文章首发：公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
越来越多的年轻人决定立一份遗嘱。北京生前预嘱推广协会网站上，三分之一注册预嘱者的年龄在35岁以下。
他们在最好的年纪，出于偶然开始思考身后事，梳理出自己生命里最重要的羁绊。为什么出现了许多开始给自己留下遗嘱的年轻人？
那些「立下遗嘱的年轻人」，都是怎么想的呢？开篇表明Figo的观点：
生前及早立遗嘱，我是双手赞成的
在国人的日常话题中，谈到死亡，似乎总不太吉利，是一个颇感禁忌的话题。死不能叫“死”，叫走了、去了、逝去、离开、长眠、归西、仙游等等。连带着数字“4”也成了不吉利。
然而，生命从出生开始，就一定预示着有一天会离去。学会如何正确地看待死亡，从容地直面死亡，才能帮助我们更好地活好生命中的每一天。
1、立遗嘱是一种死亡教育，更是一种生命教育
当你拥有它时，不觉得可贵，当要失去时，才觉得后悔。平安与健康何尝不是如此，生命又何尝不是如此。出生是偶然，死亡却是必然。
年少时，孩子对于未来总有无限美好的想象与憧憬；长大后才知道，年少时的梦想，实现起来何其艰难。
年少时，知道未来很长，但自信一定能见到未来；长大后才明白，未来很不确定，不一定有自信活到未来。
当我们生病或受伤躺在病床，才明白生命其实很脆弱，也很短暂。
假若1个月、半年后、1年后我们就即将要死去，是否会倍加珍惜目前的时光？在有限的时间内，完成一直以来的心愿，和最爱的人在一起。
死亡教会我们敬畏生命、珍惜时光。以更加淡定从容的心态，面对生活中的困难和挫折，以更加感恩的心态，过好生命中的美好时光。毕竟生死之外，都是小事。看开了，也就活明白了。
奥斯特洛夫斯基曾说过：
一个人的一生应该是这样度过的，当他回首往事的时候，他不会因为虚度年华而悔恨，也不会因为碌碌无为而羞耻。
换到今天，其实同样适用。人为什么活着？
台湾大众银行有一则广告——《梦骑士》 ，是根据几位暮年老人的真实事迹改编。5个台湾老人，平均年龄81岁；一个重听，一个得了癌症，三个有心脏病，每一个都有退化性关节炎；
六个月的准备，环岛13天，1139公里，从北到南，从黑夜到白天，只为了一个简单的理由 人为什么要活着：梦！
2、立遗嘱，是对家人的爱
我们生前立遗嘱，其实有一个出发点，都是为了活着的家人/爱人活得更好、更加幸福。
正所谓人之将死，其言也善。活着不让家人操心，身后事也要让家人省心；
随着时代发展，个人资产趋向于虚拟化。银行账户、理财产品、股票基金、P2P、期货期权、股权债权、保险、知识产权等等，很多资产都是以电子账户的形式存在了。
包括我自己，各种金融资产都是以电子账户的形式存在，银行卡里基本没有什么钱。假若哪天突然走了，父母既不知道账户也不知道密码，很可能这笔钱最终如何处理都完全不知道。
包括有的账户还需要验证手势密码、人脸识别等等，父母年龄大了都不会，实在让人难以心安呀。如果我立下遗嘱，这些账户密码肯定是需要留给家人的。
另一方面，立遗嘱，可避免继承纠纷
比如，继承人比较多，遗产数额也比较巨大的情况，可能会引发继承人的继承权纠纷，造成家庭成员反目，感情破裂等等。现实中各大明星、富商的例子是数不胜数。
根据我国继承法的规定：继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。
提前写好遗嘱，指定遗嘱执行人。可以避免大额的遗产被侵吞和争抢，造成自己想给遗产的人没得到，不想给的人却争得了遗产。真正把自己的遗产给到自己想给的人，给到自己所爱的人。
▲继承法 关于遗嘱继承的规定
