无论你相信与否,我们正在进入一个全新的数据智能时代。而科技金融,则是这个时代的第一个风向标,理解科技金融,是理解下一个时代的关键点。
科技金融(Fintech)无疑是我们这个时代最热门也最雾里看花的词语,顶级投资人蜂拥而至,全球互联网巨头重金布局,连顶尖高校里白发苍苍的教授们都自发组织科技金融的讨论班。
这是一场远远超过我们认知的变革,它将深刻的改变我们身处的这个世界,改变你我的生存状态。这不是预言,是你我身边正在发生的现实。
区块链为代表的“跨时间的共识机制”已经成为人类社会最渴望的技术—— 无他,信用问题不仅仅是金融行业,也是整个社会网络,包括家庭,企业,甚至国家这些“社会组织形态”最本质的核心问题。对这个问题的重新认识,也许是我们这个时代面临最重要的问题之一。
毋庸置疑,以“信用”为生的金融行业首当其冲,所以区块链首先要解决的问题就是信用重构。
蚂蚁金服借贷业务的不良率一直保持着极低的水平:整体不良率在1%以下,和央行公布的贷款不良率2.75%相比,真实的原因是贷款平台的黏着度和借贷双方之间的“活数据”。
一方面,借款者在与阿里系生态的互动中生成了真实的关键数据(活数据),帮助平台进行风险控制;
另一方面,由于商户对平台有黏着度,如果违约,商户正常资金周转、经营会被暂停,个人的出行、消费会受影响。
只要你未来还依赖这个生态,就相当于你与蚂蚁金服增签了一纸隐性合约,有这个双方长期合作的隐性合约,就形成了未来按期还款的激励。这就是运用了区块链技术,区块链技术的关键是实现了沿时间轴存储数据,让各个节点平等地收听这个数据库广播,并进行验证的能力。
区块链特有的信息分发机制是极其有价值的。经济学的研究表明,信息分发价值越高,个体越不愿意合作,越容易合谋,体系崩溃的可能性越高。
信息经济学方面的诺奖得主Stigliz有一个观点,完美的信息本身是无法实现的,除非在一个彻底消除隐私的社会,或者在一个所有人都分享的集体意识社会。要实现区块链生态的循环,就需要大量加密数据的共享。
区块链技术改变了信用构建的方式。当最底层的信用被重构时,金融机构的形态,社会生活的形态,都将发生巨大的变化。
聪明的大脑,需要了解这种变化,应对这种变化。这场属于数据时代的风暴,正在水滴石穿的发生,也正在酝酿更大变化。
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