01
大家好，我是师爷。
上次写了一篇延迟退休的文章。
然后，就有几位朋友咨询我养老金。
他们都是30+的人，从事金融。
他们普遍表达三个焦虑：
1、退休后，养老金三四千，完全不够用；
2、害怕延迟退休继续65+，想提前退休；
3、怕以后自己子女不孝顺。
听多了，我也乐了。
关于第三条。
我提出自己的见解：
为啥要把自己的子女当成一种道德绑架+情感考验。
你为啥不把子女的孝顺，当成一种服务，去买。
朋友有些惊讶。
孝顺，怎么买？
据我观察，老人退休金越高，小孩子孝顺比例越高。
看看周围，有一类很吃香的老人。
叫做离休干部。
他们的退休金基本每月1w+。
住院有干部病房，国家补贴，专人照顾。
看病不愁，吃穿不愁。
就盼着小孩来家里看看，唯独寂寞。
学会了微信支付，动不动给孙辈发红包。
孙辈也很喜欢来爷爷奶奶家看望。
老人每个月也花不了这么多钱，多的叫小孩子拿去理财。
聪明的子女，只会希望爹妈活得好、活得久。
把离休干部供起来养。
养成一个保本保息的理财产品。
这类老人一有个风吹草动，子女都紧张得要死
所以，我个人建议我们不要把所有希望寄托在子女的道德和情感上。
除了从小自身要做榜样，孝顺父母，传言身授之外。
也要想办法利益捆绑，达到双赢。
把自己打造成一个“离休干部”。
说道这，几个朋友连连点头。
觉得有道理。
再者：
我发现老人的退休金越高，子女对你的依赖度越高。
反之，日常生活之中，我看到的人性的丑陋是：
父母生病要照顾，几个小孩分别推卸责任。
一个说自己忙工作，一个说家里小装不下父母。
小孩子也很无奈，又要照顾小家庭，又要忙于工作。
父母就这么被“抛弃”了。
为啥很多父母平时不愿意花钱，要攒着。
底层里面其实，人都有不安全感。
也不能说这群小孩不孝顺，他们有时候也很无奈。
但这是我所看到的人性。
所以，能用钱买的孝顺，就一定要用钱买。
这几位朋友很感兴趣，让我接下去说说怎么规划。
02
针对于此，我就说，我们要给自己搭配年金。
年金是啥，就是一笔现金流。
人称：男人的私房钱，女人的金融房，儿女的教育婚嫁金，老的时候的养老金。
固定金额、定期领取，写进合同，法律保护，私有财产。
先了解年金，年金一般分五大类型。
第一种：即期年金
如果这笔钱，第五年就可以领，这叫做即期年金。
年金+万能账户。
年金账户：钱生钱的账户，是主险。
万能账户：二次增值的账户，是附加险。
比如，当年这笔钱我不领，它就会自动进入万能账户利滚利。
第二种：教育金
如果这笔钱，可以在上学期间领取，叫做教育金。
22岁大学毕业，或者25岁研究生毕业，期间领钱。
第三种：养老金
如果这笔钱是在退休后才能领取，这叫做养老金。
一般女性55岁，男性60岁，就可以开始领取。
最高可以领取到105岁。
第四种：纯养老金
如果这笔钱是在退休后才能领取，且保证领取20年。
剩余的都是活多久领多久，这叫做纯养老金。
主要就是需求明确，单纯用于养老。
第五种：快返型年金
如果这笔钱交完保费后，5年内就返还保费的，叫做快返型年金。
是开门红期间常见的一类产品。
03
针对我们想要领取做“离休干部”的方式。
我本人更建议几个朋友做第四种的纯养老年金方式。
把自己生命和养老金挂钩。
在这里，我拿一款近期比较火的光大养老金作为例子。
光大的收益率不算顶尖，但能对接光大旗下自己的养老社区。
如果想要收益率高，相对综合实力都不同，可以推荐这款：
在我考察之后，推荐给了几位朋友。
它有有四个优势：
