文/宝点网观察团
近一两年来，要说网贷圈最大的话题，那非“合规”二字莫属，自从监管层开始颁布相关互金政策以来，这两个字成了围绕各网贷平台最多的声音。一方面，网贷平台希望通过达到合规要求从而使自身平台能够更长久的发展以及在鱼龙混杂的网贷平台中脱颖而出；另一方面，自监管层提出合规要求以来，做为政策的最终受益者，不少网贷投资者也对自身所投网贷平台的合规性提出了要求，投资口碑良好的平台，投资合规的平台成了一大风潮。
在整个呼吁规范合规的网贷大环境下，无论是平台方亦或投资者都成了合规追随者。关于合规，政策细则要求很多，但从大体要求来看，无非是获取ICP许可证、履行《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）基本要求，上线银行存管这三大点，其中，银行存管是网贷平台合规的重中之重，是网贷平台合规的必要条件。
从监管层发布的《网络借贷资金存管业务指引》来看，监管层要求平台上线银行存管的目的很简单，就是要实现平台自有资金与投资者资金的分离，让网贷平台从本质上成为一个信息居间服务平台。具体来讲，网贷平台上线银行存管具有如下三大作用：
一、促使网贷平台固化第三方中介定位。
在网贷行业兴起之初，网贷平台提供的就是居间中介服务，但随着行业的不规范化发展以及金融行业本身就易引发的人性贪婪，网贷行业一度乱象丛生，负面不断，而导致行业出现问题的根本原因就在于不少问题平台从业务本质上就不属于第三方中介！在网贷平台成批次地上线银行存管业务之前，整个网贷行业几乎均以第三方托管的形式来保障平台第三方中介的服务定位，但从结果来看，第三方托管并未起到实质地资金隔离作用，反而成了许多不良平台诈骗、自融的幌子，打着第三方托管安全可靠的借口挂着羊头卖狗肉。
当监管层正式提出网贷平台需上线银行存管业务要求之后，网贷平台才有了投资者资金与平台自有资金隔离的规范化渠道，而当网贷平台真正地进行了资金的隔离与区分，网贷平台才有了中介定位之说，网贷平台才有了提供居间中介服务的规范化途径。
二、利好网贷投资者，有利于网贷投资者资金安全。
网贷平台上线银行存管的最大受益人为网贷投资者，上文也提到银行存管是一个有效的资金隔离渠道，当投资者资金与网贷平台自有资金进行隔离时，很多网贷负面事件涉及的问题都可以避免。在银行存管的整个业务通道内，存管银行将进行账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责，存管银行在履行业务职责的过程就是保护投资者资金安全的有效流程，因此银行存管对投资者资金安全意义非凡。
三、有利于网贷行业的规范化发展。
根据《网络借贷资金存管业务指引》所提出要求，网贷平台上线银行资金存管业务还应符合《暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的相关规定，包括获取营业执照、完成备案登记，获取ICP许可证等。除此以外，网贷平台在银行存管业务中还应履行组织实施信息披露、每日账务核对、保管银行资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料、客户账户审计以及公开等职责。
当一个网贷平台在具体实施银行存管相关职责时，其实已经完成了一个网贷平台达到合规标准的大部分要求，比如“合规三大件”所要求的ICP许可证以及《暂行办法》要求的信心披露、明确中介定位等要求。从权威网贷第三方平台公布的数据来看，截止今年10月31日，网贷行业正常运营的平台为1975家，而上线银行存管业务的平台为556家，整体占比不足三层，但与网贷合规潮来临之前的寥寥几家银行存管平台相比，这个比例已经有了质与量的飞跃，当各大网贷平台竞相追逐上线银行存管业务时，网贷行业的规范化发展其实也更进一步。
从银行存管对于网贷平台的三大重要作用来看，银行存管肯定不是网贷平台合规的全部内容，但在网贷平台上线银行存管的过程中实质上已经完成了平台走向合规的大部分进程。如果一个网贷平台在其他项目上都达到了合规要求而没有完成银行存管上线，那么这样的网贷平台便不能算是合规网贷平台，但如果一个网贷平台满足合规要求，那么这个平台肯定上线了银行存管。
可见，上线银行存管才是网贷平台走向合规的终极助推器，它承担着平台立足第三方中介、保障投资者资金安全以及规范行业发展的重要作用。没有上线银行存管的平台谈居间业务模式是没有依据的，谈投资者资金安全是苍白乏力的，谈合规是空洞的，所以，没有银行存管，网贷行业也就谈不上规范化发展。
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