遗嘱有多种形式：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱。
相对来说，公证遗嘱的法律效力是最强的，有条件的尽量进行公证；或者有赠予的，也可以进行公证，利用法律武器维护我们的权益。
此外，代书/录音/口头遗嘱，需两位以上的见证人在场，见证人不可以是遗产的继承人、受遗赠人，也不可是与继承人、受遗赠人有利害关系的人。
紧急情况下，这样的条件可能不容易满足，所以，还是多采取自书或者公证遗嘱的方式吧。
3、风险具有普遍性、客观性、发展性
为什么立遗嘱，倒不是因为悲观厌世，是因为这世界有太多风险，我们需要提前安排，正所谓风险与明天不知道哪个先来。
现代社会是个风险社会，相信大家不会有异议吧。
古往今来，上百万年，风险无时无刻，无处不在，伴随着人类社会的发展，风险也会随之演变；
从原始社会的衣不蔽体、食不果腹，时刻面临猛兽与疾病的威胁；到农业社会的王朝更替、战争与饥荒，繁重的赋税和徭役；再到工业社会的阶级斗争、工人运动、殖民与反殖民，甚至于伤亡空前的世界大战 。。。
到了现在，似乎正是太平盛世，人民忙于创造幸福生活，大灾大难的风险似乎已经远去。然而，我们每个人面临的风险也随之发展变化。
之前是吃不饱、穿不暖、营养不足的风险；而今是吃太多、吃太好、营养过剩的风险；之前是吃得少、动得多，而今是吃得多、动得少。
癌症、心脏病、脑中风、高血压、糖尿病等各类重大疾病，慢慢侵蚀健康人群的身体。各类慢性病已经成为威胁国民生命和健康的首要杀手！
家里有老人或有年龄较大的亲戚朋友，都或多或少听说过，谁又得癌症去世了，谁又得高血压住院了，谁又是白血病，在网上发起募捐 。。。
7月份的新闻，海航董事长王建在法国考察，意外跌落去世；泰国旅游，沉船事故，国人遇难40多人；
甚至还有更奇特的风险，三伏天，大人开车带孩子出去办事，完事回来，发现孩子已经别热死在车中。意外风险也是防不胜防。
7月底，华山栈道上一名男子从容跳崖，视频和动图广为传播。后来家属来带回遗体进行了火化，也没有要求景区进行赔偿，至于跳崖的原因，也没有过多透露。
不过，该男子能从山下爬上山，且从容地走到悬崖栈道，最终淡定地解开绳索，慷慨赴死。足以见其轻生的决心，世间已经没有了留恋，生活所能带给他的，或许更多是痛苦。
现代人生活与工作的压力，不规律的作息/饮食习惯，导致了越来越多的健康问题。大病、死亡也成为常见的威胁。
Figo作为一名保险经纪人，会不断接到全国各地网友的投保咨询；其中，80%-90%的被保险人，都会存在这样或那样的健康问题。
而这些几乎都是慢！性！疾！病！。能够真正以「标准体」承保的人，已经是稀有物种了。
4、安排身后事，除了遗嘱，还有什么工具？
遗嘱，整体来说，是防止坏事变得更坏的一种工具，尽量将负面影响降低。那有没有，让死亡这件坏事，还能变一件好事的工具呢？
当然有！一是保险，二是信托。
保险，准确的说是寿险
所谓的寿险，也就是在发生身故或全残的情况下，保险公司直接给付约定保额的保险金。具体的产品类型，根据保障期间的不同，分为定期寿险、终身寿险。
借助于寿险，咱们投入一定的资金，可以获得更高额度的保险金，给家人留下更加丰厚的资产；
此外，咱们可以通过设置指定受益人的方式，将保险金指定给予某一位家人；或者给予某几位家人，受益的顺序和份额都是可以提前安排好。避免了受益人的遗产纠纷和争夺。
在产品选择方面，定期寿险的资金杠杆更高，但保障期间更短（意味着赔付与否的不确定性），主要的作用是在于转嫁家庭责任风险，而非用于财富和遗产的传承；