第一：公司实力强悍，吓人。
光大人寿，2002年成立，注册资本54亿。
股东包括中国光大集团（50%）+加拿大永明金融集团（24.99%）+中兵投资管理有限责任公司（12.505%）+鞍山钢铁集团公司（12.505%）。
光大集团：拥有全金融全牌照和实业公司，世界五百强之一，有红色背景；
加拿大永明金融集团：全球最大的金融服务公司之一；
中兵投资管理有限责任公司：部级央企，世界五百强之一；
鞍山钢铁集团公司：部级央企，世界五百强之一。
第二个优势： 终身领取，活到老，领到老。
举个例子，30岁的张三（男），年缴5万块，连续交10年。
假设他从60岁开始领钱，那么，他每年可以领取84700块钱。
按月领钱的话，每个月可以领7200块。
写进合同内。
活多久，领多久，源源不断。
和社保养老一样。
我记得我以前在银行工作。
每月发养老金的时候，总会看到一群老人早早来银行领钱。
和老人们聊过天，都说尽管年轻的时候积蓄不少。
但到真的实际花钱的时候，他们还是非常谨慎。
主要是担心，不知道自己能活多久。
靠老本活着，总有一种“坐吃山空”的焦虑感。
而养老金，只要人活着，就能持续领钱。
可以解决长寿的风险。
第三个优势：保证领取，安全稳健
有人可能会担心，我活不到那么长，钱是不是白交了。
别担心，这款养老金保证领取20年。
什么意思呢？
以30岁的张三为例，他从60岁开始领钱，至少能领20年。
如果期间身故，剩余没领完的部分，会一次性给到自己的受益人。
一共累计交费50万。
每年84700元，那么，他至少能领回169.4万元。
80岁之后，账户里面没有现金价值了，但后续还能继续领钱。
这之后多活一天，就多赚一天。
心态完全不同了。
第四个优势：牛逼的养老社区
目前，光大养老社区已经在全国布局74个养老社区。
注意，养老社区不是养老院。
两个不同概念。
一个叫活着就行，一个叫生活。
而且能进入养老社区的人，修养学识和背景层次普遍都挺高。
过去只有机关单位的人才能进入。
现在可以通过买保险，来入驻。
这些社区，不管你想离家近还是离家远，想住繁华都市还是海边，都有得选。
比如这半年你想住在三亚，这半年你去北京，一年内你换着花样住。
一般这些社区建在公园内，紧邻大型医院。
社区内有单独的疗养康复中心，还有护工24小时陪护。
举几个例子：
比如北京光大汇晨古塔公园这家。
比如：宁波宁波福龄颐养院这一家。
以前是宁波市社会福利中心。
只有政府背景的人可以入驻。
外面的人要进入，就只能买光大的养老金。
这些都是内部细节：
、
一般，它的投保规则如下：
单张保单累计超过30万，可以获得旅居养老服务优享权。
单张保单累计超过100万，可以同时获得长居养老服务优享权，和旅居服务优享权。
那这些，都代表什么含义呢？
旅居服务优享权，包括优先入住权和价格优惠权。
长居服务优享权，包含优先入住权、价格优惠权、保证入住权和体验入住权。
举个例子，张三保费累计50万，他想去三亚旅居几天。
他就可以提前跟保险公司申请，保险公司会帮他排上队。
他如果保费累计交100万，还可以选定一个养老社区长居。
比如他看重的是北京光大汇晨古塔公园，在他提交申请的10个月内，就能保证入住进去。
而且自己买了养老社区，自己的子女和父母也能入驻。
非常贴心。
安全感和自己想要的理想生活都是自己给的。
能用钱解决的事情，就不要去考验人性。
人要一心向善，也要保护好自己。
这是我从事保险之后，每次都给客户说的一句话。
网友评论