《本能》2

最成功的储蓄技巧是什么？

由于进化过程要求我们把看到的东西“消费”掉，所以最成功的储蓄技巧就是把钱藏起来，让它远离我们的视线。

如果让自己体会一下贫穷的滋味，我们就可以使自己过度消费的本能变得节俭一些。一个众所周知的技巧就是少带现金，我们起码可以以此来小小地愚弄一下自己的基因，让它认为没有多余的钱要消费。

可以通过以下方式来进行储蓄：

1、建立多个银行账户

取钱不方便的那个账户能用来存钱，而更常用的账户每月则会有固定的转账次数，储蓄账户也应该越隐蔽越好。例如可以在另一个地方开这个账户，而这个账户在这个地方则没有联网的自动柜员机或是借记卡，或者至少在一个自动柜员机离我们很远的银行里开户。

容易让我们拿到钱的途径就是我们的敌人。这也许有点讽刺意味，但是最好的银行可能是取款尽可能困难的银行。比如我们可以选这么一个账户，利率很高，但是每次交易的收费都高得令人咋舌。

2、在合适的时机增加存钱的数量

例如我们加薪后可以提高加入退休账户的比例，这么一来，我们带回家的钱还是以前那样多。我们尽可以发发牢骚，但心里还是很明白，即使只靠以前那个工资数也能过日子，因为我们以前就是这么过来的。

随着政府财政结余的增加，有可能再过几年我们就可以享受减税的福利。要真是这样的话就那可是另一个增加储蓄的绝佳时机。同样，有了意外之财的话，像税率降低和得到馈赠的时候最好的办法就是赶紧进行投资。

3、理财的关键是利率

01、将任何东西都用同一种货币及税后利率来计算。

不管它是叫贷款申请卡、利息索价还是分期付款，问题的关键是利率。许多很好的书和软件程序能帮我们把不同类型的费用转变为有效利率。经过协调，每个人都能够按按照要求计算好利率，虽然这可能是显而易见的，但我们多数人甚至到现在也还不知道我们被要求支付了什么利率。

02、组织我们的财务机构

不管我们欠什么债，利率都应该尽可能的低，而且可以减税。同样不管我们有什么积蓄，他们带来的税后回报都应该最高。

当我们信用卡上欠3000美元，而同时有2000美元的储蓄账户时，我们就是在白白的让钱溜走。储蓄账户的利率很低，顶多在百分之2到3%之间，而信用卡却要我们付将近20%的利息。我们可以向华尔街的银行家那样动用我们的存款，以减少信用卡上的差额，这样给我们带来2%利率的钱，却可以帮我们省下20%的开支。

03、要对我们的行为持现实的态度

在管理金钱的问题上，这可能是最难的事情。即使我们认为明天会做得更好，但对我们控制未来欲望能力的最好的预言家却是我们过去的行为。要是正在放映电影《王牌大间谍》，那我们就不会坐上三个小时去看晦涩的纪录片。同样请不要接受那些只有当我们完全改头换面才会帮自己省钱的金融提议。

04、占商家的便宜

虽然每个商家都在尽可能的捞我们的油水，但他们在拉拢我们这方面是存在竞争的，所以他们可能不得不主动给我们一些甜头。例如某一个电话公司一开始时会要价比较低，或者会提供某种申请补贴，他认为我们尝完甜头后还会继续待在他们这。但是我们可以吃掉这块免费的馅饼，然后转移到另一家，直到这一家的条件转为对我们不利为止。商家讨厌的就是这样从一块免费馅饼跳到另一块免费馅饼的客户，但是这种做法不但合法，而且有利可图。

在做每一个决定时，我们必须压制内在的反应，并利用习得的金融手段来做出最佳的选择。