关于重疾险如何选择的问题，唐人保保（微信:bxzxfrs）给大家聊过很多次了，但还是有不少小伙伴很是纠结，要买多少保额？选择消费型还是储蓄型？要不要多次赔付？
新的一年已经到来，既然大家困惑这么多，今天唐人保保（微信:bxzxfrs）就专门写一篇重疾险该如何选择的文章，指导大家在2019年选择重疾险，争取让大家用低预算做到高保额。
一、重疾保额多少合适
其实很简单，够用就行。多少算够呢？唐人保保认为，至少要30-50万。当一个人遭遇大病时，他至少面临3个方面的经济压力：
1．大额的疾病治疗费用
罹患重疾，花费基本都在最少都在20-30万。虽然有医保托底，最终花费没那么多，但大部分地区的医保最多报销60%-65%，而且某些进口药、特效药还不在报销范围内，个人还是要承担很大一部分。
2．长期护理费用
罹患大病，肯定是不能工作了。那要么请护工，要么家庭成员放弃工作来陪护，加上病人身体虚弱要保障营养，也是不少的支出。
在《重疾险保额到底定多少合适？》这篇文章，唐人保保就算过，陪护以半年计（护工费算150元/天）、营养费以5年生存期计，总支出不会少于10万。
3．长期不能参加工作
以恶性肿瘤为例，若治疗期为6个月，那至少半年时间是没有收入的。治疗结束后，也不能立刻投入工作，这期间的收入损失，对家庭的影响也不小。
所以，重疾险的保额不仅要考虑治疗费，最好能弥补收入损失，否则掏空了家底，病人内心有愧不说，甚至会主动放弃治疗。
综上，30万的保额是比较基础的，能做50万最好，如果生活在一二线城市，生活、医疗成本较高，100万重疾保额也是不过分的。
二、有限预算，如何实现高保额
大多数情况下，保额不够，都是预算所迫。那如何在有限的预算下，尽量做高保额呢？
至少有3种方案：
方案1：尽量选取保障型产品
方案2：选择定期保障，收入高了再加保
方案3：长短险搭配
唐人保保一一进行解释：
1．购买纯保障型产品
如果价格一样，有分红、有返还、保障又好的重疾险，大家肯定都想要。
但现实是，返还型、分红型的重疾险太贵了。很多人到现在都没明白，分红、返还其实就是保险公司拿你多交的保费去投资，然后分少量的收益给你，很不划算。
所以，想要低预算做高保额，首先就要排除分红和返还的重疾险。至于到底是消费型还是储蓄型，就看大家的预算情况了：
条件有限的：就考虑消费型重疾险，不含身故责任，价格很便宜。
经济充足的：可以考虑保终身的储蓄型重疾险，因为人总有一死，身故、重疾总会赔一个。
2．多次配置
影响产品价格，保障时间长短也是个重要因素。
如果预算不够，就不要一上来就选终身保障，保10年、20年或者保至60岁、70岁都可以，先把保额做上去，等到后期收入提升了，再追加终身重疾也不迟。
3．长短险搭配
采用这种方式，能够确保核心收入期，即退休前保额充足。
最常见的方式是，定期重疾+终身重疾，这样搭配，挣钱时基本不用担心看病问题；退休之后，也有终身重疾险托底，不至于要动用自己的养老储蓄。
定期 + 定期，也可以做高保额，比如一款保20年，一款保至70岁，保费也不会太高，适合收入处于上升期的朋友。不过，有钱了最好还是补一款终身重疾。
三、重疾险种类繁多，该如何挑选
确定了自己需要哪类重疾险，就到筛选产品的阶段了，但要从几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事。
唐人保保认为，有几个关键的挑选标准：
1．是否涵盖高发轻症并支持轻症豁免。
轻症，简单来说，就是程度比较轻的重疾，能够有效降低重疾险的理赔标准，加上轻症豁免后，一旦罹患轻症，就能免交后期所有保费，十分实用。
而且，国内轻症基本是额外给付的，理赔后不影响重疾保额，赔付比例多为重疾保额的20%-30%。
要注意，轻症有的是自带的，有的则要单独购买。但无论那种情况，都要包含以下10种高发轻症才行：
2．单次赔付or多次赔付
单次赔付的重疾险，重疾赔付过后，保单就终止了，多次赔付的保单还能继续，保障更好。
但购买多次赔付的重疾险时，要注意分组情况，一组赔过后，该组中其他疾病就不赔了。所以，高发重疾不在一组内，这样赔到的概率才比较大。
另外，还有一些产品是癌症多次赔付。重疾理赔中，癌症独占70%，而且转移复发的概率也很高，想要强化癌症保障的朋友，也可以考虑这类产品。
3．身故保障
消费型重疾没有身故保障，如果没有重疾，直接身故，就只能返还现金价值。储蓄型重疾，虽然含有终身身故保障，但如果先患了重疾，保险公司赔过后，身故也就不赔了。
所以，单独购买定寿还是必要的。
分享完理论，下面我们一起看产品，唐人保保一共找了7款：
以上就是唐人保保给大家该如何选择重疾险提出的几点建议，不妥之处欢迎指正，期待与大家交流学习。
我是唐人保保（微信是“保险之幸福人生”的每个汉字的首个字母：bxzxfrs），如果想了解更多保险知识、咨询更多保险产品，欢迎大家搜索关注微信公众号--小蝌蚪之找妈妈。
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