终身寿险的保障期间为终身，是一定能够赔付的保险，能确定地将保险金给到我们指定的某一个或几个受益人，是考虑财富/遗产传承的更好的工具。
终身寿险，还可分为高杠杆和高现价的两种类型。高杠杆的终身寿，投入少量资金即可获得高额保险金，实现投入资产的保值增值；
高现价的终身寿，在保证财富传承的同时，还可以通过减保取现的方式，将资金用于养老、医疗、日常开支等等，使用起来更加灵活。
寿险也是普通人都能够接触到的，非常实用的遗产规划工具。
信托，这里指家族信托
先了解下信托的定义
《中华人民共和国信托法》所称的信托，是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。
咱们通常接触的信托产品，更多的是一种类似于理财产品的集合信托。这里讨论的信托工具，主要是指家族信托。
举个栗子，去年大热的电视剧《人民的名义》，剧中高小琴为自己和妹妹高小凤的孩子，在香港设立了价值2个亿的信托基金。以防自己某一天东窗事发，没有办法照顾自己和妹妹的孩子。
当然，许多理财大咖对于高小琴信托财产的合法性问题，及设立信托的实际操作可行性存在巨大质疑。不过，信托作为一个资产隔离和实现财富传承相当可靠灵活的工具，却是不争的事实。
▲图片来源 人民的名义
相对来说，遗嘱和保险金只能安排到遗产传承和继承这个时刻；对于以后受益人如何使用这笔钱，没有能力做过多的约束或引导。
信托可以做到这一点
通过信托，可以根据委托人的意志，合理地、有计划地、或有条件地将资金给到信托受益人。
比如，可以设置在孩子考上重点大学给一笔钱，若是考上名牌大学则给更大一笔钱，出国留学或考上研究生的话也可再领取一笔钱，鼓励子女努力学习深造；
或者，只有子女超过30岁/35岁，才能够在信托基金领取生活费用，鼓励子女靠自己的努力创造幸福人生，不要过早拥有巨额财富而迷失了自己，变成好逸恶劳、挥霍无度的人。
信托的条款设立非常灵活，通过对子女（或其他受益人）长期的引导，帮助他们更健康幸福地生活，而不仅仅是给予一笔金钱。
信托的另一大优势，在于财产权的转移。委托人需要将财产权委托给受托人（国内通常指信托公司），受托人按照委托人的意志和安排，处理这笔财产。可以用于投资增值，也可用于向受益人发放特定的资金。
由于委托人已将财产权转移，当委托人个人面临债务、财产分割、遗产继承的问题时，这笔信托财产却是不被执行的，因此，有效地将财产风险进行了隔离。当然，前提是信托财产的来源和信托设立是合法合规的。
但是家族信托的设立门槛非常高，咱们普通家庭只能感叹“虽不能至，心向往之”。
保险金信托
保险金信托，将保险金和信托的优势结合起来。降低了普通家庭参与家族信托的门槛，投入一定额度的保险费就可拥有较高的保障额度；同时，保险金的给付可以通过信托进行灵活安排（委托人可以DIY）。
目前，各家保险公司联合信托公司，开发了多款这样的产品。通常，采取年金险或终身寿险对接信托的形式。相信这样的产品，各家保险公司也会越来越多。对于我们普通老百姓来说，也是一件好事。
当代信息社会，给我们提供的各类服务非常丰富。我们要懂得利用现有的金融工具、法律工具，更好地管理风险、实现财富增值、安排财富传承，解决好人生的重大问题，相信我们能更加淡定从容地面对人生。
从遗嘱开始，Figo聊了这么多，都还是基础层面的，一些理念性的东西；在具体的实操过程中，肯定还是要涉及到多方面的、长远的谋划考虑。
毕竟财富传承和遗产规划是个大课题，不是Figo的三言两语就能讲透彻的，这篇文章算是抛砖引玉吧。
Byebye！
推荐阅读：
信泰百万无忧 | 恶性肿瘤多次、重疾多次、中症多次、轻症多次、自带身故保额的储蓄型重疾险
网友评论