理财投资骗术屡见报道

可能你会问，去银行买个理财还能被骗？

请看看下面的报道：
《亿元理财产品血本无归 银行“飞单”谁之过》
《想在银行存款却被误导买了保险？》
《老太买理财被骗80万 起诉银行难立案》
《2000万理财款被银行员工卷走！?银行竟称不知情！》

面对不断贬值的货币，老百姓投资热情高涨，购买银行理财产品被认为是较为安全可靠的投资渠道。截止2016年底，全社会理财投资余额已经接近30万亿元。但是投资银行理财产品也有不少陷阱，常见“飞单”、“理财变保险”等骗术，金融知识欠缺的消费者一不留神就容易掉入不法分子的诈骗陷阱，造成财产损失和精神伤害。在这里我教大家几招安全投资银行理财产品的小诀窍。

注：本文所指的理财产品均为商业银行销售（含代销）的理财产品，不包含其他机构发行且未通过银行渠道销售的投资产品（如P2P、资管产品、信托产品等）。

首先认准购买渠道

购买银行理财产品应仅认准两个渠道：
1.实体网点；
2.电子银行，包含网银、手机银行APP等，必须是官方发布。
大家必须知道，银行自行发行的理财产品必须通过银行渠道销售，不得由第三方机构销售，如果发现第三方公司销售以银行理财为名的投资产品，应高度怀疑其可信度。

去实体网点买理财应该注意些什么

绝大部分人都是怎么买理财的呢？选好期限，让银行经理帮忙挑收益率高的，刷卡，走人。

相信我们的银行都是正规的，银行员工都是正直的。在绝大多是情况下，我们老百姓直接上柜台买是没问题的。但是我们也绝不能排除个别人暗怀鬼胎、花言巧语，坑害金融消费者利益。

其实银行监管部门为消费者设置了完善的保障机制，根据监管部门的规章制度，银行销售（含代销）理财产品必须遵守“专区、双录、三公示”的规定。如果我们消费者能够多留一份心，完全可以避免很多投资陷阱。

专区销售

根据规定，银行应当在网点专门区域销售自有理财产品和代销产品，销售专区应有明显标示。

如果我们去网点购买理财产品，银行工作人员应该引导客户前往专门区域开展理财推介和销售，这个区域一般与现金柜台分离，且有明显的标识。如下图：

理财专柜.jpg 理财柜台.jpg

那么为什么要专设这么一个理财专区呢？请往下看。

录音录像

以前，银行销售理财产品全凭工作人员口头推荐，很多口头营销话术夸大产品收益率，忽视投资风险，甚至误导消费者，引起大量的理财产品投诉纠纷。为此2016年起监管部门要求商业银行在理财专区销售理财产品时，全程实施“录音录像”。

购买理财产品前，银行工作人员应先打开专用摄像头，全程记录消费者的购买过程。双录过程会完整记录营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈的重点环节，且录音录像资料将至少保留到理财产品到期兑付后6个月。

双录.jpg

如果发生投资纠纷，打开录像还原当时的销售过程，责任就会非常清楚了。这既是对银行工作人员的监督，也是防范不法分子滥用投诉资源的措施。如果银行未进行录音录像，将是重大违规行为。所以以后大家碰到理财产品纠纷，先别急着投诉，请银行先打开录像看一下。

信息公示

银行销售理财产品应该做到信息透明，充分保障老百姓知情权。所以在理财专区，银行会在显著位置对各类信息做公示，主要公示的内容包括：

1. 产品公示。银行都会以各种方式公示正在销售的各类理财产品名录：
一般是宣传册：

宣传单.jpg

也可以是小黑板：

小黑板.jpg

还有先进的多媒体机：

多媒体机.jpg

不管采用何种方式公示，我们要注意不要购买任何不在产品名录中公示的理财产品，并且要大声质问对方产品的来源是否正规。凡未在名录上面的理财产品，是一律不得在营业网点销售的。靠这点，可以避免买到不是银行代销的飞单产品。

2. 资质公示。并不是所有的银行工作人员都有资质销售理财产品，特别是对于银行代销的保险、基金等产品。银行理财产品销售人员应持证上岗，当然这个资格证书可能是保管好的，作为消费者可以在购买前要求银行人员出示证明。

代销保险资格证书.jpg

特别值得注意的是，银行网点不允许任何非银行工作人员驻点销售。也就是说，如果发现有疑似保险公司或投资公司的人在银行网点推介他们的产品，可以理直气壮的要求对方离开，且可以向网点投诉。

3. 咨询举报和离职人员公示。销售专区内还应公示咨询举报电话，便于消费者确认产品属性和相关信息，举报违规销售、私售产品等行为。

同时银行理财销售人员流动性大，很多销售人员违规销售后一走了之，不少银行员工带病流动，甚至发现已离职的银行员工仍冒用银行工作人员身份实施诈骗。为此监管部门要求银行对已经离职的理财销售人员进行离职公告，防止消费者受骗上当。

购买代销产品的注意点

所谓代销产品，是指银行向客户推介、销售由合作金融机构依法发行的金融产品，这些产品主要指保险、基金、信托等。

在银行网点购买代销产品，除了要关注以上提到的“专区、双录、公示”等情况，还可以要求银行提供代销产品的分类目录，看一下代销产品的代销属性、发行机构、合格投资者范围等信息。银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售。

消费者签署的应该是与合作金融机构的购买合同，同时银行要告知消费者代销业务的收费标准。

收费公示.jpg

如果发现银行工作人员有以下行为，请务必不要购买代销产品，并向银行投诉：

• 将代销产品当做存款或自身理财产品销售；
• 将代销产品与其他产品捆绑销售；
• 由销售人员违规代替客户签署协议，或者代替客户进行购买；
• 承诺代销产品的本金或收益保障；
• 向客户索要代销业务约定以外的利益。

多留一份心，理财保安全

买个银行理财产品还要这么麻烦？那我去电子银行购买就行了。确实电子渠道因由银行完全掌控，发生坑蒙拐骗的可能性大大降低。但是电子渠道销售的产品种类有限，特别是很多代销产品无法通过电子渠道销售。我们如果想拓宽投资范围，提高投资效率，还得走进实体网点。

所以看似简单的购买银行理财产品，原来窍门还不少。其实监管部门和商业银行已经做了大量的权益保障工作，只要我们消费者多留一些心眼，多了解一些信息，别怕麻烦，就很难发生踩雷、入坑，造成资金损失的风险。毕竟银行理财产品还是非常可靠、安全的投资渠道。