本月，支付宝推出了一款基于区块链技术的互助保险产品--「相互保」，很多朋友都被这款"0元保险"给安利了，并墙裂推荐赶紧加入。但"天下没有免费的午餐"，本文就给大家泼一下冷水，说一些大家可能忽略的问题！
0费用，30万保障？
支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，即可参与其中，获得30万的重大疾病保障。与平常动辄上万元的重疾险相比，是不是心动的不要不要的啊。
但是我要敲黑板了：关于最重要的参保费率，协议里面写明：每1个赔付案件分摊金额不超过0.1元。这不是0费用的，且这是一个相当有趣的数字游戏。
举个栗子：
每人当期保费（计算公式）=当期理赔金额×当期理赔人数+（当期理赔金额×当期理赔人数）×10%（协议中约定的管理费）÷当期相互保总人数
加入相互保人数恒定500万，每人理赔金额为30万/人：
若每月公示期有100个确诊案例，那每个人当期需要支付的保费是：
［30万×100+（30万×100）×10%］÷500万人＝6.6元
一个月公示2期，若每期都一样，一年需要158.4块钱，也等于说，花158.4块钱买一份30万保额的一年期重疾险（保险条款显示，保险期最长不超过一年）。
若每月公示期有1000个确诊案例，那当期每个人需要支付的保费是：
［30万×1000+（30万×1000）×10%］÷500万人＝66元
一个月公示2期，若每期都一样，一年需要1584块钱，也等于说，花1584块钱买一份30万保额的一年期重疾险。"
所以参保费率受成员总数和赔付数目影响，并非是恒定的一毛钱。而且对于这种一年期保额10万、30万的的重疾险，传统保险公司推出不同种类一年期的重疾保险，一年的费用就几块到几百块不等。
保额低，期限短
一般年纪越大，出险率越高，但是相互保，30天至39周岁的，赔付金额30万元。40周岁至59周岁的，赔付金额10万元。60周岁及以上不保障。真要遇到大病，这点额度，只能说杯水车薪。超过59周岁就不能参与了，然而这个年龄之后正是重疾的高发期，因此无法作为主力重疾险。
硬伤:不公平
首先是从理赔时间点来看。
在互助计划中，先理赔的人承担了比其应付风险保障成本更低的保费，而后理赔的人承担了比其应付风险保障成本更高的保费。
其次是从参与者的年龄来看。
目前「相互保」给年龄为30天~39周岁的参与者提供30万的保额，对40~59周岁的参与者提供10万的保额，但是在这个互助计划中，只要有人出险，所有年龄段的人平摊理赔费用。这就意味着，在互助计划中，低年龄段的人承担了比其应付风险保障成本更高的保费，而高年龄段的人承担了比其应付风险保障成本更低的保费。
风险高:项目可随时终止
大家都知道，传统保险公司不可随意破产，但是相互保条款里列举了各种可能终止项目的情况，因此要做好最坏的打算。
另外，「相互保」设有"退出机制"，即运营3个月以后成员数少于330万人时，公司有权终止此相互计划。因为相互保必须要维持一定的参与者规模，不断吸引新的参与者进入到计划中来，才能继续维持下去。
举个栗子：
一份相互保险计划要为10名60岁的男性提供保额为10万元的终身寿险保障，假设这个计划没有新的参与者加入，而现有参与者都很忠诚，不会选择提前退出。
第一名参与者身故时，计划中剩余人每人需要承担的费用是：10万元 ÷ 9 = 1.11万元；
第二名参与者身故时，计划中剩余人每人需要承担的费用是10万元 ÷ 8 = 1.25万元；
……
第八名参与者身故时，计划中剩余人每人需要承担的费用是10万元 ÷ 2 = 5万元；
第九名参与者身故时，计划中剩余人每人需要承担的费用是10万元 ÷ 1 = 10万元。
可以看到，在这份互助计划中，第一个身故获得10万元赔偿的参与者1毛钱都没有花，而留到最后的参与者却花了1.11 + 1.25 + ... + 5 + 10 = 28.29万元，而且连1毛钱赔偿都没有拿到（因为计划中已经没有其他的参与者）。"
续保=重新投保
相互保保险期为1年，续保有效期仍为1年，而每次续保，均按前述规则类推，等于每次续保都要重新计算等待期90天，而若是在保期间未能及时扣款效果等同于续保。
保险理赔悖论
传统保险产品的盈利逻辑是：投保越多理赔越少越赚钱，所以保险公司会严格调查出险情况。
相互保收取的是理赔后10%管理费，也就是理赔越多，收取的管理费就越多。
假设没有如实告知的客户出险了，保险公司费时费力地经过调查，找到证据，做出拒赔结论，没有任何利润。如果马马虎虎地理赔了，反而有管理费可以赚。
这就出现了一个逻辑上的悖论：拒赔，保险公司没有赢利；如果滥赔反而赢利。
这个可以说是一个恶的机制，当然我们不能恶意地来猜度保险公司一定会滥赔，但是根据墨菲定律来看，如果你担心某种情况发生，那么它就更有可能发生。
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