被称为“零售之王”的招商银行，10年前零售领先的同时，对公业务却打不过浦发银行、中信银行等股份行。经过10年的追赶，招商银行逐渐补齐这一短板，对公存款规模远超其他股份行。但对公逆袭的招商银行，近期却在对公存款业务上迎来一个离奇的负面。
11月4日，A股上市银行超卓航科发布公告表示，自己在招商银行南京城北支行的6000万元存款中，有5995万元于3月30日存入当日，就被划进了保证金存款账户，且随后该账户还以超卓航科的名义，向江苏的两家公司开具了一共2.398亿元银行的承兑汇票。截至11月4日，上述承兑汇票一共有5995万元已承兑。而10月7日，自己的5995万元存款就被招行南京城北支行划出公司账户了。
从超卓航科的描述来看，该公司此前对于开具银行承兑汇票的情况是不知晓的，且也与这以上两家公司不存在任何关联关系及业务往来。目前超卓航科已经向南京市公安局报了案，并在国家金融监管总局江苏监管局处提交了举报。而招商银行及南京城北支行方，目前也暂未对此事作出公开回应。上交所随后对超卓航科下发了问询函，要求其补充说明选择招商银行南京城北支行的原因及合理性、是否存在担保性质条款等具体信息。
存款另作他用，谁在违规操作?
银行承兑汇票作为一种由付款人委托银行开具的延期支付票据，银行开具的前提必须是企业要有银行的相关授信，且需要企业提交相关的资料去申请，如果说没有银行授信，没有业务往来，银行是不会为其开具承兑汇票的。
加上银行主要基于两家企业之间的贸易去开具承兑汇票，所以要有两家公司之间的商业往来合同，这也是最基础的。一般银行只可以根据客户的指令，以及企业账户的协议才能进行划转，如果一家公司想要绕过另一家偷偷跟银行签订协议，让银行开具虚假的承兑汇票，难度不是一星半点。如今超卓航科的大笔存款被用于承兑汇票，不管是哪个环节出了纰漏，都显得很“离奇”。要知道，2022年超卓航科的净利润为5908.6万元，这5995万元已经超过卓航科去年一整年的利润了。
值得注意的是，超卓航科在公告中表示，存入招商银行南京城北支行的6000万元存款是暂时闲置的募集资金。但上市公司的募集资金有严格的存放制度要求——资金要存放在签订了三方协议的监管银行账户。
超卓航科的2023年半年度募集资金存放公告显示，该公司与招商银行武汉分行、兴业银行襄阳分行、浙商银行武汉分行等多家银行都签订了三方监管协议，存放募集资金。但公告中并没有招商银行南京分行的存款，也没有披露与该行相关的存单情况，这意味着招商银行南京分行有可能不是超卓航科募集资金的三方监管账户。如果这一点属实，那么超卓航科违规操作也就被坐实了。
目前，仅根据超卓航科一份语焉不详的公告，尚不能判定存款的丢失是招商银行的过错，还是超卓航科自己的过错导致的。但不管怎么说，招商银行作为承兑方，需要履行审查与核对义务，在收到申请后要仔细核对其真实性。如果最后调查发现，招商银行南京城北支行在承兑过程中有违规或不尽职行为，也应该承担相应的责任。
而在招商银行自己的内控方面，该行近两年与票据业务有关的违规不在少数，这一点从监管罚单便可以窥见。就在今年10月18日，招商银行烟台分行便因为票据业务管理不到位，被罚款了35万元;8月9日，招商银行海口分行因票据业务不合规等2项违规事实，被罚款55万元;6月9日，招商银行淄博分行因办理电子商业汇票贴现业务未进行统一授信等违法违规事实，被罚款40万元。
公司存款增长乏力，招行对公压力显现
对公存款业务方面，招行近些年的表现在股份行里一直算是数一数二，但在消费需求减弱，抑制企业投资扩产需求的大环境下，招行的对公业务在客群增长、成本控制等方面的压力也越来越大了。
截至今年三季度末，招商银行的公司客户存款余额为46146.75亿元，较上年末增长了4.13%，这一增速不仅低于总负债、总存款与零售存款的增速，还低于去年同期的8.11%增速。
拉通来看，2018年-2022年，招商银行的对公存款总增速为56.17%，远低于存款总增速71.24%，而在对公存款中，对公活期存款的总增速又略低于对公存款增速，为52.18%。这一数据，也是招商银行对公存款出现定期化趋势的体现之一。
根据2022半年报及2023半年报，招商银行的公司活期存款在总存款中的占比从2022年6月末的39.85%下降到34.84%，降幅超过5个百分点。而公司定期存款的占比则从23.37%上升到23.89%。定期存款的成本率相对更高，一定程度上增加了招商银行的揽储成本。
此外，招商银行对公活期存款的成本也在不断上涨，2022上半年、2022年、2023上半年，招商银行对公活期存款的年化平均成本率依次为0.99%、1.05%、1.13%。
一面是定存化趋势明显，一面是活期存款成本率上升，招商银行今年上半年的对公存款成本相比去年同期增长了7.88%，高于对公存款规模增速。与之相比，同为全国性股份行的中信银行、民生银行，上半年的对公存款成本相比去年同期依次增加了3.98%、4.44%，都低于招商银行。
对公存款增速明显放缓的，存款成本上升，如今又出了上市公司5995万元存款“不翼而飞”的大新闻，在各大公司激烈抢夺对公存款市场的当下，这件事对招商银行来说，也算是不小的打击。
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