代理人忽悠销售，可以说是目前保险行业的一个“顽疾”：听信夸大保险收益、虚假宣传，到头来发现根本不是这么回事，要退保发现已经拿不回几个钱了，自此认定保险就是骗人的，这样的示例不胜枚举。

今天给大家带来一个来自上海的案例，大白被代理人忽悠之后，发现买的保险根本不是这么回事，让我们来看看大白能拿回多少钱。

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案例陈述：

1）大白在新华人寿业务员大黄的误导下买了一份尊贵人生年金保险（分红型），首期保费999,640元（接近一百万），交10年。

2）合同载明“第一年返还10%所缴保费，之后每年返还1%所缴保费作为生存金”。

3）随后大白发现只有第一年返还了10%，之后都是1%，与大黄当时跟他宣传的“每年返还10%所缴保费”不同。因跟保险公司投诉协商不成，遂至法院。

4）保险公司辩称，合同上的条款写得很清楚，大白也亲自签字了，之后的电话回访，大白也表示清楚了条款。之后，大白还领取了第一年的返还金，说明大白有履行合同的意思。加上大白没有证据证明大黄有误导或者欺诈，因此应该继续履行合同。

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法院判决：

1）根据合同法，因重大误解所订立的合同，当事人一方有权请求人民法院撤销。

证人A的证言与大黄的陈述相符，因此法院认定大黄确实存在误导销售行为，应该依法撤销合同；

2）大白对合同的订立缺乏经验，只听信了业务员一面之词，对回访电话也不如实回复，存在疏忽大意的过失，因此应自行承担保费利息的损失，并赔偿保险公司相应的损失，法院酌情为保费的10%；

3）综上所述，扣除大白已经领取的首年返还，以及对保险公司的赔偿，保险公司应该退回大白799,812元（原保费的80%）。

4）大白和保险公司都不服上诉，二审维持了原判。

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Howl的分析：

1）大家要注意整个判决的前提：有证人的证言，和大黄的描述一致，法庭认定大黄确实存在销售误导行为。不是每个人都能这么幸运的，没有录音、没有聊天记录、没有录像，如果业务员不要脸到底咬定是投保人自己误会条款，我们是很被动的；

2）基于重大误会订立的合同，法律是支持撤销的。但是我们可以看到：大白没有认真看条款，对回访电话称自己清楚条款，法院认为是他的过失，需要承担相应的责任。

所以就算合同要撤销，退回保费，只要保险公司手里有你签名的合同，有回访电话的录音，它照样可以指控你存在过失，从而要求赔偿；

那么法律能不能规定只要是误导销售，都全额退保费呢？答案是不行的，因为这样一来，投保人一有什么不满就可以指控保险公司误导销售，这对保险公司很不公平。

3）有人可能会疑惑：我买了份保单，然后退了，怎么保险公司要扣这么多钱？是不是坑我？

其实不是，大家要知道，对于退保，保险公司也是不乐意见到的。保险公司赚钱主要是靠拿保费投资赚利差，不是图这一卖一退赚差价。

保险公司卖出一份保单是有运营成本的，包括代理人的佣金等各种支出，买了保单前几年退保，尽管不用退多少钱，保险公司还是亏钱的。为什么运营成本这么高，就不是本文讨论的范畴了。

4）所以整个案例里面，真正的赢家只有业务员大黄，这么一张百万大单的佣金拿到了，大不了之后换一家公司混，世界这么大，换个地方又是一条好汉。

这也是现在为什么代理人误导销售屡禁不止的原因：违规收益远高于违规成本。学好话术，跟客户搞好关系，成交拿到佣金就是王道，最后搞出事来大不了跑路换个地方混。

5）另外忍不住想说下新华的人，我看了卷宗，这件事最后是新华总公司处理的，这就意味着不存在分公司欺上瞒下的情况。

自己手下业务员管不好，出门忽悠了客户，不仅不肯退，还闹到法庭上指控大白自己不看条款，实在太难看。理是理，法是法，虽然官司是赢了，拿回了点赔偿，可是事情传出去其它的客户会怎么想新华这家公司？

再不济，起码大白是不可能再给新华介绍任何业务了，能拿一千万买保险的人怎么都算高端客户了，身边的资源那是无限的想象空间。

好好把这份保险全部退了，再处理一下（哪怕是象征性的）这个业务员，就算留不住大白，好歹留个好名声，真是不知道新华的人怎么想的。

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