你有没有发现，当你去到银行存款的时候，银行总是推荐你买理财产品，你知不知道这是为什么呢？
首先，以前银行经常推荐的理财产品是保本型超短期债券或者推荐货币市场基金，因为当时这类理财产品在当时享有较高的收益率。自从2013年p2p开始暴雷后，我国就开始对野蛮式增长的理财产品进行整顿，将理财产品打破刚兑。打破刚兑就意味着以前购买的理财产品不一定是保本的了，而购买理财产品的客户大部分没有什么理财经验的，这类人群是风险厌恶型的，因此他们一听到理财产品不是保本的，就宁愿存定期也不愿购买理财产品。随着利率市场化的深化改革及近几年来频繁地降准降息，理财产品的收益率甚至还不如存定期，而理财产品是银行招揽大客户的重要手段，因此，对理财产品的改革也就孕育而生了，于是，银行和保险机构合作推广理财保险就成为了银行理财的重要手段。
保险理财对于银行来说有什么优势？首先，保险理财基本上是保本型的，只要你超过一定时间后再赎回，本金基本可以保障；其次，因为保险理财不像以前理财产品那样是趸交的，而是分几年、分几次缴费的，因此，可以帮助银行留住大客户；再次，所有的理财产品均属于表外业务，无论亏损与否都和银行的资产负债表无关，可以帮助银行进行风险转移。
那么这类理财产品有什么问题吗？有的。首先，你如果认真算一下收益率，它的年化收益率甚至比银行一年期存款利率还低；其次，刚才也提到了，保本需要超过一段时间，而这段时间至少两三年，有的甚至要五六年，如果你陷入流动性风险，就只能用这些保险贷款或者强制赎回了。但是贷款要被保险公司收手续费，强制赎回又不能保证本金。再次，这类保险最坑的地方就是关于保障的部分。银行经常忽悠说购买理财保险既能保证收益，又能有保障。你仔细想一下就知道了，高收益的产品势必伴随着高风险，哪有鱼和熊掌可以兼得的事情。不仅如此，你仔细看一下保险条款，保险条款明确表明要死亡或者全身残疾才能得到保障，这样的保障谁想要？
因此，你只要在购买理财产品的时候，先要弄清楚，对方销售给你的产品是什么，然后再考虑你能否承受相应的风险，最后再考虑收益性。这样才是购买理财产品的正确方法。
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