文|秋思说财
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在2015年贷款买了一辆车，今年9月贷款就到期了，今天就来说一下为什么贷款买车，如何识别汽车贷款的猫腻。
2015年，老公的一位亲戚的孩子在上海工作，没有户口，当年用老公的身份证买了单位带上海拍照的二手车，因为离婚，需要卖车，因此我们决定把上海拍照按照当时市场价8万元买下来。这实际上就是我老公的牌照，只是等于换一辆车，要求在3个月内办理，因此需要再买一辆新车。之前家里已经有了一辆20多万元的车，因此我们决定买一个经济型车，经过一段时间看车，最后选择的荣威350，确定的总价在85700元左右。买车不要只看车价，看买下来总的报价，因为每个4S店报价都不太一样，看最后总价就方便比较。
这个4S店可以贷款买车，号称没有利息，但是有服务费1500元，另外多加一个盗抢险500元左右，这样贷款的成本就是2000元，实际上就是利息费用，贷款7成，按照8万元计算，贷款56000元，期限2年，每月月末还款。56000÷24=2333.33，每个月的还款额为2333.33元。
根据以上信息，用贷款费用2000元除以56000的贷款本金，再除以2，因为是2年贷款期限，即2000÷56000÷2=1.7855%，得到贷款的年利率只有不到2%。
但是要注意，这不是实际利率，只是名义利率，实际利率会高于名义利率。
原因在于服务费等提前一次性收取只是实际利率抬高的一部分因素。每月分期还款业务不是到期一次性还本，而是在还款周期内每月偿还本金。随着每个月本金的偿还，所欠款项也在逐步减少，但服务费等却仍按原借款额计算收取，这也会致使分期还款实际利率高于名义利率。
以上述为例，贷款56000元，扣除贷款成本2000元，分24个月还款，每月还本金约为2333元（简化计算取整数）。这样在第一个月时占用贷款本金为54000万元，第二个月占用的本金剩下513667万元，第三个月占用的本金为49334万元，以此类推，到第24期时只占用贷款本金2333元。并不是一直占用本金54000元，按月等额分期还款，每月本金会逐渐递减。因此不能按照上面计算的名义利率来进行决策，需要计算出实际利率，判断是否值得贷款。
计算实际利率需要用到财务函数IRR函数进行计算。
计算可以用EXCEL表格进行计算。
经过计算实际年利率为3.516%。
上面利率计算需要专业财务知识，如果理解不了不要紧，觉得麻烦，不会算，有一个简便计算方法。
实际年化利率=名义利率*2，一般采用分期等额还款，实际利息一般是名义利息的两倍。
按照上述简便计算方法，用1.7855%×2=3.571%，与上面用函数计算的实际利率3.516%差别不大。
通过上面计算，用简便方法计算的利率与用科学方法计算的差异不大，可以用来快速计算，快速判断一笔贷款利率是否合理。
通过计算，号称没有利息，只有服务费的贷款，还是有实际利息支出的，但是贷款买车的实际利率还是比较低的，只有3.516%，用这些钱进行理财可以覆盖到相关费用。因此当场决定贷款买车。这也是在价款问完以后，随口问了一句，由于能够很快计算出贷款实际利率，使我们省下一笔现金，这笔现金对于我们是很必要的，因为之前不久刚买一套房子，所以手里现金流还是比较紧张的，贷款之后就缓解了紧张的现金流。
对于汽车贷款，一般4S店会告诉客户我们的车贷是没有利息的，只会收取一定的手续费。这种情况下大家一定要清楚手续费就是等同于利息。如果还有其他贷款时，需要特别支出的费用，都要计算进去，比如额外的保险、押金等等。在此基础上，先计算名义利率，然后计算实际利率，防止对于车贷利率掉入错误计算的陷阱。
再举个例子复习一下。
假设贷款金额8万，期限2年，手续费4千。根据利率等于利息除以本金的公式，我们一般会计算出这笔贷款的名义年利率为2.5%。（=4000/80000/2）
按照简便算法得出实际贷款利率为2.5%*2=5%。根据实际利率来决策是否需要贷款买车。
总之，由于汽车贷款我们得不到实际利率的信息，经常以手续费、利息、押金和保险等各种形式出现，贷款买车，猫腻很多，你以为很便宜，其实很贵，得不偿失。也就是要擦亮双眼，需要经过计算得到实际利率，才能作出决策，而不要掉进看似便宜的各种贷款陷阱中。记住简单计算公式就是实际年化利率等于名义利率乘以2，就这么简单。
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