众所周知，银行是很赚钱的。但你知道银行到底有多赚钱么？
数据显示，2017年全球最赚钱的五家公司中国占了4家，分别是：中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。而行业利润那么高，从业人员的薪水自然也少不了，比如2017年招商银行的平均薪水就高达46万！
那么，银行到底是怎么赚那么多钱的呢？下面我们就来具体看一下。
1. 银行利润的构成
1.1 存贷差
存贷差就是指银行吸收的存款和放出去的贷款之间利息的差额，这是银行利润的主要来源，占比高达3/4。
1.2 银行自己投资所得的收益
银行吸收储户的存款后，除了将钱贷出去外，自己也会去做一些投资。当然，银行所做的投资都是风险非常低的项目，比如国债等。在我国，90%以上的国债都是由商业银行购买的。
1.3 通道业务费
银行所售卖的理财产品，大部分都是银行和其他金融机构合作进行的，银行在里面只是起一个“通道”的作用，从中收取通道费用。
2. 存贷差：银行的本质
存贷差作为银行收入的主要来源，看上去非常简单，就是存款和贷款之间利息的差额，感觉谁都可以来做，但实际上它一点也不简单。
举个例子，有两个相邻的村子，其中A村子比较富有，每个人都有多余的钱；而B村子的人正在搞发展建设，需要资金支持。那么B村子的人能否不通过银行，而直接去找A村子的人实现借款呢？
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规模差异
比如B村有人要借100万，但A村没有人能多余那么多钱，于是B村的人只能向A村的多个人来借；再比如B村有人只想借1000元，但A村的人嫌钱少，不愿意借给他。这些都是资金匹配上的规模差异。
而银行可以将A村人的钱先吸收进来，再贷款给B村的人。不管B村的人借多少钱，银行都可以直接借出去，这叫做规模转换。 -
期限差异
B村的人借钱想借5年，但A村的人担心自己的资金流动性，不想借那么长时间，这就是资金匹配上的期限差异。
而银行因为每天都有人存钱，就不用担心这个问题。它可以将不同时间点上汇聚的资金，去匹配给那些资金使用期限不同的人，这叫做期限转换。 -
风险差异
B村的人去借钱，但不认识A村的人，A村的人也不信任他，不借给他，这是风险差异。
而银行会去审核贷款人的信息，承担贷款收不回来的风险，储户不用担心损失，这叫做风险转换。
银行通过资金的规模、期限和风险转换，来实现资金的更优配置，然后从中赚取利率的差额，这是银行的本质。
3. 中国银行业的“黄金十年”
从2003年到2013年被称为“中国银行业的黄金十年”，也是银行“躺着都能赚钱”的十年。
3.1 银行的垄断性
我国对银行牌照的控制非常严格，不是随随便便就能成立一个新银行的，所以银行的竞争对手就很少。
此外，我国对银行的存款利率有着严格的管制，在2012年以前，存款利率一直在3%左右，这就意味着银行的资金成本很低。
3.2 我国经济的飞速发展
最近十几年，我国的经济一直在高速发展，投资机会多、利润高，因此社会上对贷款的需求很旺盛，于是贷款利率也就不断升高。贷款需求大，贷款利率又高，而银行的存款利率又保持稳定，银行自然就能赚钱高额的利润了。
4. 我国银行业的新业态：贫富分化
2013年之后，我国的银行不再是都能躺着赚钱了，而是产生了严重的贫富分化：有的银行富得流油，而有的银行却穷得濒临破产。这其中的原因，和我国的宏观政策和经济基本面有着密切的关系。
4.1 银行的准入门槛在降低
我国在2000年开始推行银行业的市场竞争，逐步放松了银行牌照的发放。在2000年，我国只有40家银行；而如今却已经有了4000家银行。所以银行间的竞争越来越加剧。
4.2 利率市场化
我国在2013年开始推行市场利率化，把存款利率的管制放开了。银行之间为了竞争，自然会提高存款利率，于是整个行业的成本上升，利润自然就下降了。
4.3 我国经济增长速度放缓
最近这几年，我国经济增长速度放缓。这就意味着市场上不再遍地是黄金，高利润的投资机会减少，于是贷款需求也就减少了，贷款的利率也就下降了。
虽然现在的银行面临的竞争越来越激烈，但我国整体的经济市场也越来越大。2000年全国的金融资产大概是20多万亿，但现在已经是240多万亿。所以如果哪家银行能够在竞争中胜出，所获得的利润依然是巨大的。
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