时期的保障，满期返还，似乎还可以兼顾收益，但这类保险带给大鱼君的直观感受是：① 保障额度低，② 价格昂贵。

市面只要 100 多元就能获得的保障，通过返还型意外性却要另外支付近十倍的保费，而且按照目前的人民币贬值速度，几十年后返还的钱早就不值钱了。

二、细数返还意外险的不足

如果我们再仔细阅读合同条款，还可以发现返还型保险有 4 处明显不足：

不足 1：一般意外保障额度低

我们知道，不同交通工具发生意外的概率不同，生活中最常见的是一般意外，只要一两百就可以解决的问题，通过返还型意外险反而要支付上千元的保费。

一般意外包括：触电、摔倒扭伤、烧伤烫伤、高空坠物等常见事故。

而且返还型意外险的一般意外（被归为其他意外）保额只有 10 万，所谓的百万保额，其实只限定于特定场所，比如电梯意外、公共交通意外等。

大鱼君觉得，生活压力那么大，没必要为几十年后才能返还的本金，每年多交近 1000 元的保费，况且返还的钱，在本质上还是自己的。

不足 2：没有意外伤残保障

大部分意外都不会导致身故或全残。如果买了一年期意外险，保险公司会根据我们的伤害等级，按照比例赔付保险金。

伤害赔付比例：

1 级伤残：赔付保额 100%

2 级伤残：赔付保额 90%

3 级伤残：赔付保额 80%

4 级伤残：赔付保额 70%

5 级伤残：赔付保额 60%

6 级伤残：赔付保额 50%

7 级伤残：赔付保额 40%

8 级伤残：赔付保额 30%

9 级伤残：赔付保额 20%

10 级伤残：赔付保额 10%

打个比方，由于交通事故造成一条腿截肢，经鉴定属于 5 级残疾。如果投了 100 万意外险，可获赔 100万×60% = 60万。

然而，如果买了返还型意外险，即使每年交很多钱，这时也拿不到理赔金，我们先看看合同条款，是怎样表述的：

公共交通意外全残或身故保险金：

被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内造成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按 20 倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。

我们可以看到，赔付的标准仅针对乘客身故或全残，换个意思是，由于交通事故造成一条腿截肢，但达不到全残标准，是不能拿保险金的。

那么，合同中全残的定义又是什么，怎样才有机会获得理赔，我们也一起看看吧：

颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）

植物人状态

双重眼球缺失

三肢以上完全丧失功能

只有身故或达到以上状态，才可以拿到保险金，对于普通等级的伤残，保险公司可能一分钱不赔，或只赔几万。

一年交几百块的意外险都能拿到几十万的赔偿，但年交上千元的返还型意外险却只赔几万，这里的差别，就算大鱼君不说，大家也知道了吧？

不足 3：没有意外医疗责任

一年期意外险还有医疗责任，用来报销相关治疗费用，可以理解为：只要发生了意外事故，保险公司都会赔一笔钱。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都满足意外定义，都可以通过意外险获得赔付。

但是，返还型意外险就没有这些责任。

不足 4： 保障内容有缺陷

还有朋友认为，如果自己经常开车，这类高保障的返还型意外险就比较适合了。但，我们先看下返还型意外险保障责任，是如何表述的：

乘坐客运公共交通工具期间指被保险人乘坐客运列车和客运汽车时，该期间自被保险人持有效车票上车时起至被保险人到达车票载明或约定的旅程终点下车时止；

被保险人乘坐出租车或网约车时，该期间自被保险人上车时起至下车时止；被保险人乘坐客运轮船时，该期间自被保险人检票踏上轮船时起至被保险人到达船票载明的旅程终点离开轮船时止。

我们再来看一下免责条款，又是怎么表述的：

交通工具自始发地出发以后，未到达目的地之前，被保险人在汽车和列车的车厢外部、轮船的甲板之外或飞机的舱门之外所遭受的意外伤害。

可以看到，在被保险人上车之后到下车之前这段时间，也就是在车厢内部发生的意外伤害，属于公共交通意外的保障范围，赔 100 万。

如果在车厢外部遭受的意外伤害，按字面意思可以理解为：离开了车子，保险公司不赔公共交通意外，只赔一般意外，也就是 10万。

为了确认条款表述的意思跟我们理解的是否一致，大鱼君致电保险公司客服，于是有了以下答复：

平安人寿答复：正在上、下车期间或者临时下车离开车厢发生意外伤害，都可以获得百万保额赔付。

但是会有一个时间区间的限定，至于时间区间如何界定，则要个案个议。

中国人寿答复：即使临时下车，只要是离开车厢，发生意外伤害，也不能获得赔付。

在上下车期间发生意外伤害则不一定，有可能赔，也有可能不赔，要根据实际发生的情况综合判定。

在得到回复后，大鱼君猜测，如果真的发生什么，理赔起来可能会产生不少纠纷，毕竟大家看事情的角度都不一样。

三、五款热门意外险对比分析 

利弊分清楚了，为了便于大家理解，大鱼君挑选市面上几款比较火热的返还型意外险产品进行对比，先直接看图：

直接说结论：

如果只在返还型意外险中选：如果只在返还型意外险中选择，大鱼君认为，百万任我行的性价比相对较高，保费最低，而保障责任又相差不大。

如果看重性价比：安心财险的小米意外险就值得考虑，如果发生意外身故或全残，就可以赔付 100万 保额。

建议谨慎选择：返还意外险性价比很低，收益率不高。满期返还额外 20% 保费，并不表明收益率就有 20%，折算到 30 年内，每年收益率都不到 2%。

四、写在最后 

韩寒在《后会无期》有一句话很经典：小孩才分对错，大人只看利弊。

返还意外险虽然看上去不错，但深究起来，其实也存在许多不足。

大鱼君始终坚信，没有哪一款产品是完美的，但我们能做的，就是优中选优。

从利弊的角度来说，90% 以上的家庭都很适合买一年期意外险，每年几百块就可以解决问题。

如果你看重全残或身故保障，大鱼君建议，买定寿的性价比更高。不论是意外、疾病或自然身故，定期寿险都会赔一笔钱。

所以大家在挑选时，务必要仔细查阅保险条款和免责责任，不要被产品表面的光环迷惑了。

保险姓保，它的本质是提供保障。如果一款产品给被保人制定各种限制，这种产品可能就已经失去意外险本身的意义。