掌握财务力#15
首先，找出低于您现在个人月收入30%的房租或房贷 ; 如果是夫妻，那就是低于您们两人的月总收入30%的房租或房贷，这才是适合您租屋或买屋价格的正确起手式。
很多人都是以下类似的情形:
1. 房租或房贷往往超过我们所一直讨论的30%限制，大多在33%以上，甚至超过40%。
2. 加上可能又有车贷，信贷，学贷，信用卡未缴金额，这些支出的数字总额又占月总收入的20%到30%左右。
3. 再加上生活的其他小型固定支出，这三项的总和很容易就超过月总收入的60%，甚至到70%。
如此一来，每月收入扣掉这些超过60%的固定支出，最多仅剩下40%左右的收入可以做生活开销，再除以30天，算出每天可用的日支出预算，通常这个日支出预算也会在很紧绷的状态，所以要不月光族也难。
以租屋为例 : 我有一个朋友，租在一个豪宅社区，因为社区的公共建设比非常的高，所以其实实际室内生活空间并没有想像的大，大概只有75平方米，并且距离捷运站，走路也要差不多15分钟的距离。但是因为是豪宅社区，租金每个月就要12000元人民币，这还没有加上昂贵的社区管理费。
这样的情况下，我想无论一个月多赚多少钱，都是要烧掉一定比例的钱拿去缴房租，加上每个月的水，电，瓦斯，第四台，网路，社区管理费，停车费等等，每月努力工作赚来的钱，就轻轻松松的被烧光一部份，我个人觉得是很可惜的地方。如果能多花时间，找出低于您现在个人月收入30%的房租，这会让您的生活品质提升到一个稳定又舒适的基准。
再以买房做说明 : 首先如我们之前所说，如果您有其他的贷款，包含学贷，信贷，车贷，信用卡未缴清的费用等贷款，最好是暂时先租房，并且是低于您现在个人月收入30%的房租。等只剩一项贷款或完全没有其他贷款的时候再考虑买房。如果是只剩两项，先专心把其中的一项付清后再来考虑买房的事情。因为包括去算好这些固定缴的贷款的部份并且能够持续缴完，这个部分其实也是一件不容易的事。
买房的每月房贷数字，要低于您现在个人月收入30%。再从每月房贷去推算您可以买房的总价．如果是夫妻，那买房的每月房贷数字就是低于您们两人的月总收入30%的房贷，用月房贷推算总房价的方法请点击我的这篇文章。
举一个案例，最近这周刚看到网友分享的文章，一对夫妻买了个30年的中古屋，只有66平方米，他所面临的状况是现在已经买房两年，贷款总共30年，每个月需要缴10000元人民币。说实在的，66平方米这样的大小真的没有很大，室内实际大小去掉公设后会更小一些。
首先我先假设用年利率2%去做推算，他们房贷应该就会在224万元人民币，根据文章是说他们并没有多付头期款，所以照一般而言，如果房贷是正常情况，贷八成的话，应该总价落在280万元人民币左右。
所以此案例：30年中古屋，66平方米，总价280万，头期56万，房贷224万，房贷月缴10000元人民币。
如此看来，他们买下这个280万元人民币的30年中古屋，（应该也不算中古了，已经是算老房子了），并且根据文章他们夫妻俩月薪总共相加也只有12000元人民币。首先这样的收入，假设过去可以一个月存1/3，也就是4000，光是要缴56万的头期款，就是将近140个月( 560000 / 4000 )的所存下来的钱全部烧掉，将近是十一年多所存下来的积蓄，转变成变现性很差的房地产头期款。
再来，陷入让自己未来30年都要每个月缴10000元人民币的房贷，但是他俩月薪才12000元，月缴房贷是两人月总收入的83%，也就是他们所有其他的生活开销支出，通通只能用2000元内搞定，如此夸张的比例，真的是完全没有财务管理的概念，就算他自己一个人没有财务观念，坚持要这样买房，也不要把自己的另一半跟家人一起拖进地狱。
2000元要搞定所有的支出，也就是除了水费，电费，瓦斯费，社区管理费，网路，第四台，保险费，手机费这些固定支出以外，一个月每天的三餐，每天的交通，通通算在里面，还不能有任何额外支出，这样才可以勉强幸运的当成月光族而不是欠钱欠债．
所以如那篇文章所说，才使得他三餐吃吐司加奶茶才过得下去，以这样的状况，这不是房奴，那什么叫房奴。我几乎每个月会看到两三篇同样买房几年后出来喊苦的文章。各位看到我写的内容，真的都是活生生写实发生在现实生活中的，很多人真的就是这样搞砸自己生活的。所以我持续的在写内容，也是希望我写的内容，可以帮助到看到这篇内容的您及所亲爱的家人朋友，不要落入这种陷阱。
现实生活中，真的光是努力并没有太大的帮助，有一个正确的财务管理才能保护自己，让自己始终不败。
不是看到生活周遭环境的房价在250万到300万左右，就觉得这样是合理的，可能是整个环境的房价已经不合理到大家习以为常，或着是被炒房族炒到完全失衡．更不要说我之前所看到的案例 : 花220万买在三级城市郊区的房子 ; 在二级城市外围买240万的房子。我每次看到都只能直摇头。
房子从来都不是资产，只有当我们真的拿去出租时，并且确保每年真实收进来的房租收入扣掉贷款跟所有支出后，真的是正值，并且这个正值还要经过两到三年的确认，算出是一个稳定的平均正值，我们才把他列入资产。所以光是要成为资产，就完全不是一件容易的事。购买房子前，还是从30%的月收入，做推算房子的总价，去找这样合适您的物件，才是上上策．
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这里是Rock新观点，我是林建宏，让您用新的角度洞察这个世界。以下是我的简书热门文章:
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