1、想买保险，找谁买？这是一个问题

答案是多样的，保险销售主要有7大渠道：个人代理人、电话销售、收展业务、团险渠道、银保渠道、经代渠道（保险经纪、代理公司）、电子商务（互联网保险）。但常人接触的渠道有限。

今天主要聊聊我们最常接触的保险代理人和保险经纪人。

2、保险代理人、保险经纪人的法律地位不同，两者有根本的区别

首先，看保险法的规定：

《中华人民共和国保险法》

第五章  保险代理人和保险经纪人

第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托， 向保险人收取佣金， 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

第一百一十八条保险经纪人是基于投保人的利益， 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务， 并依法收取佣金的机构。

一、角色与立场不同

保险代理人是受保险人委托，代表保险公司开展业务，法律上代表着保险公司的利益；

保险经纪人是基于投保人的利益，接受投保人的委托，提供保险中介服务，代表着投保人的利益。

有的个人代理人虽然也宣称代表客户（投保人）的利益，但法律地位、现实处境影响了他们扮演的社会角色，可能无法完全维护客户的利益。

保险经纪人是基于投保人的利益开展中介业务，可以提供全方位的需求分析和产品解决方案，更能保障投保人的利益。

但是，在保险经纪公司规模不大、实力不够强、合作公司不够多、产品线不够丰富的情况下，也不一定能完全基于客户利益而提供专业的服务。

二、组织形式不同

保险代理人可以是机构，也可以是个人。机构就是保险代理公司，个人就是保险公司直属代理人（最常见的形式）。

个人代理人和保险公司签订销售代理协议，是没有五险一金的，其实并不能算保险公司的员工，法律上是一种商业合作关系。

保险经纪人是法人机构，也就是保险经纪公司。经纪公司的业务员是代表经纪公司进行展业。保险经纪公司的业务员也被称为“保险经纪人”。

保险经纪公司的业务员和经纪公司可以签订劳动合同，享受五险一金（如笔者所在的保险经纪公司），是公司的正式员工。

三、展业区域不同

保险代理人需在保险公司授权范围内进行展业，一般都是区域展业。个人代理人或保险代理公司都是区域展业的（如某个省、直辖市、自治区）。

保险经纪人（保险经纪公司）的展业范围是全国，也是明确体现在保险执业证上的。至于能否实现全国展业，和经纪公司自己的实力和签约保险公司的多少也有关系。

四、产品丰富程度不同

个人保险代理人只能销售一家保险公司的产品，但一家公司的产品都能保证是市场最优的产品吗？显然是不可能的，各家公司一定都有自己的优势产品。因此只销售一家公司产品的个人代理人，往往很难真正满足客户多元化的需求。

保险代理公司，则可以代理多家保险公司的产品，相对个人代理人来说，更能满足客户的多元化需求。

保险经纪人（保险经纪公司），也可以销售多家保险公司的产品，基于客户的需求进行规划和选择，能满足客户多元化的保障需求。

五、承担法律责任不同

保险代理人是保险公司的代表，保险公司和保险代理人签订委托代理协议，代理人的行为所承担的法律责任由保险公司承担。若保险公司和投保人发生法律纠纷、理赔纠纷，代理人可能会偏向于所属的保险公司，可能会损害投保人的利益。

若确定这个责任是代理人负责，也就是保险公司承担责任，他们是责任共同体和利益共同体。

保险经纪人是投保人的代表，独立承担法律责任，投保人和保险经纪公司会签订经纪服务委托协议。若是保险公司和投保人发生法律纠纷、理赔纠纷，经纪人则不会受限于保险公司，可以独立自主地帮助投保人进行维权和合法权益的争取。

若是确定这个责任是经纪人负责，由保险经纪公司承担责任，这也分散了保险公司可能承担的法律风险。

六、发展前景不同

产销分离的大背景下，保险产品的提供、保险产品的销售必然会逐步分离。保险销售渠道会越来越多会转移到保险中介市场，个人代理人制度长远来看是会逐步削弱的。

像欧美、日本等发达保险市场，保险公司主要干的事情就是不断创新，为消费者提供更好的产品。而保险销售的任务更多的交给保险中介公司（保险经纪公司、保险代理公司）完成，大多数的投保人选择买保险主要通过保险中介渠道（如保险经纪公司、保险代理公司），当然也可以直接找个人代理人。

为什么呢？原因很简单，保险中介公司的产品更丰富，可以根据客户不同的家庭情况、不同的保障需求，搭配多家公司的产品方案，更好的满足需求。

如今在中国，个人代理人模式的力量依然非常庞大，但是保险经纪人的模式也正俘获越来越多消费者的青睐，原因都是相同的。现在、未来，产销分离的力度必然加大，保险经纪人为代表的保险中介市场必将取得更大的发展，因为这符合历史发展的潮流。

3、互联网保险

再说下最近的大热门，互联网保险行业在近几年，如雨后春笋一般野蛮生长起来，形成一股强大的保险新势力。互联网保险的本质，我认为，就是一种新的符合产销分离的保险销售模式，将线下保险销售的功能部分转移到了线上。

为什么这么说，因为互联网也是一种新的保险销售渠道。开头提到，保险销售渠道主要分为7大类：个人代理人、电话销售、收展业务、团险渠道、银保渠道、经代和电商。

我认为，保险经代和电商是目前和未来最有发展前景的，因为这满足投保人的多元化需求，同时可以实现高效的信息传递，打破保险机构对信息的强力垄断，对于投保人是非常有利的。

4、投保人的选择

现在，大陆的保险公司也越来越多，寿险公司70多家，财险公司80多家，还有健康险公司多家，未来肯定还会有更多新的保险公司出现。

哪个消费者都希望货比三家，多看几家再买，过去只有老五家公司可选的时代早就一去不复返了。这么多家的保险公司，自己要去研究，得花不少精力吧？所以还是找个保险经纪人吧，能根据投保人的需求选择多家产品的方案组合，还能帮助处理一系列的保险咨询、承保、理赔等事务。

大家到互联网上来寻找适合自己的保险解决方案，本质上就是在找一个保险经纪人。在互联网上提供第三方咨询服务的，许多都是保险经纪公司的从业者。

越来越多的投保人都想要一个专业的第三方服务，提供一个全行业角度的解决方案和更专业的保险服务，这就是需要保险经纪人。保险中介的力量越强大，投保人的利益就有更大的保障。

ps：至于保险经纪公司的经纪人，是否一定比个人保险代理人更专业，这个也不一定。目前的保险市场准入门槛依然很低，业务人员的素质参差不齐。

行业发展好，不代表个人发展就好。个人的专业程度和自身的努力和环境是分不开的，不过整体来看，从保险经纪人买保险，被坑的几率更小一些，买对的几率更大一些。

现在也有众多的互联网保险渠道提供大量的产品，有精力的自己研究，没有精力的还是找个靠谱的保险经纪人帮助分析规划吧。

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